BAT+保险 “三国杀”格局形成 科技赋能“盘活”保险业
【摘要】互联网巨头进入保险市场，大部分以保险中介和网络互助保险的形式切入。从险种上看，航意险、退货险、短期意健险是主流险种。
2017年被誉为保险科技元年，各种创新科技在保险领域的应用层出不穷，大数据、区块链、人工智能等技术更深入渗透到保险业务流程中，从底层逻辑重塑着保险的生态。
而这其中，互联网巨头的纷纷进入，“盘活”了场景和第三方技术服务，使得保险科技这盘棋下的更加得心应手。近年来，阿里巴巴、腾讯、百度通过设立或收购的方式获得了保险公司、保险代理或经纪牌照，拿到了做互联网保险业务的门票。
“BAT”在互联网保险领域的“三国杀”已然开始，到底谁能笑到最后，目前仍未可知，但势必给业内带来新的格局。有报告显示，2020年，互联网保险行业规模有望达到4000亿元到1.75万亿元。这就意味着，互联网保险的市场十分广阔。而嗅觉敏锐的互联网巨头们自然不会放过这大好的“钱途”。
“对于互联网巨头来说，保险确实是一本万利的生意。常年的用户积累和数据积累，再加上作为只负责销售而实际上不承担风险的流量中介，自身的经营成本与负担也较小。”零壹财经保险业分析师王巧月对《证券日报》记者表示。
“BAT”领衔“收割”牌照
苏宁、小米紧随其后
据相关报告显示，早在2014年—2015年，大量保险科技创业公司出现，受到早期资本（天使轮，A轮）关注。进入2016年—2017年以后，中期B轮融资显著增多。同时保险科技行业的快速发展也吸引了产业资本的关注。截至2017年12月31日，123家保险科技公司中，已经有20家进入B轮融资。
阿里巴巴在保险领域早就轻车熟路。根据公开资料显示，阿里巴巴已投资和创办的公司有众安保险、国泰财险、信美相互、杭州保进保险代理四家企业。
根据零壹财经不完全统计显示，腾讯则是在2013年与平安保险等设立了众安在线财险公司，腾讯持股10.2%；2017年，腾讯与高瓴资本等收购了英杰华人寿(香港)，腾讯持20%股份，高瓴资本占40%股权；2017年5月18日，腾讯参股的寿险公司和泰人寿在济南开业。而微保是腾讯首家控股的保险平台，经营主体是微民保险代理有限公司。
“腾讯已经相继拿下财险、经纪、寿险三张互联网保险牌照，完成产寿链接经纪销售的全方位布局。”王巧月对本报记者说道。
百度则和安联保险、高瓴资本，发起成立名为“百安保险”的互联网保险公司。2017年9月份，百度通过其全资子公司百度鹏寰资产管理(北京)有限公司入手一张保险经纪牌照——黑龙江联保龙江保险经纪有限责任公司。
据零壹财经提供给记者的统计数据显示，除了全资入股，百度还将这家保险经纪公司的注册资本从1000万元直接增加到5000万元。而公司的法人代表张旭阳是百度副总裁，分管百度金融体系下理财和资产管理业务。
京东则已经拿到一张保险经纪牌照，入股天津津投保险经纪公司。
随着互联网大佬们的加速布局，也吸引了许多其他互联网公司在此布局，如网易、携程等公司纷纷开展相关保险业务。
2018年保险中介的两个重磅消息分别是：新浪和美团先后开设保险业务，正式进入互联网保险领域。
除此之外，根据零壹财经提供给《证券日报》记者数据显示，2013年10月份，众安在线财产保险股份有限公司成立时，携程作为股东参股；苏宁易购2012年设保险频道，联合中国平安、中国太平洋、泰康人寿等上线了多款保险产品，并有意向设立自己的寿险和财险公司；网易也建立了网易保险平台，于2011年12月份正式上线。除上述几家外，小米、国美、唯品会等一众门户、旅游、电商类平台也均跃跃欲试，结合自身的生态特征涉足保险业。
有统计数据显示，截至2017年年末，互联网巨头“BATJ”和新浪、苏宁等公司共入股了12家拥有保险相关牌照的公司。
多以保险中介为切入点
互联网+保险短板凸显
除此之外，记者还发现，互联网巨头进入保险市场，大部分以保险中介和网络互助保险的形式切入。从险种上看，航意险、退货险、短期意健险是主流险种。而具体做法主要为：场景营销＋流量变现＋延长自身业务产业链。
与此同时，目前保险领域的核心业务互联网保险似乎还插不上手。从险种上看，航意险、退货险、短期意健险是主流险种。而对于长期寿险，传统保险的地位还难以撼动。
“保险的本质是分担、转移风险，但是保险的条款太过专业化和复杂化。长期寿险投保周期长达几十年，费用高、利润高，互联网中介优势不如专业的代理人团队，这也是上市险企代理人队伍下不去的原因所在。”王巧月表示。
虽然互联网对保险公司的机会是均等的，但是却不排斥“先行者优势”。传统的保险公司尽管在时代大背景下迫于转型和改革，但是不可否认，先入市者本身再进军互联网保险领域，自身的下沉渠道就有积聚优势，这是到目前为止，纯粹的互联网保险公司望尘莫及的。
“无论是保险还是银行，未来的场景化服务都是必要的，而纯粹的网络化服务缺少了现场感和人与人之间的情感交流，而保险还没有达到像银行存款、贷款一样对大多数人不可或缺的程度，所以场景化的服务、线上线下的结合可能是未来的发展方向。”王巧月同时表示，国外保险业发展的实践也告诉我们，互联网难以取代传统保险业。
也有业内人士认为，保险业的体量和增量的优势是互联网巨头积极布局参与的重要因素，从全球保险业发展态势来看，传统保险公司、大型互联网公司、保险科技创业企业以及监管机构共同参与的，一个全新的保险科技生态系统正在形成。
来源: 证券日报 李冰
