掌中财富CEO吴坚宏：车贷进入下半场，科技赋能效率制胜
【摘要】作为网贷行业重要的细分领域，车贷近几年来得到了飞速发展。尤其是在2016年8月24日监管政策给网贷行业划分了小额分散的标准后，车贷玩家纷至，竞争日趋激烈，行业呈现一片红海，产品同质化严重、风控手段单一、市场红利消失等问题亦随之而来。在这种情况下，平台如何从众多玩家中脱颖而出？对此，掌中财富首席执行官吴坚宏认为，随着监管政策的完善和备案重启，车贷的下半场，金融科技实力将成为平台竞争的决胜因素。
作为网贷行业重要的细分领域，车贷近几年来得到了飞速发展。尤其是在2016年8月24日监管政策给网贷行业划分了小额分散的标准后，车贷玩家纷至，竞争日趋激烈，行业呈现一片红海，产品同质化严重、风控手段单一、市场红利消失等问题亦随之而来。在这种情况下，平台如何从众多玩家中脱颖而出？对此，掌中财富首席执行官吴坚宏认为，随着监管政策的完善和备案重启，车贷的下半场，金融科技实力将成为平台竞争的决胜因素。
数据化风控，提升资产质量
相较其他类型的资产而言，车辆由于具备强抵押、资产易变现等特征，被认为是极为优质的资产。但另一方面，传统车贷对资产抵押有过分的路径依赖，“看车不看人”的风控模式也带来不少问题，这种风控模式通常是围绕车贷有抵押的特征开展的，因此严重依赖贷后。在前期一些平台为了快速扩张规模，在进件的时候放宽风控标准，甚至“有车就能贷”，导致资产质量参差不齐，给贷后带来了极大的压力。
“车贷的风控需要从典当逻辑向授信逻辑转变。”掌中财富首席执行官吴坚宏指出，“掌中财富对接了同盾科技等多家第三方征信机构，并接入了中国互联网金融协会信用信息共享平台。在贷前全面采集借款人征信数据，构建立体化大数据风控模型，精准识别出高风险人群。通过这些手段，掌中财富把风控前置，真正提升资产质量。”
科技化获客，提升运营效率
由于车贷属于典型的重线下业务模式，一般需要大量一线员工从事线下获客、审批等相关工作，人力投入成本很高且效率较低，而利用金融科技技术则能高效解决此问题。
一方面，平台依托强大的数据积累，通过对数据的剖析整合构建精准用户画像和标签系统，能做到在适宜的时间、适宜的地点、适宜的价格、通过适宜的营销渠道，向精确的客户提供差异化营销服务，从而实现效益的最大化。“随着车贷市场由蓝海转变为红海，平台获客成本不断飙升，拥有大数据精准营销技术的平台将在未来的竞争中占据优势，大幅降低营销成本。”吴坚宏说。
而另一方面，金融科技技术的应用也能有效改变传统车贷行业低效的单人获客模式，结合全流程金融科技应用，平台可以从渠道批量获取具有金融需求的优质用户。吴坚宏指出，“通过优化获客模式来提升产品灵活性，不仅能提升用户体验，同时还可以减少人力投入，大幅降低运营成本，我们目前正在进行自主的科技研发，争取能够以科技取代车贷获客的诸多中间环节。“
自动化审批，规避道德风险
传统车贷业务风控质量严重依赖于从业人员的业务水平，人工操作不仅费时费力，还容易出现道德风险。过去几年随着行业的高速发展，许多平台员工数量以十倍以上的速度迅速增长，从业者的素质很难得到有效保证，比如从业者买卖用户数据、监守自盗、骗贷等现象时有发生。
“信息不对称让道德风险有可乘之机，”掌中财富首席执行官吴坚宏指出，“通过金融科技技术建立自动化流程管理系统，把业务申请、资料提交、合同审批等可线上操作的流程集合到系统上，每一步操作都清晰可查，如此一来就便可有效杜绝因信息不对称带来的欺诈与道德风险。”
“随着备案的重启，车贷行业已经进入下半场。烧钱拓客，疯狂扩张规模的时代已经过去，平台需要快速转变经营策略，加大金融科技实力建设的投入，提升精细化运营的能力。从重线下的人力逻辑向重技术的科技逻辑转变，是车贷行业未来的发展趋势。”吴坚宏说。
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