肥猫:担保公司跑路怎么办?

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【摘要】邻近年底,又到了民间借贷风险集中爆发时期。大家搜搜最近的新闻,沈阳、长沙还有四川等地,多家担保公司跑路。

  肥猫  ·  2014-12-02 09:51

图片来源:达志

邻近年底,又到了民间借贷风险集中爆发时期。大家搜搜最近的新闻,沈阳、长沙还有四川等地,多家担保公司跑路,涉案金额都在几亿元上下。

在分析之前,我们先来理清两个概念:

1、担保、反担保、再担保是怎么回事;

2、担保公司、投资担保公司、融资性担保公司有什么区别。

先说说第一个问题,依旧通过举例说明,有我肥猫、土豆、灯灯、九鱼。

担保:我找土豆借10万块钱,土豆觉得我不靠谱,于是拉上灯灯提供担保;我支付2000-3000(贷款额的2%-3)给灯灯作为担保费;如果我不还钱,灯灯需要替我向土豆还钱,再向我追讨。

反担保:还是上面的例子,担保后,灯灯觉的万一我还不上钱,自己承担的风险太高,那点担保费不足以覆盖风险;于是我们签订协议,我把公司股权、还有名下汽车抵押给他;万一我不能偿还土豆的债务,灯灯垫付后,可以通过拍卖我的抵押物,来追偿债务权利。

再担保:我向土豆借钱,找灯灯做担保;但灯灯感到自己有点力不从心,于是找到九鱼,给他1000块,约定如果我不还钱,灯灯不能支付的那部分钱,由九鱼支付;就是说灯灯和九鱼共同承担风险。

说完了担保、反担保、再担保,接下来就再说说担保公司、投资担保公司、融资性担保公司的区别。

先说说担保公司。他是专为企业在银行取得贷款而提供担保的公司,一般收取贷款金额2%以上的担保手续费,并要求贷款企业提供反担保。

投资担保公司大概分两种,一种是面向个人的。我们向银行贷款的时候,比如我要申请房贷,银行为了降低风险,不直接放款给我,需要我找到第三方(比如土豆),为我做信用担保;我找到土豆,土豆根据银行的的要求对我进行审核,并将审核好的资料交到银行;银行复核后放款,土豆收取相应的服务费用。我们买二手房,申请房贷,都是这样的流程,他们往往也提供“赎楼”的服务。

还有一种情况,多见于民间投资担保公司,和P2P类似,扮演中介的角色。还是举例说明。我有5万闲钱,想做投资;土豆找到我说肥猫,经过我严格考察,建议你把钱借给灯灯;他用汽车做抵押,抵押手续齐全,而且收入稳定,还钱及时。土豆作为中介,对灯灯贷款的使用及、还款情况全程监控,为灯灯提供担保,并收取一定的担保费。

融资性担保公司与银行合作,有银行授信,其他投资担保公司、担保公司目前不得经营融资性担保业务(如信托),只可经营履约担保业务(普通借款)。融资性担保公司的注册和管理非常严格。除了要通过管理部门批准,注册资本最低限额5000万元,必须为实缴货币资本。(有些银行要求不低于1亿元)

可以看出融资性担保公司比普通担保公司要靠谱,P2P找合作的担保公司,也以他们为主。但是融资性担保公司主要为银行、信托服务,担保额度是有些的(注册资本的10倍)。给银行、信托、小贷公司作为担保,还剩下多少额度留给P2P,这个一般是不会说的。

担保行业在金融产业里属于风险密集型的,而且利润率比较低。风险密集,坏账率就高;利润低,不足以覆盖系统风险。大家想想,仅收取3-6%的担保费,却要背负100%的代偿责任,风险有多大?

担保公司跑路的原因主要有下面几条:手里钱太多,不想长久经营,卷款跑路;亏损太大,难以偿付,跑路躲债;违法经营,跑路逃避法律制裁(三条红线:非法集资、非法从事金融业务,高利贷)。

那么担保公司跑路怎么办?

首先,担保公司跑路,债务关系不会消失。担保公司在合同中扮演的是担保方,而借贷双方的债务关系不会因为担保方的跑路而消失,也就是说,就算担保公司跑了,债务关系依然存在。

其次,通过公证申请强执。每一笔投资最好都辅以公证书,投资人的权利可以得到加强。有了公证书,不必通过法院判决即可申请强制执行,多了一重保障。

最后是赔偿准备金。担保公司要把一定比例的“赔偿准备金”存在指定的银行账户,这也是最后一重保障。

作为理财人,注意下面几点,就能避免踩雷。

1、如果担保公司让你把钱直接打到担保公司账户、或者某个员工账户,而不是由直接转账给融资客户;

2、采取双重标准。比如借款利息是月息2%,而给到你的只有1.5%,担保公司的资质只是金融中介,而不是金融机构,从法律上来讲,担保公司是没有权利赚取息差的;

3、超高收益,和P2P问题平台类似,承诺年收益30%-40%,哪有天上掉馅饼的好事。

基本就这些,供大家参考,欢迎交流指正。本文首发于米袋360.

 

 以上文字仅代表作者个人观点,并不代表金评媒立场。

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