金融科技下，中小银行该如何转型与创新？

   

4月19日，由上海西垚咨询主办，中国中小银行互联网金融联盟支持的第二届中国中小银行创新峰会在北京东方美爵酒店隆重召开。

面对发展的痛点，中小银行要适时转型

随着当前经济步入新常态，各类金融业态充分竞争，中国银行业利润增长变缓，信用风险持续积累，供给侧结构性去杠杆的压力巨大。随着利率市场化改革的持续深入，存贷款业务利息差受到挤压。金融"脱媒"趋势加剧，挤占银行的市场份额。同时，互联网金融迅速崛起，传统银行业以融资为主导的业务模式与市场份额也面临很大威胁。

在此背景下，银行业该如何看待或应对这些危机呢？对此，中国直销银行联盟秘书长姚余栋表示，宏观经济上，经济处于高位回落阶段，在6.5%到7.0%之间高位振荡，投资（特别是固定资产投资）相对来说还会有一个下行趋势，但是质量是在提高的。而央行在4月17号也采取了措施，给予一部分的城商股份制银行降准。这一举措给市场提供了流动性，稳定了货币市场的信心，同时，也能一定程度上遏制由于税收清缴带来的市场利率上升趋势，从而保持稳健的货币政策。所以，对于通货膨胀，不用过于担心，整个还是良好的态势。

然而，在金融科技与数字化大发展的趋势下，银行业有普遍存在六大问题，特别是对中小银行，就是战略摇摆、路径不清、对公艰辛、同业纠结、市场迷茫、资本不足。 战略摇摆是首要的问题，搞不清楚是做对公为主，还是做零售为主。凡是战略不清晰的银行，它的ROA往往很难突破1%，而1%是一个生死线，达不到1%就得补充资本金，去哪补充呢？排队上市，或者其他，都是挺难的。所以，中小银行必须坚定战略方向。

姚余栋表示，聚焦时下最新Fintech技术创新、零售银行和智慧银行发展现状，向零售转型是符合宏观经济发展趋势的。要适应这个趋势，关键是战略清晰，坚定不移地向零售转型，一摇摆，ROA就到不了1%了，一到不了1%，资本金就不足了。另外，还要继续支持小微，小微创造了我们国家的60%的纳税，80%的就业。所以，建议100万以下的小微对公就强制性转化为零售，500万以下的则强制转化为零售、对公业务。这样既可以减轻小微企业的坏账，同时也大大地加强了征信。   

认清差距，致力大数据建设

最近，习总书记在海南发言称，要把海南建设成为大数据应用在全国领先的城市。可以看到，不管是工信部、银监会，还是政府，都有对大数据的规划。而且，在互联网时代，人工智能、区块链等的应用，也对大数据业务提了很高要求。而从银行角度来看大数据，第一个大数据就是银行自身的内部转型，整个业务要从线下逐步往线上来做。

江南农商银行的数据分析部总经理胡正洪表示：“整个大数据的发展，包括整个金融生态的发展，对我们的风险、营销管理这方面，在数据方面也提出了一些要求。我们银行自己本身也有相当多的数据，而且这些数据基本上都是在银行体系内，这也是我们的一个资源。”

目前，国有四大银行也重视大数据的建设。建行在大数据建设上花了6年时间，投资了120多亿，主要是客户智能、风险智能、运营智能和财务智能。在探索非结构化大数据应用方面上，比如说客户偏好、地理数据应用这方面，它基本上是比较领先的。工行大数据建设则是围绕"两库一师"来做的，两库就是集团的信息库和数据仓库，师就是分析师队伍。工行的分析师队伍，在四大行中是非常强的。而农行的大数据建设，相对来说是比较保守的，它是围绕着数据分析挖掘、业务融洽这些方面开展的。最后，中国银行是以平台为支撑构建大数据的基础体系，以应用为驱动，深入挖掘大数据价值。中行的中银开放平台，被亚洲金融家组织评为最佳云服务的平台。

然而，在大数据的创新应用上，中小银行跟四大行是没有办法比的。那么，中小银行如何应对这样的差距？胡正洪表示：“四大行的投入是相当大的，他们的人才跟技术也是比较领先的。我们中小银行假如都按照这条路去走，肯定在投入和能力上是达不到的，但是我们有一个优势，我们自主性比较强，可以在某个应用点上结合自己的特点去做。还有一个特点：合作共赢，抱团取暖。由于地域的限制，几乎没有什么竞争的。在这个前提下，我们可以搞合作。”

针对如何进行大数据建设，胡正洪也给出了一些建议：对于大数据建设，第一要做到标准化。第二是平台化，搭建平台，要基于平台的功能考量大数据建设，以便数据共享。第三是智能化，千万不要过多人工干预，用智能化的手段去对待大数据建设。另外，战略上，中小型企业的数据就是资产，后面的竞争必将依赖大数据。战术上，积极布局，先理顺内部数据，再引入外部数据。这两块的结合，就是结合大数据应用的基础。最后，从"风控、营销、管理"三大主题开发大数据应用产品。   

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