我们真的需要以房养老吗？

作者: 企业信息   

近日人民日报海外版的一篇文章《以房养老，如何把好事办好？》，又把以房养老这个话题推上了头条。文章认为，以房养老具有创新价值，遇冷只是暂时。

其实以房养老在国内遇冷并不让人奇怪，国人对待房子是很重视的，首先房子是自己这辈子的根，是自己扎根在一个地方的证明，其次房子是留给后代的遗产，用它来养老，老人和子女都不容易接受。

不过在否定它之前，我们不妨先了解一下以房养老是什么。

“以房养老”，也被称为“老年人住房反向抵押养老”或者“倒按揭”，是跟人们从银行按揭贷款买房正好相反的一种操作。拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，但继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

以开展业务时间长、模式相对成熟的国外为例，当以房屋作为抵押领取养老金时，老人可以直接拿到房屋价值15%-20%的钱，并且在62岁（澳大利亚）以后，每多一岁，就可以涨1%，这笔钱可以一次性支出，也可以分期每月领取，同时免税。就是说如果在70岁抵押房屋，可以获得房屋价值23%-28%的养老金。

虽然老人依然可以住在原来的房子里，也可以享受更好的生活。不过你的房屋是不能按照你的心愿改造，比如装修等会影响房屋估值的行为都是被禁止的；抵押的房屋如果作为遗产留给后代，需要偿还非常大的一笔费用；如果房价有变，很大可能遭遇损失的是处于弱势的老人。

说一千道一万，老人需要以房养老，还是跟我国当下养老现状有关。我国养老服务体系主要可以分成三大块：1.政府提供的基本养老服务；2.企业年金养老服务；3.商业养老保险。国外成熟的社会养老服务，例如美国，三者的比例约在4:3:3左右。而我国，根据全国老龄委的数据，2012年三者的比例为9.4:0.3:0.3。

可以看出我国政府承担了绝大部分养老任务，而现在养老金双轨制又使得养老金缺口连年扩大。而养老金不足已经不是新闻，世界银行预测，到2050年，我国养老金隐形负债将超过环境治理与生态治理费用的总和。原来的养老服务体系并不乐观，就需要其他选择，来帮助分摊老时的风险，以房养老就是选择之一了。

当然有房的人中，肯定有人不愿意被拿走可能是这辈子唯一的资产，专家表示，那就需要平时多多理财，为自己的老年生活多做一份准备。除了商业养老保险外，配置资产的时候也应当考虑一定的高收益资产。P2P平台三益宝有预期收益9.8%-12%的理财产品，在行业中利率适中，即为投资人带来合理的利益，又帮投资人摒弃了高利所带来的风险。同时三益宝项目安全可信，不做活期理财产品，风险严格把控，能有效保障投资人的利益。

最近国家开始足额收取五险，解决养老金不足的问题，这对当下养老的人是好事。但是对于个人来讲，还是应当未雨绸缪，做万全的准备，尽力为自己退休之后，多谋一份保障。

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