普惠金融进行时：米缸金融案例透视数字普惠要诀
【摘要】自2006年以来，普惠金融呈现出积极、高速的发展态势。据中国银保监会发布的数据显示，截至2018年一季度末，全国小微企业贷款余额已经达到31.76万亿元，小微企业贷款户数达到1545万户，涉农贷款余额也接近32万亿元。其中，数字金融的崛起更是让中国普惠金融在近几年的发展中呈现加速度发展态势。
自2006年以来，普惠金融呈现出积极、高速的发展态势。据中国银保监会发布的数据显示，截至2018年一季度末，全国小微企业贷款余额已经达到31.76万亿元，小微企业贷款户数达到1545万户，涉农贷款余额也接近32万亿元。其中，数字金融的崛起更是让中国普惠金融在近几年的发展中呈现加速度发展态势。不过也不可否认，正是因为数字经济，我国普惠金融同时进入了一个新的转折点。在近期召开的第二届新金融普惠实践峰会上，中国互联网金融协会战略研究部负责人、互联网金融标准研究院副院长肖翔就指出，在推进数字普惠金融的过程中，不能仅依靠技术单兵突进，或者把技术过度地神化、泛化，而应该研究推动包括政策、制度、技术等在内的一揽子、系统性的数字普惠金融解决方案。
数字普惠金融实践普惠小微
家住云南大理白族自治州祥云县的杨某，最近就在上海互金平台米缸金融的帮助下完成了8万元的信贷，而这一过程比他想象中的来的更加高效。杨某与家人在本地开办了挖机租赁行并承接工程建设，在经营的2年中年营业额为220万左右毛利润业在110万左右，除了办公用房为自有房之外，在当地有车辆。因垫付工程材料资金周转需要，经米缸金融平台严审后，杨某获得了8万元的便捷融资。杨某只是米缸金融“米缸优选-We+”系列项目中的一位小微企业主，在这个项目中，已经有数十位小微企业主在平台上获得了借贷交易的撮合，为自家企业日常经营获得了急需的资金帮助，他们的行业覆盖了租赁、零售、农牧业、维修、制造业等行业领域。
在小微企业主信贷中，最大的痛点莫过于融资成本与门槛。在传统的信贷过程中，一个2万元的信贷与一个200万元的信贷在人力成本、时间成本与费用成本上几乎没有差别，但对于金融机构来说，收益却是大大的不同。这种情况下，小微企业主的信贷需求自然就成为了烫手山芋，无法真正得到实惠。数字金融在这种情况下就充分发挥了数字技术在风控上的优势、以及信息撮合上的高效性，成为一股新兴主流。
能够为小微企业主提供普惠金融服务，同时也为平台投资者提供优质标的，米缸金融的秘诀就是做好“高风控”。这个看似有着无穷秘密的大招，事实上也是金融行业中最重要的基本功：以风控为本质，技术为辅助，做好借贷信息服务。第一，在借款人征信信息审核上，米缸金融不仅仅采集审核了借款人信息，更要求采集已婚借款人的配偶社会征信信息，评估项目风险。同时，在最终的标的信息披露中也将这些信息进行同步公示，让出借人充分了解信息，作出投资决策。
第二，在技术上，平台提出通过大数据整合，并用人工智能的方式建立一些以前难以建立的模型，对缺乏信用和缺乏数据的小微企业提供贷款服务，降低小微企业信贷成本全力推进普惠金融发展。
合规将成为数字普惠金融关键
根据《网络借贷普惠金融实践白皮书(2017)》数据显示，2013年以来，网络借贷行业服务的小微企业累计业务成交量超2万亿元，P2P网贷小微企业借款从2013年年成交量仅124.32亿元，到2017年至今已高达8722.80亿元，翻了超70倍，且仍然保持上扬的趋势。
技术之外，合规是网贷等数字普惠金融商业可持续性的关键。近日，央行和全国工商联联合召开民营企业和小微企业金融服务座谈会探讨小微企业融资难问题，包括抵押物不足、发债难、PPP“一刀切”、信用担保不到位四大难点。其中，在抵押物问题上，央行副行长潘功胜表示，围绕民营企业、小微企业特点，金融机构创新信贷产品服务，深入开展应收账款质押融资行动；创新知识产权质押融资产品；增强信用信息融资功能，鼓励发放信用贷款等。但信用贷方式不仅更加考验平台风控能力，更要求平台通过合规运营让出借人对出借标的拥有更高的透明度，作出投资决策。
目前在网贷产业发展中，监管政策对平台合规运营提出了更高要求，包括日前发布的108条自查问题清单以及119条问题清单等都集中体现了平台合规化的核心内容。在信披环节，项目信披成为投资者了解标的真实性的关键。
以上述“米缸优选-We+”系列项目为例，该平台已在日前更新上线产品信息展示2.0版本，项目信披方式的创新使得信披效果显著。
“米缸优选-We+”的标的信息展示中，投资者可以看到以真实图片+文字表述的形式展示的包括项目中借款人信息、个人征信情况、还款能力、标的保证措施等在内的4大类超过11项详情。其信息披露中有三大特点：
第一，增加借款人的信息审核内容及展示透明度。升级后的米缸金融在借款人身份信息展示外，更同时展示了小微企业主的配偶身份以及家庭婚姻状况，这些信息可以在一定程度上有力的证明借款人生活处于稳定状况，有助于其事业企业运营以及后期的顺利还款。
第二，在项目披露借款人及家人的增信信息中，升级后的米缸金融展示了借款人以及配偶征信报表，涵盖反欺诈查询、经济纠纷或司法诉讼、借款逾期记录等。以保证与借款人密切关联的人拥有良好征信记录，进一步提高借款人资信水平，为信用还款提供强背书。
第三，增加借款人小微企业主企业实地考察信息：涵盖营业执照、租赁合同、运营照片、实地照片等四项内容以及现场资料照片。该栏信息强有力的解决了以往投资者“盲”投的不安感，通过展示小微企业的运营相关场景，让投资者能直观的了解风控团队实地考察流程，眼见为实，证实企业主还款能力。
目前，米缸金融也在持续推出更多符合监管要求的普惠金融项目，为更多小微企业主以及社会大众提供更优质的金融服务。当普惠金融经历重要转折时，我们需要更多如米缸金融“米缸优选——We+系列”这般项目，涓涓细流汇聚为汪洋大海，才能够撑起我国普惠金融宏大篇章。
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