百万亿金融市场，紫马财行如何吃下属于自己的蛋糕？

来源: 金评媒 小丫   

“金融市场是一个百万亿的市场，不存在大鱼吃小鱼，快鱼吃慢鱼。我们追求小而美，在可控资源和能力范围内，吃我们自己该吃的那块蛋糕。”紫马财行合伙创始人兼CEO唐学庆告诉金评媒（ID：JPMMedia）。

打铁还需自身硬

2014年8月，紫马普惠正式注册成立，知名投资人吴鸣霄注资亿元。经过四年的发展，紫马财行以北京为核心，在陕西、山东建立了分公司。目前，紫马财行的业务板块以拓展至供应链金融、消费信贷、汽车金融、保险等领域。

“ICP经营许可证、三级等保备案、银行资金存管，这是监管的三座大山，我们已经全部完成。”紫马财行合伙创始人兼CEO唐学庆告诉金评媒（ID：JPMMedia）。

2016年以来，监管指导意见持续强势，合规成为互联网金融企业发展主旋律。对紫马来说，目前监管的硬性要求均已达到。

俗话说，计划赶不上变化。网贷整改二度延期已基本坐实。“这是行业环境出现变化，而监管部门调整步伐适应这一变化的结果。”

今年上半年，网贷平台项目逾期的消息见诸报端，尤其是在六月份，四十多家平台集中暴雷，排名靠前的互金平台如善林，唐小僧，联璧金融等也不能幸免于难，引发了社会广泛关注。

“优胜劣汰是行业良性发展的必经阶段，投资人要理性看待问题平台暴雷，对行业有信心，对合规发展、规范运作的平台有信心。”唐学庆告诉金评媒（ID：JPMMedia）。

什么样的网贷平台是好的平台？“一是信誉安全，二是经营安全。投资人最关心安全的问题，排名靠前不一定靠谱，关键是看团队的管理能力够不够。”

唐学庆认为，P2P企业在发展的过程中，企业管理是一个很大的问题。“我们看到一些平台跑路了，倒闭了，死亡了，有的可能是被逼无奈，有的可能是风控没有把控好，有的可能是在资金链管理上没有管好，但是，归根到底是企业管理没有做到位。”

网贷行业的人才团队鱼龙混杂，很多只懂技术、不懂金融，或者只懂金融、对技术一窍不通，甚至部分毫无金融、科技底蕴的草根民间借贷人群都疯狂进军该领域，导致行业创新脱离正轨、违背普惠金融初衷。

“一些羊毛党平台，就是因为市场总监和羊毛党里应外合，一个追业绩，一个薅羊毛。老板不懂套路，最终风险爆发，自己死无葬身之地。”

唐学庆认为，网贷行业至少需要两方面人才：一方面是对金融风险心存敬畏的程序员工程师团队；另一方面是深谙信息科技发展水平的传统金融精英团队，二者紧密配合、团结协作才能实现金融科技的良性发展。

“我们有做风险控制的团队，有做互联网的团队，还有做市场、技术、产品、运营等各个方面的团队。管理上，我们采取投行合伙人制度和互联网扁平管理相结合模式，联合的时候是一个大团队，分开时候是一个小团队。”唐学庆告诉金评媒（ID：JPMMedia）。

“因为每个合伙人干的事情不一样，所以管理上，我会不定时不定点单对单跟合伙人聊，这样效率比较高。当然，针对部门可以召开集体会议。”

“吃自己该吃的那块蛋糕”

“金融市场是一个百万亿的市场，不存在大鱼吃小鱼，快鱼吃慢鱼。我们追求小而美，在可控资源和能力范围内，吃我们自己该吃的那块蛋糕。”唐学庆告诉金评媒（ID：JPMMedia）

正因为平台小而美，用户数量、资产规模、成交额、坏账率等相对可控，业务范畴清晰，容易进行区分和剥离，转型发展的阻力较小，因此在大洗牌的严峻形势下，以往的劣势或将变成大平台难以企及的长处。

紫马财行2018年运营月报显示，平台投资人用户画像：性别方面，女64%，男36%；年龄方面，；女性投资用户平均年龄在32岁左右，男性投资用户平均年龄在28岁左右，地域分布方面，山东（16%），陕西（10%），北京（9%）。

借款人用户画像：平均年龄23岁，大学毕业生为主流人群，平均借款金额在一两万，区域分布上以北上广人口居多。

唐学庆告诉金评媒（ID：JPMMedia），紫马财行现在重点布局两块业务：一是消费信贷，二是中小微企业贷。

“消费信贷方面，我们有很多合作伙伴，比如职业学校、美容院等，我们负责风控和提供资金。”

由于互联网消费金融客户来源重点是线上，面对海量的网络用户，如何进行“大数据风控”就成为横亘在互联网金融企业面前巨大的隐形门槛。

“我们会进行三重风控保障：第一是反欺诈系统进行排查，第二是紫魅风控模型，第三是人为介入。我们也有很多合作伙伴，防止多头借贷。”

在唐学庆看来，未来，互联网金融行业的竞争一定是服务的竞争。“服务不是一天两天能够建立起来的，服务需要花时间去建立，包括服务团队、服务体系，包括在投资端、风控端及企业服务。这个时间点至少也得有个3-5年之久。”

在财富管理布局方面，唐学庆认为产品开发非常重要，需要有各种各样的金融产品放到赛道上，包括保险、基金、证券、P2P等，“要培育忠诚的投资人首要任务就是修炼内功。不断推出安全系数高，产品收益相对较高的产品是增加用户粘性的重要因素。”

对于目前风起云涌的互金上市风潮，唐学庆表达了自己的看法，“上市是企业经营的一个过程，它不分公司大小，上市是自我价值的一个实现，是融资的一个高级形式。上市之后，对公司品牌形象和自我约束也会更强。”

“从目前的情况看，对接资本市场可以提振投资人对平台的信心，我们也在积极接洽和推进中。”唐学庆告诉金评媒（ID：JPMMedia）。

对话行业未来

金评媒（ID：JPMMedia）：未来，AI、区块链等新技术会为金融科技行业带来哪些新的机遇？有哪些具体的应用落地吗？

唐学庆：AI在网贷行业的一大应用是数据分析。充分利用人工智能技术和大数据，搭建智能风控系统（具有全流程自动判别的风控体系），可以极大提高数据信息处理效率，降低运营成本。比如，通过接入用户本身或是第三方机构数据，系统会依据相关特征对人群进行分类，对客户作出全方位的分析和判断，从而优化平台的风险判定。

目前区块链的应用场景以信息登记存储及溯源、供应链金融、资产交易、保险为主，距离在金融科技领域大规模商用仍有较长的路要走。

金评媒（ID：JPMMedia）：未来，如果有一天传统金融机构也实现了互联网金融现有的低门槛、授信快等优势，互联网金融行业怎么办？

唐学庆：1.互联网金融公司并不是传统金融机构的对立方，而是为传统金融机构提供服务与支持。在现有市场环境下，传统金融机构迫于转型压力，对互金公司的心态更加开放，未来，互联网金融机构与传统金融机构的合作将越来越多。不论是提供技术服务还是信息系统服务，互联网金融都有转型发展的可能。

2.互联网金融企业转型中的纵横布局可以预见行业未来的发展趋势。

纵向来说，部分网贷平台回到金融科技的业务，重点打造全新的业态，开拓全新的产业链。如某些公司从大数据领域，为子公司提供发展支撑，并负责新业务孵化和投资，子公司业务既可以服务本公司主体，也可以面向市场，独立向用户提供解决方案，这是产业链的思路。

横向来说，部分网贷平台把“互联网+”的思路应用到传统金融的各个领域，开辟出一条升级之路。比如紫马财行，现在已经在消费信贷、汽车金融、供应链金融等领域发力，积极构建集团化发展之路。

金评媒（ID：JPMMedia）：有观点认为，现在互联网金融机构都以金融科技的名义做金融，但未来只能以金融科技的名义做科技。您是如何理解这种观点的？

唐学庆：从2016年上半年开始，“金融科技”逐渐受到互联网金融行业的热捧，在行业监管趋严和市场竞争中，多家P2P网贷平台宣布转型为金融科技公司。

我认为，转型为金融科技公司是互联网金融在转型升级中的优选之一。数据与技术是金融科技公司的基础，转型后的金融科技公司纷纷加强对数据和技术的投入，这可以有效加强行业壁垒，巩固自身的优势，从而提升自身在细分领域的竞争力。

来源: 金评媒 小丫

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