网贷合规忙，延期令备案陡增变数

   

文/时代财经    唐汪凯

备案成败关系生死，眼下各网贷平台正在为合规“奔走”。下线违规产品、降低投资杠杆，“不惜代价”迎合监管要求。而平台匆忙身影的背后，延期也令备案突生变数。备案细则统一、准入门槛陡增，监管套利的因素将出尽。已在备案路上的平台，也将面临更大的政策风险，前期工作或终成无用功。

辗转轮回，备案依然是横亘在众多网贷平台面前的一道大关。

向合规靠齐

下线违规产品已成当下网贷行业的一个常态。4月13日，暴风金融官网发布《关于活期产品停售公告》。公告称，根据互联网金融监管指导意见，暴风金融将于2018年4月15日15:00时起停售活期产品(快活宝产品、天天向上产品)，届时活期产品可赎回但不可以申购。停售后不会影响已持有用户的产品收益及资金安全。

而就在暴风金融发布公告的前一周，红岭创投也针对旗下大额资产做出处理方案。红岭创投推出资产置换方案，针对网站原有存量未到期借款项目，通过投资人自愿选择的方式，将债权一次性置换到第三方公司。置换范围包括快借标、议标、特标、承销标、公信贷、推荐标（不含优信贷、2017年及之后发布的房易贷）、理财送生活费。

此外，3月23日，你我贷在其官网发布“关于你我贷有道智投‘再投’功能、嘉薪宝产品下线公告”，宣布自2018年4月1日起，有道智投将暂停申请再投，嘉薪宝产品将暂停定制服务。

3月19日，人人聚财宣布其“定投宝”产品下线，而持有“定投宝”的用户将直接切换为散标项目。

产品合规作为网贷行业合规的重点，同时也是难点。其中，活期及定期理财计划、集合标、自动投标产品、超额项目、金交所产品、净值标等都是监管禁止，而平台又涉足较深的领域。

有业内人士指出，尽管合规势在必行，但产品调整一定程度会给行业带来冲击。比如资产减少，可投资标的单一化，甚至出现投资人流失的情况。

“主动优化和调整是我们的处理方式，我们会主动研究和了解相关政策，主动去做产品的优化和调整。”你我贷相关负责人在接受时代财经采访时表示，“主动提早优化，不会因为突然调整引起产品单一等问题。”

上述负责人称，我们每次优化调整都会考虑到投资人的需求和感受，所以从目前来看，并未出现投资人流失的情况。

人人聚财相关负责人则对时代财经表示，产品整改出来后的确引起了一些讨论，公司通过自有渠道安抚投资人，消除疑虑和担忧。

备案再添变数

网贷平台备案繁忙，但延期或成为不少平台合规路上的“变量”。

上周，关于监管部门要求各地金融办暂停下发备案细则的消息在业内传开。媒体援引接近金融监管人士消息称，由于P2P整改验收工作量大、难度大、进度滞后，将向后调整网贷备案最终期限，目前最后期限还没有确定，需要等下一步通知。备案核心是严控标准、把握节奏、步调一致。

关于网贷备案或将延期，网贷天眼CEO田维赢在接受时代财经采访时表示，这可能与近期互金监管机构发布的“29号文 ”有关。该文件明确未取得金融牌照的机构不得从事互联网资管业务，而“定向委托计划”、“资管计划”、“收益权转让”等互联网资管模式也被明确为非法金融活动，而据网贷天眼不完全统计，截至该文件下发当日，至少10家网贷平台销售资管类产品却未取得金融牌照，这是继此前对校园贷、首付贷、金交所、现金贷等业务整治后的又一个重量级监管政策，距离网贷备案合规整改的时间不足两个月，相信监管也不希望平台“带病过检”。

除了备案延期，不少业内人士猜测，监管暂停地方备案细则的发放，或有意统一备案要求，甚至会提高准入门槛。

在此之前，各地多以省市级金融办（局）联合相关部门作为网贷平台的验收机构，但针对面向全网用户开展业务的P2P平台来说，各地区备案要求不一，且备案完成时间先后不同，可能会导致监管套利。

不过，对于已经按照当地备案细则进行整改的平台来说，备案延期、细则统一的要求则存在一定的政策风险。

有平台对时代财经表示，目前还是在按照当地要求进行整改，如果监管发生变化，会适时作出调整。

“如果备案条件统一，将会对所有的平台造成影响。很多地方平台前期的整改情况并未如期，平台合规整改的依据条件也不统一，部分平台的合规压力可能被加大，甚至完全不符合新的备案条件，从而导致平台‘重来一次’。”田维赢称。

从目前来看，部分地区对于债转的合规定义、银行存管属地化要求意见不一等问题比较突出。如果统一备案细则，地方性要求将会“失效”？

田维赢表示，目前来看，上海、广东、深圳、浙江、重庆等地的备案细则中要求P2P资金存管倾属地化。但从目前的情况来看，各地细则对于银行存管的技术方案，体验，合规要求并未太多提及，反而互联网金融协会将会对各银行的存管进行统一评测，我们认为银行存管如果备案条件统一，那存管属地化要求可能性不大。

（以上仅代表作者个人观点，并不代表金评媒立场）

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