不同人生阶段,什么样的金融决策最靠谱?

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【摘要】在不同的年龄阶段,要做不同的金融决策和资产配置。

  小金鱼理财 原创  ·  2018-01-02 13:40
不同人生阶段,什么样的金融决策最靠谱? - 金评媒
作者: 小金鱼理财   

金评媒(http://www.jpm.cn)编者按:最近和众多的投资者朋友聊天,我发现大家最关心的一个问题就是:在不同的年龄阶段,要怎么做金融决策。

因为在不同的年龄阶段,我们面临的约束条件、财务状况、家庭情况都有很大的不同,所以我们的风险偏好和可选择的金融工具,都是完全不一样的。

所以,“在不同人生阶段,什么样的资产配置是最合适的”这个话题。

最近,在得到专栏香帅的北大金融课程里聊到了这个话题。所以,今天我借香帅的这门课,来跟你聊聊。

青年时期:最应该加大实物资产的配置

在青年时期,大学毕业工作不久,这个时候你最大的约束是资金,因为你消费的欲望很强,但收入又不是很高,就更不会有太多的钱来进行投资。

那么你最大的优势是什么呢?

是时间。

然后环顾一下四周,在这个“钱越来越不值钱”的时代,什么投资是比较靠谱的?

实物资产。

老百姓除了黄金以外,能够持有的实物资产并不是很多,房地产是其中最重要的一个部分。

所以,这也就是任志强老先生老是跟大家说,“年轻人要早买房,快买房,买不起大房,买小房”的原因。

但是也有人会问,说我现在收入不高,在北京我就一个月一万块钱的月薪,一个月剩不下多少钱,资金不够的时候,我怎么买房?

我觉得这里边主要有两个原则。

第一个原则,你要记住的就是:根据你和你家庭的最大购买力来买,就是说你买不了100平米的,买50平米的,买不了50平米的,买30平米的。

第二个原则,有的人确实有资金约束,没有办法在一线城市买,那么可以看看,一些好的二线城市的房地产,也是很具有投资价值的。

但是,我并不是鼓励大家一定要去做房奴,而是说在条件允许的情况下,你应该有这种加大实物资产配置,以时间换空间,增大自己年轻时候资本积累的意识。

壮年时期:要加大风险资产的配置

当我们慢慢地就进入了壮年时期,很多人已经走上了中高层的一个职位,这时候你的收入已经变得越来越高了,意味着这个时候是你风险承受能力最强的时候。所以,在这个时候,你要果断地加大风险资产的配置。因为高风险意味着高收益。

这个时候你可以把钱往股票上多放一点,如果再有一些余钱的话,可以多做一些股权投资。总而言之,在中年的时候,你要加大风险资产的配置。

除了要加大风险资产的配置,你还要进行资产的多元化配置。

为什么?

中年的时候,你的多重角色已经开始浮现了,上有老,下有小:父母要养老、医疗,孩子要教育,这些都是你要考虑的问题。

所以除了股票、股权投资这些比较传统的风险资产配置以外,这时候你要考虑一下你的资产配置的多元化。

比如说你可以多运用一些信托、保险、基金这些金融工具,进行更多元的资产配置。

所以在壮年的时候,你应该加大风险资产的配置,进行资产的多元化配置。

步入老年:加大流动性资产的配置

到了50多岁,我们慢慢地进入到了一个老年时期。

很多人面临着一个职业的天花板,美国的家庭资产调查显示,人在50岁左右的时候,风险资产配比是最高的,到达顶峰,然后就一路开始下滑。

所以这个时候你要做的第一件事情是:把风险资产的配置比例给降下来,增大安全资产,比如说提高像国债这些比较安全的资产的配置比例。

第二个就是要逐渐地开始考虑加大流动性资产的配比。

如果在年轻的时候,已经做了一些资产积累的话,这个时候你的资本的存量已经很高了,但是这种资本存量里面有很多房地产这种流动性不是很高的配置。

对这种状况,如果你手里非流动性的资产比较多,你就可以做一些反抵押类型的金融安排。

也就是说我们可以把自己非流动性的资产,利用金融工具转化成高流动性的资产。

所以不管你在人生哪个阶段,一切的金融工具都像一个个小小的时光机器,把我们的财富在人生的轨道上移来移去,让我们在年轻没钱的时候能够过上比较好的生活,让我们在年老流动性不是很够的时候能够获得更好的流动性。

好了,今天的分享就结束了,总之还是一句话,学习好金融,善用金融工具可以使人生获得更大的自由。你现在处在什么阶段?你对你自己的金融决策是怎样安排的呢?欢迎跟我们一起交流。

我们明天见。

(编辑:郑惠敏)

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