面对最严监管,P2P平台如何有序清退? - 金评媒

面对最严监管,P2P平台如何有序清退?

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【摘要】作为P2P平台债权处置清收的主要方式之一,目前P2P平台不良债权追讨有三种方法。

  金评媒小编  ·  2018-08-02 10:13
面对最严监管,P2P平台如何有序清退? - 金评媒
来源: 刘波 罗彬 · 为睿资产   

一、最严监管下的P2P平台生存现状 
在2018年6月1日至7月13日的42天里,全国共有108家P2P平台出现提现困难,日均2.6家。更有甚者,仅6月26日一天,全国就有19家平台同时出现问题,堪称一场行业地震。近期,行业问题短时间内的集中式呈现已经引发市场的广泛关注。 
2018年7月13日,深圳互金协会要求拟清盘网贷平台不得失联、不得关闭网站。7月16日,中国互联网金融协会在京组织召开专题座谈会,介绍了协会落实专项整治下一阶段工作安排的思路和举措。同日,广州互金协会发文《关于进一步做好网贷机构风险防范及稳妥退出工作的通知》,要求P2P平台稳妥退出,不得跑路、失联。同日,上海互金协会组织部分平台召开座谈会,同样要求拟退出机构不跑路、不失联。 
P2P平台短时间内问题频发,带来了一系列不良的社会影响: 
(1)投资者损失严重。近期出问题的平台普遍有着庞大的投资用户规模,这意味着成百上千万的投资人或将难逃血本无归的厄运。 
(2)借款人或恶意逃废债务或还款路径不清晰,影响整个社会诚信体系建设。平台出问题后,很可能出现借款人联系不到平台的情况,比如官网打不开,客服联系不上,找不到对接人。但作为网贷平台借款人,不管是恶意逃废债务,还是被动逾期,都有可能导致个人信用出现不良记录,甚至要承担法律责任。 
(3)多数P2P平台进退两难。平台想要退出行业,需要获得相关审批机关的许可,而且在退出的过程中,存在着许多不确定因素。逾期借款能够摧收回多少?押品是否能够顺利变现?资产拍卖是否足额?股东能够给予多少支持?一切都是未知数。而如果平台想继续生存,除了严格按照监管要求做好合规建设,还得按照监管要求积极进行备案整改验收,合规备案成本对多数平台而言都是一笔不小的开支。 
(4)办案机关耗时耗力。P2P平台涉众型案件,相较于单纯的单位或者个人经济犯罪而言,往往属于民刑交叉案件,具有涉及受害人、犯罪嫌疑人人数众多,犯罪金额巨大,社会影响力和危害性大等特点。因此,该类案件办案周期较长,司法资源配置要求非常高。 
二、P2P平台出问题的三种常见原因 
1.因兑付危机而出问题 
随着近年来国家宏观经济的下滑,互联网金融政策的收紧及备案延期,行业大规模负面爆发等问题,已对互联网行业造成了结构性的危机。一方面,近期多家平台相继出现了逾期和兑付困难,投资者恐慌情绪蔓延;另一方面,平台提现问题愈演愈烈的同时,也促使一部分借款人产生了侥幸心理,以P2P理财平台不合规为由在网络散布恶意不正当信息,导致借款人还款意愿逐步下降,这也加剧了很多投资人的紧张情绪。而随着这种恐慌和紧张情绪的传导和延续,很可能对健康运营平台有流动性造成挤兑风险,成为压死大多数出问题平台的最后一根稻草。 
2.因自身合规性经不住检查而出问题 
从某种意义上说,P2P的发展历史虽始于创新,却终于犯罪。由于缺少监管和准入门槛,没有进行牌照管理,被纳入传统金融的监管体系,P2P平台短时间内野蛮生长,同时伴随着监管套利、劣币逐良币等行业乱象,这使得本应奉行资金托媒和普惠金融理念的P2P逐渐异化为非法吸收公众存款的温床。除了多数因挤兑而出现问题的平台外,也有部分平台因自身法律合规性风险太大而引起监管层注意,被司法机关的重点布控而出问题。 
3.因清退不当而出问题 
在整个P2P行业为备案登记抓紧时间做冲刺并等待监管机构公布结果之时,也有些自觉备案无望的平台正在选择用各自的方式退出这个行业。有选择一跑了之,携款潜逃的;也有选择毫无预警地发布清盘、退出公告,打投资者一个措手不及的;还有一些平台在没有做任何准备和没有任何依据的前提下,自说自话地发布清盘兑付公告,决定兑付期限,准备退出或转型。当投资者看到此类公告,很容易产生质疑,传导紧张、恐慌情绪,进行群体性聚集维权,进而引发兑付危机。 
从以上分析不难发现,P2P平台出问题的很大原因在于缺乏准备,没有制定平稳有序的良性退出方案。 
三、P2P平台有序退出方案的实务要点归纳 
1.聘请第三方专业机构协助 
政府鼓励平台良性有序退出,但由于缺乏监管指导,P2P的行业退出并不通畅,过程中可能存在的许多障碍,都需要专业机构、专业人士的辅导。平台如果能够引入第三方专业机构(如律师事务所、会计事务所等)协助和监督平台有序退出,可以有效避免发生挤兑或维权冲突等负面事件,同时最大程度追讨出问题平台的待还余额,使投资者和平台双方安心,对行业发展也起到良性循环的作用。 
2.盘点核查债权、盘点平台资产并做资产审计 
公开、公正、透明原则是P2P平台有序退出的生命线。财务数据不透明的现状一直以来是P2P行业平台的弊病。坏账率有多少?逾期率多少?借款方的融资成本多少?很多网贷平台都讳莫如深。通过引入第三方专业机构,尤指会计事务所,依照国家法规、审计准则和会计理论对网贷平台的资金流动、资产状况以及经营活动进行真实、全面、有效、客观的审查监督,使平台运营更加透明化。 
3.做好监管沟通、媒体公关应对与投资人安抚 
在风险相对集中爆发时刻,当有应急处理之举。第三方专业机构可以协助制定危机干预与应急处理方案;协助并指导平台应对媒体、投资人与平台借款人的问询等;协助并指导平台进行媒体和政府关系处理;处理投资人纠纷;协助并指导平台配合监管部门、公安侦查部门核查、检查等;指导平台有序按步骤有序进行退出工作;退出过程中,制定退出方案并协助与监管部门、公安侦查部门沟通。 
4.做好平台投资人债权资产处置清收工作 
资产处置是指催收、重组、债权转让、委托处置、资产证券化、债转股以及其它处置方式等。平台可以聘请第三方专业机构帮助平台设计资产处置变现方案,设计交易结构,对接资金方,收购平台及其实际控制人、股东方持有的资产,协助进行资产变现,并协助拟定交易过程中所需的各项交易法律文本。 
5.做好公司、实际控制人、股东以及高管的刑事法律风险防控 
在平台及实际控制人、大股东涉嫌刑事犯罪的情况下,律所和律师作为第三方专业机构和专业人员,可以协助其防范相关刑事法律风险。一方面,可以为平台实际控制人及大股东面对侦查机关问询,提供专业咨询服务;另一方面,一旦平台涉嫌刑事犯罪被公安机关立案侦查,实际控制人及大股东被拘留或逮捕,可以为平台实际控制人及大股东在侦查阶段、审查起诉阶段、审判阶段提供刑事法律服务。 
四、关于P2P平台投资人债权处置清收的建议 
作为P2P平台债权处置清收的主要方式之一,目前P2P平台不良债权追讨有三种方法:(1)电话催收;(2)上门催收;(3)法律催收。P2P平台暴雷后,绝大多数借款人第一时间都知道平台暴雷停运和平台负责人被抓,除了已经逾期未还的借款人不想还钱之外,就连正常还款的借款人也有不想还款的念头。此时,电话催收基本无效,而上门催收成本极大。而法律催收是合法催收,不会带来次生灾害,且催收效果在绝大多数情况下也是最好的。


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图为某公司电话催收收到的借款人反馈信息 
法律催收的具体方案如下:


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法律催收方案示意图

说明: 
(1)针对平台涉案时,正常还款的借款人,由第三方法律服务商向这类借款人发送律师函,督导告知加快还款,或者按照借款协议继续还款。这类借款人继续还款概率超过90%。 
(2)针对平台涉案时,可联系的逾期借款人,由第三方法律服务商指派就近律师向这类借款人陈述法律事实,调解途径督导继续还款。这类借款人继续还款概率超过80%。 
(3)针对平台涉案时,不可联系的逾期借款人,由第三方法律服务商指派就近律师在当地法院启动诉讼催收,迫使继续还款。这类借款人继续还款概率超过50%。 

还款模式: 
1.模式1:借款人直接还到专案组指定还款账号。 
2.模式2:借款人还到第三方法律服务商,再由法律服务商归还到专案组指定账号。 
本文,是笔者在解读监管政策、行业现状的基础上,结合项目实操经验而提出的可能性解决方案,不代表任何官方发布。一家之言,仅供参考,不当之处,欢迎指正。

来源: 刘波 罗彬 · 为睿资产

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