互联网保险高潮太短,BAT与传统巨头谁会笑到最后?

首页 > 观点 >正文

【摘要】“互联网+保险”,高潮已过还是刚刚开始?

  莉莉财经 原创  ·  2018-08-14 17:55
互联网保险高潮太短,BAT与传统巨头谁会笑到最后? - 金评媒
来源: 金评媒记者 小丫   

2017年以来,越来越多的创新型企业通过利用大数据、AI、区块链等技术涌入保险行业,从基础设施建设,到销售渠道管理,再到服务能力搭建,未来保险市场的变革将无可避免。但就现状而言,“在整个保险领域,互联网保险的贡献依然非常小,传统的健康险和寿险是互联网保险目前难以企及的市场。”

互联网保险高潮太短?

 “去年,众安在线上市给互联网保险带来了发展的高潮期。但是,这个高潮很快过去了。我们发现互联网保险依托的场景化、大数据、人工智能等等这些签贴,实际上没有大家想象的那么性感。”一位大数据研究专家田先生感叹。

在一位互联网保险公司副总裁徐先生看来:

“现在大部分的互联网保险平台是一个超市的模式,将不同保险公司挂到网上让别人选。这样的模式存在两个问题:第一,保险产品很难懂,用户难以在短时间内了解。第二,一旦涉及同一款产品同时拥有几家供应商,用户很快会陷入比价状态,导致转化率或者保险决策变得很慢。”

由于保险产品复杂且非刚需,这些互联网保险电商平台只能卖一些规则简单的保险产品,如重疾险、航旅险等,指望着它们变革传统保险公司的代理人机制并不现实。而且,互联网平台需要寻找流量入口,伺机进行用户转化,流量成本依旧是一笔不小的开支。

以商业健康险为例,虽然国内存在巨大的市场需求,但是依然发展缓慢,主要有四大原因:

>>   第一是渠道

目前,我国的保险公司的营销渠道很难触及到真正需要商业健康险的人群。寿险营销员的佣金有一个特点,它是根据保费来算,对于一个营销员来说,他去说服客户买一个保费超过五万的理财产品跟买一个一年保费一千的健康险来说,他所花的精力是一样。所以天生向客户推荐非保障型的产品。

>>   第二是产品

“目前产品的同质化非常严重,普通老百姓,如果没有保险背景想分辨什么产品适合他什么产品不适合,这个很难。”

>>   第三是保障意识弱

第三是保障意识弱。“很多人有了医保之后觉得政府会承担了医疗费用,但是没有注意到,医保经常有医保目录内医保目录外的药,有些药报销比例不是百分百,对于重疾花多少钱,大多数人不清楚,也不清楚生病之后自己承担多少。”

>>   第四是人民群众对于保险公司的信任度很低

我国保险行业发展目前有两个最主要的问题,一个是误导销售,还有一个是理赔难,导致人们对于保险公司的信任度很低。

徐先生认为,互联网保险跟科技离得不是那么近,更多是一个交互优化问题。科技可以解决一些问题,但是在给客户推送保险的时候,能够把一个保险产品用浅显易懂的语言在短至二十秒内彻底说清楚,也是很必要的。“这个需要花很多功夫。我们自己做过测试,交互界面不断优化的情况下,有时候改一句话转化率能够差40%到50%。”

“互联网保险要的不是黑科技。保险科技说到底是一个应用科技,它的价值在于解决两个痛点:一是提升保险公司内部经营效率,二是解决信息不对称的问题。”

场景突围

“互联网尤其是移动互联网,在触及目标人群上具有天生的优势,能够解决渠道不匹配的问题。”徐先生表示,“保险产品没有统一的定价标准,它有很多维度的指标,比如年龄、职业、身体等等。现在保险行业的一大痛点就是保险产品过于粗放,一个健康的人和一个有既往病史的人,他们买保险的价格可能差不多。实际上,健康的人风险更低,他应该得到更便宜的产品。”

在一位VC投资人宗先生看来,互联网保险真正的价值所在,是它的场景化。

“我们认为的场景其实就是用不同维度筛出一部分人,这个人可以用这个维度在这样的场景,也可以用另外一个维度在另外一个场景下。所以不同的场景下或者若干维度叠在一起的特定场景,这里某一部分的特定人就是有一些特定属性,就是有一些特定的数据特定的风险,你对这部分人提供特定的产品和服务,就可以非常的精细。这种场景化在我们看来是会给互联网保险带来非常多的想象空间的一点。”

无论互联网保险公司采取何种商业模式,最终变现途径都离不开保险销售。过去几年,已经有无数公司尝试对销售领域进行变革。比如早期的保险师和保险人是通过信息服务来切,将各个保险公司的产品进行归纳,给代理人提供信息服务,让他们更好地去展业;也有很多公司是从系统上切,通过台账管理、清分结算系统来对接经代公司。进入2017年以来,众多创新型企业利用大数据、AI、区块链等技术入局,从保险公司核保、理赔的风控切入行业。

而阿里、腾讯、百度、平安等巨头对于保险行业早有耕耘。蚂蚁金服控股国泰产险、成立信美人寿;腾讯通过子公司英必克控股和泰人寿,成立微民保险经纪。百度与安联保险、高瓴资本宣布合作筹建百安保险。

随着越来越多的第三方涌入,从行业基础设施建设,到销售渠道管理,再到服务能力搭建,保险行业的变革将无可避免。

“就目前而言,在整个保险领域,互联网保险的贡献依然非常小,传统的健康险和寿险依旧是互联网保险难以企及的市场。”宗先生坦言,

“但是,互联网+保险,一定能够改变保险业界形态和模式。尤其是年轻人群在保险消费越来越趋向自主选择,这个趋势必然会发生,就看谁能够坚持到最后。”

来源: 金评媒记者 小丫

上一篇文章                  下一篇文章
作者的其他文章
相关热帖
评  论
评论:
    . 点击排行
    . 随机阅读
    . 相关内容