普惠金融进行时 米缸金融多举措服务小微人群

作者: 企业信息   

9月底，银保监会发布《中国普惠金融发展情况报告》，这是政府部门首次对外发布的普惠金融白皮书，其中阶段性的总结宣传我国普惠金融发展成果。当前《规划》的5年实施期已过半，各方面工作已初具成效。其中，小微企业融资信贷服务成效明显，最新数据显示截至2018年6月末，全国国标口径小微企业贷款余额32.35万亿元，小微企业有贷款余额户数1699.05万户。

另一方面，数字技术发展更是普惠金融发展重要新动能，报告中明确提出：“积极引导各类机构借助互联网等现代信息技术手段，创新产品和服务渠道，降低交易成本，提升服务可得性，培育普惠金融新动能。”

当互联网技术遇上小微企业信贷，我们看到的是更多可能性与美好，尤其依托互联网技术降低交易成本和提升服务性上有着典型代表的网贷产业正积极转向合规整改建设，更是展现出网贷平台在小微企业信贷服务中的巨大潜力。根据《网络借贷普惠金融实践白皮书(2017)》数据显示，2017年以来网络借贷行业小微企业借款高达8722.80亿元，较2013年124.32亿元翻了超70倍，且仍然保持上扬趋势。目前，全国P2P网贷平台中推出企业信贷类产品的超过400家，其中包括人人贷等头部平台以及米缸金融等优秀中小平台。

“米缸优选-We+系列”观察

在众多小微企业信贷服务中，米缸金融“米缸优选-We+系列”具有典型性，其代表着一大批中小平台在转型浪潮中作出的积极探索与创新成果。

“米缸优选-We+系列”项目产品上有两大关键词：小额分散、高风控保障。其中，在小额分散方面，米缸金融严格遵循相关监管规定，每一个We+产品的信贷额度都小于20万，均为小微企业主以企业运营资金周转为目的的资金需求，一方面稀释了风险，另一方面也可以快速帮助企业主资金周转。

一边是小微企业主，另一边则是普惠金融的另一个受惠人群：小微出借人。撮合信用贷交易，一方面要给小微企业主切实际的帮助，另一方面则是要通过合规高风控流程给出借人足够的信心。

首先，平台通过IPC模式对借款人及相关业务的现场进行尽调和系统交叉验证，核实小微企业经营及收入情况。其次，对借款人的还款意愿及还款能力进行核实尽调，确认其还款意愿和还款能力。最后，在排除多头借贷等欺诈风险后，平台再将借款人的借款需求发布在米缸金融平台上，对投资人开放。

好的项目同样离不开好的信披，为了辅助产品端升级，对小微项目增信，米缸金融同步进行了项目信披2.0升级。升级后的信披在原有包含基本信息、运营信息和项目信息共计64项内容上进行改进。实现了以“文字+真实照片”的形式，充分展示了项目中借款人信息、个人征信情况、还款能力、标的保证措施等4大类超过11项详情。并额外增加了更多关联风控内容，例如借款人婚姻状况、配偶征信信息等，进一步提高风险管理。高风控和高信披，除了为小微企业融资增加信用背书，和更有利于投资人的了解和挑选，同时还提高平台透明度、降低平台自融风险。

一方面是充分沟通小微企业主的信贷需求，另一方面是通过合规高风控给出借人信心，米缸金融的普惠金融做到了真正的“普”和“惠”，实现了借款人和出借人的双方互利。据米缸金融市场人员透露，未来米缸金融将在合规基础上，推出更多举措，加快普惠金融进程。

网贷普惠金融发展展望

从“米缸优选-We+系列”，我们看到了网贷产业在普惠金融上的生机勃发，在未来，它又将如何发展？

中国互联网金融协会会长李东荣认为，在新的历史时期建立起更加精准化、科技化、负责任和可持续的普惠金融体系，需要做好基础覆盖与丰富供给应同步推进、服务下沉与能力建设应同步推进、科技驱动与风险防控应同步推进、政策激励与实践创新应同步推进四个同步推进。

其中科技驱动与风险防控应同步推进方面，李东荣会长的发言给网贷业者带来了更多启发。他提出，各类从业机构应该积极稳妥的推动科技在普惠金融领域里的应用，提高普惠金融服务的质量和效率。加强同业和跨界合作，将高大上的技术用于接地气的普惠金融产品。同时不要忽视数字技术可能带来的双刃剑效应，主动的建立健全风险管理、合规管理、内部控制等业务管理制度，切实完善数据保护、运行监管、态势感知等安全保障措施，使应用数字普惠金融创新可能带来的各类风险始终处于可管、可控、可承受的范围内。

合规性依然是重中之重。根据网贷之家9月网贷月报显示，9月网贷行业停业及问题平台数量环比下降近50%，共计34家。 综合对比2017年、2018年各月数据可以发现，网贷行业的风险正在逐渐退却，新增问题平台数量在不断下降，合规整改对网贷行业起到了去伪存真的换血作用，有效保证投资者安全、产业环境的大稳定。

可以期待，未来在坚持普惠金融服务主体的公平准入、公平竞争和公平规制下，各类从业机构开展普惠金融实践创新的内生动力将进一步得到增强，也将涌现出更多诸如米缸金融这样的优秀网贷平台。

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