陈凯:为什么说“羊毛可以出在猪身上”?

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【摘要】或许有一天,互联网金融的羊毛会出在银行的猪身上?

  陈凯  ·  2014-12-02 11:17

图片来源:达志

 

 

在“2014新浪金麒麟论坛”上,有一句话给大家留下了深刻的印象。国际金融研究所副所长宗良在主题演讲中表示,互联网金融理念上跟我们传统银行结构的理念存在着一种差异,“羊毛不一定出在羊身上,羊毛有可能出在猪身上”。

互联网金融的逻辑本质是以用户体验和便捷支付为核心,并在这个过程中利用互联网在渠道、数据和支付上的既定优势来和传统金融机构的现金流和产品进行对接。也就是说,互联网金融虽然本质上是金融,但是在用户营销和客户关系维护上,互联网的色彩更为浓厚一些,对成本和利润的相关性考核也未必会与传统金融机构那样受到严格的标准限制。

而传统金融机构是怎么样的呢?严谨的风控制度和标准化操作流程体系,其中对利润和风险的考核是至关重要的,因为在传统金融机构的信条里面,业务开发也就意味着经营风险,风险水平可控了,利润水平才能达到一个稳定的水平。否则,如果放松了这个标准,那么金融机构的不良资产包将会成为评级乃至于经营发展的沉重包袱。

也正是因为如此,大多数商业银行承担不起互联网金融的营销和业务推广手法,就在于金融机构的思维是“羊毛出在羊身上”,一笔业务和客户需要关联起来,并衡量每一笔的成本、收益与风险,一旦认为风险水平过高,或者是利润太低,金融机构很可能就放手不去做了。这也就是传统的批发业务思维,也是长久以来金融机构以服务于大客户和机构客户,而对中小企业融资服务不足的弊病所在。

那么,互联网思维中的“用户、数据、流量”为什么就可以摆脱这种思维逻辑呢?

首先,互联网的获客渠道和业务逻辑与银行存在本质上的差异。对于银行而言,获客渠道主要是线下的传统网点,而且是以开卡和购买理财等有形服务为嫁接的。其获利的渠道也主要是以客户的信贷、理财、转账支付等方面来实现利差收入以及其他中间业务收入。这就需要在业务发展中明确风险和利润的逻辑,做好每一笔业务的成本和利润核算。

而互联网的业务逻辑并不是一开始就以明确的风险和业务来衡量收益的,而是以平台所积累的用户和流量以及后续增值服务所带来的市场潜在估值。在互联网投资领域,特别是对于风投资金而言,重点不在于一个互联网产品最终能否实现每笔的业务利润考核,而是这个互联网产品能够在短期内积累更多的用户和流量,而一旦具备了这种用户和流量,互联网公司就可以将这些资源进行更为综合化的多渠道利用。比如,可以做广告增值,做流量引入,做电商消费,做社交铺垫,甚至是做互联网金融的产品推广,建立多渠道的流量分发和利用体系。

简单点说,互联网金融理念上跟传统金融机构结构的理念存在着一种差异,金融机构讲的是,通常先说风险,再说能赚多少钱,盈利模式,互联网金融强调的是如何能给客户提供方便快捷的服务,并且是建立在客户使用习惯和客户群基础上的。这一方面比较明显的例子是滴滴与快的打车上演的补贴之战。

其次,互联网金融之所以这么重视线上的以用户体验与线下的应用场景,很大的一个因素在于互联网通过平台化和数据化管理的手段来降低了运营成本,而这种运营成本对于互联网化水平尚不那么高的传统金融机构而言,是一个很大的成本性障碍。

传统金融机构的批发业务,更多的是通过线下的实地调查和审核,以及其他辅助手段来实现对客户信用状况的评判,而这种评判说耗费的成本是互联网渠道的数倍甚至是数十倍。在营销手段上也是如此,传统的电台、广播、电视和线下的LED屏幕所花费的成本也大大高于单个客户的线上营销成本。特别是随着粉丝文化和线上消费者文化圈的建立,粉丝通过分享和带动的体验式营销,进一步降低了互联网公司的营销成本。也正因为如此,互联网公司才能有更多的精力来集中进行“羊毛出在猪身上”的业务逻辑。

而互联网以平台化和大社交、电商以及其他入口为基础,建立了强大的科技后台支撑能力,在具备了产品结构和用户体验之基础上,可以通过大平台来建立客户群体的营销和产品推广,并且在某些条件下为了开拓新兴市场和应用场景,可以在某一个时期内持续营销,持续提供补贴,并以占领市场优势为目标,成本和收益的考核是开源式的,即便这个产品上收获不了利润,也可以在周边产品或者是其他的流量分发渠道上获得收益。

或许有一天,互联网金融的羊毛会出在银行的猪身上?

 

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来源: 金评媒

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