信贷黑中介：你不知道的惊人内幕

来源: 金评媒记者 小丫   

金评媒（http://www.jpm.cn）报道：黑中介能给黑户、网黑下款的口子，能包装用户材料，炒作信用骗取额度；能巧妙地规避平台风控，能远程给客户操作……在“内鬼”的帮助下，这些人几乎无所不能，同时也收获着暴利。

“口子、黑白户、代操作、裸条、手持、秒放、强制提额……这些都是黑中介的行话。”金融专家小忠（化名）娓娓道来。

黑中介做的事儿，就是在你的银行授信只有五千或两千额度的情况下，通过数据包装将授信额度提到5万甚至30万，让你快速获得信贷额，找信用卡公司贷款。他们能给黑户、网黑下款的口子，能包装用户材料，炒作信用骗取额度；能巧妙地规避平台风控，能远程给客户操作。

据了解，目前市面上的贷款中介非常普遍。与民间高利贷有所不同的是，这些公司并不是以自有资金放款，而是通过帮银行“拉客”、为客户制订贷款方案来赚取不菲的中间费用。

知乎上的一位信贷老兵生动描述了自己的一个例子：“一个50岁的中年妇女，只有一张3万的中国银行信用卡正常使用，保单、工资、社保、房贷什么都没有。她儿子结婚钱不够，想贷8万块钱，小贷做不了送我这来。我拿着征信看了一下，挺干净，只有一张信用卡，无逾期，两年1次信用卡申请，2次贷后管理。没有支付宝，没有淘宝。”

“我大体有数她能从哪里下款，能下多少钱。然后，先和她谈利息和点位，讲解清楚还款方式，算清楚账。谈这个的功夫，顺便给她清机，谈好了以后开始做。”

“她这种情况的顺序，我是先做的小赢，现金贷1万，代还卡3万，4万到账。招联9600秒到，平安18000秒到，360借条12000秒到。差几百8万块，1个小时内完事，半天功夫全部到账，八千块到手。”

这几个都支持提前结清，没有违约金。还的话，也都是等额本金，减本减息，比小贷公司良心不知好到哪里去了！

这位老兵称：“我个人和我带出来的人，做客户都是分级收费。做过5个网贷以内的10个点。5个网贷以上的12-15个点。”

“手续费很高，按照下款额的10到20%收取服务费，一单挣几千是很常见的事情。”小忠解释，收取高额前期中期后期费用是黑中介暴利的来源。

“找到我们做网贷的人，大部分都是在小贷公司做了一圈做不出钱来，或者2分利息的小贷贷了几十万不够用。这些人共同的特点是，传统意义上说来资质不行，不是公务员、事业编、国企员工，银行都不拿正眼看你。小贷公司也只做打卡工资、社保公积金、寿险保单、房贷这些资质的客户。那么，剩下的有需求又不满足这些条件的人该怎么贷款？剩下的人并不该死，他们大部分都是中小企业主、个体户、农民、私企员工，他们也有融资需求。”

这也是黑中介最大的客户来源。随着网贷行业的繁荣发展，黑中介也逐渐形成产业：组成专业团伙，了解关键数据维度、风控规则和风控引擎，利用QQ群、微信群开展业务……

“网贷中介靠的是经验和技术。为什么客户会来找中介，因为口子太多了，大几百上千个，银行、消费金融机构、P2P，客户很难找对适合自己的口子，即使选对口子，操作技术不讲究，照样做不下来。而我们已经通过实战分类好了，来了直接就做。”一位有多年网贷经验的人士称。

一位业内风控专家也坦承，平台都是有漏洞的，资料包装好了通过率可以达到百分百。

虽然有几千家网贷平台，但是客户不知道，这里存在巨大的信息差。即使知道平台，客户也无法正确选择适合自己的口子，每个口子针对的人群是不一样的，芝麻分、信用卡、大数据、社保，淘宝购物、微粒贷……情况非常复杂。

据小忠介绍，黑中介是一群非常懂技术的人，他们掌握的技术包括：利用“过人脸”即人脸识别来伪造用户（借款人）信息，伪造短信、通话记录、邮箱，伪造信用卡，获取各种电商消费记录、社交信息。

金评媒记者百度了一下，发现网上有各类宣传系统学网贷、信用卡技术的课程。黑中介的培训教材，里面详细记载了国内众多互联网消费金融平台的风控侧重点，以及如何教会某些欺诈型借款人顺利通过面签审核环节等。

“这一行开始还处于闷头发大财的情况，最近开始在社会上被人所熟知，比做正常信贷的银行收入高太多太多。”

一样暴利的不止网贷中介，还有办卡、养卡、消费金融套现……等等周边行业也算是应运而生。“这是个可以合理存在的行业，有它不可替代的价值，但是中间的门道也是太多太多。”一位金融从业者如此感叹。

据了解，大型互金平台的风控部门，几乎每天都要和黑中介打交道作斗争。因为黑中介会不断调整借款人个人财务信息进行“试错”，寻找平台的风控侧重点或相应漏洞，从而抓住机会批量借款，骗取大量资金。

小忠举了一个案例：整个风控环节里面，有一个修改信息的漏洞。比如，某用户预约成功，系统审核一个合格退货以后，可以回退到第二页。欺诈团伙却可以借此修改个人资料，利用某用户信息未及时清空的漏洞，补上另外一个人的信息，再加上银行账号，用合格的贷款人信息，去做N次的申请。

一个黑公司曾经盯上一家自称中国最领先的支付企业旗下某个互金产品，找到这家公司的风控规则，然后，一上午就有1.2亿的贷款额度被申请下来，再通过电商及时变现，导致该互金平台10个小时损失了1亿多……

面对如此猖狂的网贷黑中介，网贷平台的大数据风控到底能起多大的作用？

小忠坦言，“从风控角度讲，我可以解决你有钱不还的问题，但解决不了想还但是没钱的问题。”具体来说，通过数据可以判断这个人有钱但是不还，比如你有房产、有汽车、有消费，但解决不了一个问题，有些人本来就没钱，那怎么还，这是一个问题。

“对于互联网金融企业来说，他们特别喜欢一种M1、M2逾期的客户，即第一个月没还，第二个月还了，M1和M2之间需要付逾期费。只要他们年轻，可以还款就行。”

还有一些互联网金融公司为了融资，因为需要跟融资人或者VC签对赌协议，在融资之前会扩大公司的流量，主动放进来一批恶意骗贷的或者风险比较高的，目的是为了降低不良贷款率，保证自己成功拿到风险投资的钱，这种情况下大数据风控一点作用都没有的。

“其实，中国的互联网金融风控里面，90%都是合法的公司，但却出现了这样的情况：有10%的公司，或者公司里有10%的人主动去降低了风控标准，我们称之为内鬼。”

小忠透露，对风控从业者来说，在中国做大数据风控最痛苦的一个问题，就是自己的风控规则被销售，被风控人员转给了销售，被销售人员告诉了申请人，然后这个申请人按照这个风控原则提出各种各样满足风控原则的数据和资料，从而造成内外鬼对接。

来源: 金评媒记者 小丫

爱财经