普惠金融报告：金融服务聚合器是解决“最后一公里”的关键

来源: 腾讯财经   

普惠金融“最后一公里“，不仅仅是物理位置上的距离，更是农村地区金融服务“缺口”的统称。由中国普惠金融研究院发布的一份《中国普惠金融发展报告（2018）》（下称《报告》）指出，要实现“最后一公里” 金融服务可持续、高效率、功能全的发展目标，突破规模瓶颈是关键。

该《报告》提到，即使在农村地区建立了线上线下相结合的服务模式，“最后一公里” 客群需求稀疏、量小的特征仍然是金融服务商头疼的问题。

以我国银行体系的助农取款服务点为例， 在部分乡村地区，曾经出现单个行政村中有多家银行分别布放POS机具的情况。由于不同银行布放的POS机具不能互通使用，而村民持有银行卡的发卡行又不尽相同, 最终导致一些银行布放的POS机具逐渐荒废，部分村民的基础金融服务需求仍未得到满足。

为此，《报告》认为，组建超越机构的“最后一公里” 金融服务聚合供应商(简称聚合器, 即英文aggregator) 是当前解决中国金融“最后一公里”问题、突破规模瓶颈的重要途径。聚合器聚合多种类、多渠道的金融服务, 比单家供应商更容易实现规模效应, 可以为“最后一公里” 客户提供一站式解决方案。

在10月18日的2018中国普惠金融国际论坛上，中国普惠金融研究院理事会联席主席兼院长贝多广介绍称，这个聚合器可以是一家公司、一个代理商，也可以是当地的社区机构，它必须有一定的商业目标和公众协调能力，并且覆盖的人群要达到一定的量级。聚合器在服务对象与金融服务提供商之间发挥重要的“桥梁” 作用，可以降低各种成本和可能出现的风险。

比较典型的农村金融聚合器的类型包含村级金融服务站、农村地区的金融服务代理商、农村合作组织、农村基层组织、农业龙头企业、农村平台企业与金融监管机构搭建的平台等。一般而言，农村金融服务的实现形式大部分都要依赖于某种或几种聚合器。

他还例举了三种主要的聚合器模式。一种是解决“最后一公里”的聚合器，也就是传统的建立分支或代理商，甚至包括数字模式，从物理上解决“最后一公里”，如阿里巴巴的村淘、浙江省农信社的丰收驿站等等；

第二种是风险共担的聚合器，如已在不少农村地区广泛实施的互助形式，农村居民通过互助形式在一定范围内实现生产、信贷、担保等目的，从而有效降低风险，进而获得外部金融机构的资金支持；

第三种是基于就业保障的聚合器，在未来的数字化经济当中，就业的模式将发生很大的变化，有相当一部分人没有正式的固定的工作单位，这些人的就业保障怎么解决？在贝多广看来，通过聚合器的模式形成一种保障机制，成为可探讨的路径。

贝多广还提到，全球范围内，普惠金融最大的难题就是“最后一公里”。在他看来，所谓的“最后一公里”，不仅仅是物理上的距离，实际上更多的是人们心理上的误区，如果把这个“最后一公里”当成第一公里，即原点，“我们发现很多难题就迎刃而解了。”

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