人生不同年龄阶段理财的特点与建议

作者: 博安杰   

人生需要规划，财富也一样，投资理财的眼光很重要。不同年龄段人群，理财追求的目标不同，表现出各自的特点。这也符合我们的生活经验，因为每个年龄阶段我们对生活的要求，以及生活对我们的要求都是不同的。

20-30岁：从懵懂到开窍

还记得20岁出头的你，焦急穿梭在各大宣讲会找工作，辛苦地实习加班，兴奋地拿到人生第一份薪水的那段日子吗？

阶段特征：

收入：逐步增加

支出：消费能力低

首要任务：攒钱为主，能省则省，积累原始资本

风险承受能力：较强

建议：

此时的你正处于事业起步期，急需原始资本积累，建议坚持记账，优化支出，最大可能地攒钱。由于年纪轻，风险承受能力相对较强，但闲钱较少，故可以把平日开支放置在货币基金等流动性强的小而美投资品里，结余资金则可参与P2P、基金定投这些投资方式。

30-40岁：从奋进到爆发

而立之年后，你早已褪去年少的青涩，成为了一个有目标、有想法、也有点小钱的有为职场人。此时的你可能已经找到了人生伴侣，所以你更加努力工作，积蓄也会成爆发式增长。

阶段特征：

收入：快速增长

支出：趋近合理化，更加有目的性，房贷类负债的负担较重

首要任务：优化资产配置结构，实现财富稳增长，完善家庭保障

风险承受能力：强

建议：

对于已经有一定财力的你，更应该开始好好规划自己的投资组合，切莫不理财或投资单一。此时的你有更多明晰的财务目标，比如买房、买车等等，建议可以合理负债，贷款购置这些大件物品，尽可能增加闲置资金。

理财方面，可以考虑黄金、基金、固定收益P2P产品、银行理财等，在保证财富稳健增长的同时，可以尝试高风险投资品以获取超额收益，当然，像黄金这类高风险投资品该投多少，看你自己的风险承受能力来定，参考比例：中低风险投资/高风险投资=2/1或3/1。

40-55岁：从巅峰到平稳

有车有房、如花美眷、儿女双全、事业鼎盛，这大概是人到中年最美好的样子了。此时的你，不管是不是已经成为年轻时自己所希望成为的那样，你的收入水平已经到达了顶峰，生活也已定型。

阶段特征：

收入：有足够的资本积累，财务性收入丰厚

支出：消费转型明显，大部分开销都用于改善生活和保障支出

首要任务：平衡不同风险的投资，做到攻守兼备

风险承受能力：一般

建议：

这个年纪看上去是什么都该有的阶段，但同样也有一个最大的威胁，就是“中年危机”。为了平稳度过这个阶段，在理财方面，你应该遵循稳字当头的原则，控制家庭投资组合的整体风险，做到攻守兼备。

55岁后：是时候考虑放缓脚步了

虽说延迟退休了，但人过半百后，精力和身体状况都渐渐不如从前。退休后，收入将大部分来源于退休工资和财务性收入，和在职相比肯定差了一大截。支出上看，除了必要的生活娱乐支出，花钱的地方也没以往多了。如果非要说有什么可能花大钱的地方，毋庸置疑，肯定是生病。

阶段特征：

收入：逐步减少然后趋于平稳

支出：开销也会减少，潜在大额支出为疾病治疗

首要任务：养老保障

风险承受能力：低

建议：

年纪大了，就更要一个稳定安详的生活环境，理财策略上亦是如此。此时的你应当以非结构性银行理财等低风险的防御性投资为主，对于中高风险的投资，最好别老惦记着，毕竟心理承受能力也不如从前。

博安杰

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