《华尔街日报》:金融科技公司涌入次级信用卡贷款市场

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【摘要】金融科技初创企业在次级信用卡市场中只占了很小一部分。

  莉莉财经  ·  2018-08-19 09:00
《华尔街日报》:金融科技公司涌入次级信用卡贷款市场 - 金评媒
来源: 未央网 译者:渺渺   

金融科技初创企业正迈入信用卡发卡行留下的空白地带,向信用记录不佳的客户发放贷款,并且这一空白地带还在逐渐扩大。 
市场调研公司Competiscan数据表明,LendUpGlobalInc.和FairSquareFinancialLLC更侧重风险较高的借款人,上半年总计发放了近3500万信用卡额度,而去年同期只有700万。 
今年早些时候,CreditShopLLC推出了一款信用卡产品,这家公司去年被投资公司V?rdePartners收购,专门向高风险借款人提供个人贷款。ElevateCreditInc.也于七月份推出,专门提供高成本分期贷款。 
次级贷款确实有利可图。美联储数据表明,这些信用卡的利率大都在20%以上,与信用卡14.1%的平均利率相比,显然高出很多。而奖励计划非常少,这却是大型发卡行在维护基本客户方面最大的成本之一。 
但风险也随之而来:可能会出现贷款损失增加的情况,特别是针对风险更高的借款人,银行目前正在控制这方面的业务发展。AutonomousResearch数据显示,与去年相比,今年上半年美国七家大型银行的次级信用卡余额增加了3%,与今年早些时候的13%涨幅相比有所下降。CapitalOneFinancialCorp.2018上半年的次级余额占其国内信用卡余额的32%,去年同期这一比例为36%。 
新入场的贷款机构还获得了一些行业巨头的帮助。CitigroupInc.前主席VikramPandit负责的投资公司OrogenGroup,五月份宣布认购FairSquare一亿美元股份,该公司的业务主要是向信用评分较低的借款人发放信用卡。LendUp最近宣布CapitalOne的联合创始人NigelMorris和前首席信贷官FrankRotman加入公司董事会。 
Morris先生曾在采访中说道,次级贷款借款人的数量"接近美国人口的一半,这个市场机遇众多,任何具备足够资质并且能够提供好产品的人都可以参与竞争。" 
金融科技初创企业在次级信用卡市场中只占了很小一部分。据知情人士透露,2017年底,FairSquare有12.4万个公开账户,其中一半以上的账户客户在开户时拥有足够的信用评分,只有9500万美元余额发放给了Ollo卡持卡人。 
CapitalOne账面上次级信用卡余额约320亿美元。 
新入场公司表示他们在业务经营中使用机器学习和人工智能,帮助管理风险。他们通常还会放大小额信贷额度,一般在500美元到2000美元之间,以限制潜在损失金额。 
FairIsaacCorp.数据显示,约有6000万美国成年人信用评分低于650,而这正是银行关注的基本借款人停止借款的门槛。还有5300万美国成年人根本就没有信用评分,因为他们借款记录很少或是没有记录。 
以这两个群体为目标客户的金融科技贷款机构,通常使用申请者信贷报告中没有的数据来决定是否放款,如借款人更换地址的频率以及是否及时支付公共设施账单等。 
希望进入信用卡业务领域的金融科技初创公司会面临一些挑战,而银行并不受这些挑战的困扰。所以初创公司通常必须与银行合作,由银行代表他们发卡,以遵守VisaInc.和MastercardInc.银行卡网络的规则,而且他们也需要资金来源进行放款。以LendUp为例,它通过TransportationAllianceBank发行自己的ArrowCard,并由芝加哥投资公司VictoryParkCapitalAdvisorsLLC提供一亿美元信贷额度。

来源: 未央网 译者:渺渺

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