网贷合规建设或拉动平台运营整体升级

作者: 丁丁金服   

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：目前，随着国家监管层对网贷机构系列规范文件的下发，整个网贷行业已呈现出了大浪淘沙现象，掀起了一场平台纷纷上线银行存管，着力加强信息披露，积极调整业务结构的一系列整改狂潮。但在逐渐净化的网贷行业合规建设日显成效的过程中，存、管到位，监、管同步显得日益重要。

根据中国互联网金融协会下发的《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》(下称“《业务规范》”)对网络借贷资金存管业务活动做出的规范，存管银行应为委托人开立网贷资金存管汇总账户和自有资金账户。存管人应在自有网站页面为客户开立子账户;存管人应当在总账户下分别为每个出借人、借款人、担保人开立子账户。

不少业内人士认为，银行存管是网贷平台积极拥抱监管、迈向合规建设的第一道门槛，但在网贷市场中，银行存管的业务模式种类并不单一。目前，互联网金融市场中的银行存管模式，包括银行直连、“银行+第三方支付”联合存管等四种方式。

其中，一种是只存管、不托管。在此情况下，银行携手第三方支付共同参与到网贷机构的资金存管中。网贷机构在银行开立交易资金专用账户，委托银行按照监管部门指导意见，对专用账户内的交易资金进行存管，所有借贷资金直接在出借人与借款人的存管账户之间完成划转。网贷机构将项目信息、用户信息、交易信息及其他必要信息及时传递给银行，供银行进行信息记录及后续交易资金核验时使用。在此过程中，由第三方支付担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护以及对网贷平台的资质把关审核。 

二是采用托管模式，独立隔离账户。网贷机构一旦完成资金托管系统对接后，银行将为投资人分别单独开立并管理其投资人交易结算资金管理账户，对投资人的交易结算资金进行明细核对和总分核对。该资金托管系统由账户层、支付层、应用层三部分组成，将为平台、投资人、融资人与担保人各自建立独立隔离的账户，同时，会给每位投资者单独开立管理账户，登录银行官网即可查询账户资金和交易详细信息。

三是网贷机构与银行双方采取托管模式，定期出具报告。网贷机构在银行开设交易资金托管账户和服务费账户，理财用户出借时并不是将钱放在网贷机构，而是在银行的资金托管账户中。这个基本是银行对网贷机构进行资金托管的标配。银行验证用户账户信息是否与银行实名账户一致、用户的交易与合同是否对应，根据合同信息展开资金划转，并定期出具资金托管报告。用户可在官方网站上查询资金托管情况，同时会定期披露平台的资金托管情况。

四是网贷机构在银行设有一个大账户，大账户下面有二级账户，投资人和融资方的资金都在二级账户里面出入，网贷机构无法动用资金，为了达到反洗钱的要求，资金要求同卡进出。

值得一提的是，银行存管模式种类虽然较多，但存管不仅仅是存管，实现监、管同步至关重要。

据不完全统计，截至2017年9月底，全国共有418家P2P网贷平台是与在本地未设分支机构的银行签订存管协议，占同期签订银行存管协议平台总数的53.87%。

随着监管对网贷机构银行存管及备案等要求的进一步细化，我国网贷行业逐步呈现出的合规化、规范化将不再仅仅表现于网贷机构是否接入银行存管、信息披露、小额分散等合规指标方面。在此形势下，整个行业的产品微观形态、运营模式、合规建设、风控体系也将逐渐呈现出集体升级的趋势。尤其在当前监管趋严，行业加速大浪淘沙，国家引导金融回归服务实体经济的大背景下，网贷行业或将迎来一场全方位的新变革。

（编辑：郑惠敏）

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