你知道网贷平台的备案本质是什么吗？
【摘要】其实备案的实质是“去杠杆”我们知道两会后今年首要任务就是“防范金融风险”力压“脱贫攻坚”以及“环境污染防治”来看三大攻坚战的脱贫：脱贫攻坚是有时限要求的：“打赢脱贫攻坚战，是一个硬目标、硬指标，到2020年必须完成。”
金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：关于网贷平台备案，应该是今年各家平台老总的首要大事，那么想过备案的实质是什么呢？
其实备案的实质是“去杠杆”我们知道两会后今年首要任务就是“防范金融风险”力压“脱贫攻坚”以及“环境污染防治”来看三大攻坚战的脱贫：脱贫攻坚是有时限要求的：“打赢脱贫攻坚战，是一个硬目标、硬指标，到2020年必须完成。”留给脱贫攻坚的时间满打满算也就剩2年，难度可想而知，但是这么紧迫的时限下，才位居三大攻坚战次席，可见今年防范金融风险已然是非常严峻的情况了。
防范金融风险为什么能作为三大攻坚战之首呢？防范金融风险的重点工作又是什么呢？下面逐一进行解读：
银监会郭主席的话很直接，防范金融风险重点是降杠杆。
在这样的大前提下，网贷备案拉开了序幕，备案核心其实就是“去杠杆”从20/100的限额，到化解存量不合规资产的清理，核心目的都是一个，那就是“去杠杆”我们从时间维度来看几条公开新闻：
第一条：2018年1月部分用户发现自己支付宝“借呗”被关停，后续发现，被关停的人有很多，那么本来使用蛮好的产品，为什么不惜影响下强力关停呢？无非就是不想让这些人借到钱，这里面的个中缘由不禁令人唏嘘，本质上就是“去杠杆”降低社会公众的负债率。
第二条：银行业2018开年第一案——浦发银行造假案东窗事发：浦发银行成都分行利用1493个壳企业，以腾挪不良贷款，营造出长期“零不良”的繁荣假象。违规授信775亿元、200人被问责，被罚款4.62亿。2017年12月银监会发布公告称，依法查处广发银行违规担保案件，罚没金额高达7.22亿元，是银监会史上最大罚单，震动整个金融行业。银监会对亲干儿子们下手都这么狠，何况网贷平台这样的“野孩子”呢！
第三条：继各大商业银行上浮房贷利率之后，2018年2月28日又传来消息，中信银行已暂停在北京200万元以上个人住房抵押贷，中信银行内部人士向每日经济新闻记者确认了该消息。银行对个人住房贷款收紧的信号越来越明显。其目的不言而喻，优质的房产抵押业务都一刀切，这么做就是降低负债，进行全面“去杠杆”！
监管对于平台存量违规资产的化解、清理路径给出的方案：
1、借款方提前还款
2、寻找有资质的第三方金融机构承接资产
让借款方提前还款对于真实场景下的资产来说根本不现实，在银行收缩放贷，严查表外业务的情况下，借款方能不能按时还款都不确定，这时候让他们提前还？根本不现实，这条解决路径是给那么平台关联方的借款方看的，有些超级放款人模式，或者超级债权人模式的平台，借款方跟平台之间存在某种联系，那么这种情况是可以在表面上通过借款方提前还款而达到监管的要求，而第二种寻找有金融资质的第三方承接资产，对于真实、优质借贷业务而言还算是留下一丁点儿希望，毕竟优质资产在市场上还是有一定的优势，无非就是跟第三方机构议价的问题了，所以这也是知情人士所讲的：“平台想要彻底化解、清理存量资产是需要付出一定的成本”。提前还款是直接降低社会企业、居民部门负债，而寻找有资质的第三方金融机构承接则是将表外纳入表内的过程，把网贷平台资产、资金变相收归入表内监管。
对于网贷平台备案来说，有一个明确的时间，通知指出，2016年8月24日后新设立的网贷平台,在本次网贷风险专项整治期间,原则上不予备案登记。这意味着备案是决绝了新增平台，数量，对存量平台的要求中又着重强调了限额，《暂行办法》第十条规定，同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元。通过掐断新增平台数量，存量平台又严格执行20/100限额，这么做就是一个目的：“去杠杆！”减少社会企业、居民部门的负债率，把游离在监管之外的负债一次性的纳入监管的体系内，真正做到“穿透式监管”流通资金（M2）完全掌握在监管部门。
可以预见的是下一步，将会对多头借贷进行清理，建立全社会统一征信体系，即百行征信的筹建
央行在2015年初即印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务试点工作，准备时间为6个月。然而，目前为止，8家机构无一获得个人征信牌照。
截至2017年8月底，央行个人征信系统共覆盖9.3亿自然人，其中仅有4.6亿人有信贷记录。一大批长尾人群形成了自身的借贷记录，但这些信息无法录入央行个人征信系统中。
2017年11月，央行便决定由中国互联网金融协会（以下简称“互金协会”）牵头成立个人信用信息平台。2017年11月24日，互金协会第一届常务理事会召开会议，审议并通过了互金协会发起设立个人征信机构的事项。互金协会以36%的股份成为百行征信的最大股东，其官方性质使得百行征信具有权威性、公正性。除互金协会外，百行征信其余64%的股份由8家个人征信试点机构分摊，每家各持8%。8家个人征信试点机构在数据资源、信贷记录、从业经验、信用产品等方面具有明显的优势。在8家个人征信试点机构中，芝麻信用与腾讯征信拥有丰富的互联网场景及大数据资源，其余6家机构则分别拥有国企、地方政府、全牌照金融集团、大型民企背景，同时在细分领域及从业历程上具有优势。短期通过备案对网贷平台进行硬性“去杠杆”远期通过百行征信彻底解决多头借贷防止重复借贷死灰复燃，以达到彻底实现“去杠杆”系统性金融风险的防范！
（编辑：郑惠敏）
罗通
罗通（微信号:lyd267），资深互联网金融研究员，曾任职于中国民生银行、有利网等金融机构于2014年创立薅羊毛网。
