用好住房公积金 关键时刻薅羊毛
【摘要】不知道最近大家有没有注意到这条新闻——住建部、财政部、人民银行出台了公积金新政，将企业住房公积金最低缴存比例从7%降至5%。
不知道最近大家有没有注意到这条新闻——住建部、财政部、人民银行出台了公积金新政，将企业住房公积金最低缴存比例从7%降至5%。
就像汪峰总是上不了头条一样，这次改革似乎并没引起太大波澜。
毕竟对于个人而言，公积金这东西属于沉睡资产，国家按一年期定存基准利率给你利息，目前是1.5%，说实话还跑不赢通涨。甚至对一些初入社会的毕业生来说，反倒希望公积金交得越少越好，这样每个月自己手头收入更多，钱嘛，看得见摸的着才踏实。
然而，公积金真的如此鸡肋？
一、公积金是社会主义爸爸给每个人的福利，用得好是雪中送炭，用不好就劫贫济富了。
不要小看公积金，它在用时方恨少，比如买房、租房、装修和看重病。
麻袋君先从它最原始的作用买房说起。
假如买房贷款200万，期限30年，目前国家限定的房贷公积金最高可贷100万，如果你所在单位待遇好，还有20万的补充公积金额度，一共120万。公积金房贷利率3.25%（这可能是你能找到的最便宜的钱），而今年各大银行商贷利率节节攀高，按照基准利率上浮20%则为5.88%。
等额本息还款的话，用公积金+商贷组合贷款比纯商贷少还利息67万多元！
麻袋君提醒一句：不要提前还贷！你享受着利率3.25%的贷款，即便将现金购买5%的银行理财，也是赚的，请让社会主义羊毛薅下去！
对于刚毕业的应届生来说，如果你所在单位缴纳5%的公积金比例，将会增加你的买房成本。因为公积金能贷出的钱少了，商贷比例也就高了。
二、公司少交公积金，员工到手的钱多了。这样真的好吗？
缴纳公积金是最合理的避税方式了！公积金与社保不同，社保中有一个统筹账户，交上去的这部分钱是共享的，而公积金是个人收入，并且不用缴税！如果你公积金缴存的多，相应的个税就扣得少了。
打个比方，你每月税前工资1万元，如果企业缴纳12%（7%基本+5%补充）的公积金，你到手工资是7430元，如果企业只缴纳5%的基本公积金，你到手工资是8015元。
不明真相的你看似每月工资到账多了，实际上，无形中你的个人所得税每年多缴了1380元。
三、对于富人来说，动辄买几套上千万的房子，公积金是看不上的。因为公积金贷款有上限，而他们很多能拿到银行的打折利率，可能比组合贷还便宜。
所以这时候，公积金理财技能上线！
要提取公积金理财，最方便的是以“租房”名义提取。
以上海为例，所谓租房，其实连租房合同都不需要（各地不一样，可以拨打12329先咨询下）！
带身份证、上海银行卡，现场用身份证在机器上查询公积金账号，柜台填写两张表格即可。首次需本人到柜台提取，后续可直接在“上海公积金”官微续提！
是不是很惊喜？但它也有个弊端……
租房提取公积金一个季度打一次款，一次最高6000元（今年10月1日起，每月可提取额为3000元）。
现金流不能一次到位很尴尬啊。所以这会儿又得请出无所不能、神通广大的地下中介出山了……
他们是以异地购房名义提取的，可以全额提。你无须准备各种手续，让他们代办就好，目前大概6-8%的服务费。
比如你有5万公积金按照每年1.5%的利息计算，五年后，这笔钱变成了53864.2元。中介收取3770元，额度大还可以砍价。一般拿到钱的时间不超过半个月。将公积金提取出来后找个靠谱的P2P理财，按照9%的年化率算，五年后比单纯存在公积金中心多了19049元。
这里有个问题，如果以购房的名义提取，对你以后购房有影响吗？
做这行的其实都是房产中介借用职务之便，下款后他们会撤销备案的。所以这种歪门左道的事情是拿不上台面说的，这种操作要慎重！
尤其是对那些准备买房的人，再怎么理财，也比不过躺在公积金账户里划算，因为它除了是个人固化资产，还是种身份的象征！只要你有公积金，你就是“优质社会人”了，公积金除了买房在其他领域，比如申请信用卡、找金融机构借钱等方面更吃香，无形中成为了撬动个人经济杠杆的工具。
四、降低公积金缴费比例对于企业有什么影响呢？
可以说，这一举措意味深长。
白天不懂夜的黑，记得前段时间有篇爆文《给你讲个笑话，我是创业公司CEO》，引来无数创业者的共鸣。随着近年来双创政策的号召，2017年约有100万家中小企业倒闭，平均每分钟就有2家企业倒闭！也该有些扶持政策来救赎下了。
如果企业按照5%缴纳，每月可节约2%的人员成本，减轻企业非税负担。非税负担包括五险一金、行政费用、罚款等，反映了政府对企业吃拿卡要的程度。
我们算一笔账：就拿倒闭的100万家企业来说，假如每家企业100人，人均工资1万元/月，一年下来，就可节约2400亿公积金成本。这都是从员工的牙缝里面省出来的。
可是即便如此，大部分企业也不会通过减少公积金的方式来降低开支，因为这样会引起员工躁动，省这点钱造成人员流失得不偿失。事实上他们更希望减少缴纳养老保险、社保费用来减少开支。所以这个政策对于新开户企业更有吸引力。
在国家去杠杆的大背景下，中小企业融资越来越难，所以央妈算是先给一棒再赏颗糖吃，都是社会主义的爱啊。
(以上文字仅代表作者个人观点，并不代表金评媒立场)
麻袋研究院
用极客的双眸，看穿互金的世界
