从需求角度浅析科技如何影响互金行业？
【摘要】笔者发现科技与互金需求、产品设计等皆密切相关，现站在需求角度，为大家简单梳理科技究竟如何改变甚至颠覆现有的互金形态。
金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：以往谈及科技对互联网金融行业的影响，更多侧重于人工智能、云计算、大数据、区块链等先进技术对风险的严密把控，以及科技为互联网金融带来的安全性与便捷性。但笔者发现科技与互金需求、产品设计等皆密切相关，现站在需求角度，为大家简单梳理科技究竟如何改变甚至颠覆现有的互金形态。
大致分为以下三类：1、催生新的投融资需求，2、原来“融不到”变成“易融”、“不想投”变成“想投”，3、更多潜在互金需求将被挖掘。
催生新的投融资需求
从融资需求来看，一方面，科技的大规模展开，众多科技企业如雨后春笋般崛起成立，但由于业务成长期的科技企业资金需求大，无法提供有效实物资产抵押，难以获得银行系统传统业务的信贷支持，作为打破融资人与投资人信息不对称，为其提供高效便捷借贷服务的互联网金融，可以有效解决创业型科技企业的资金短缺难题。
另一方面，以区块链技术在供应链金融领域的创新运用为例，区块链不仅能够解决企业间信息不对称的问题，还可以通过分布式的账本技术，将核心企业的信用和付款承诺在链条上的中小企业及多级供应商间流转，实现共享核心企业的优质信用，使得整个产业链条上的企业都能安全的融资，从而挖掘出更多新的优质资产。
从投资需求来看，近期人行联合发布的资管新规将智能投顾首度纳入监管，打破了智能投顾缺乏行业标准和监管指引的困局。而智能投顾利用人工智能优势，再结合投资人风险水平、期望收益及市场动态，通过多种算法和模型为投资人提供综合的资产配置服务，这样较好的用户体验和标准化的服务输出，不仅可以避免投顾和用户之间利益冲突，以及防范道德风险，还将放大用户对投资及增值财富的需求。
通过以上分析可以发现，技术的发展和运用使得现有的借贷业务得以扩张，与此同时又会诞生出新的投融资需求。
原来“融不到”变成“易融”，“不想投”变成“想投”
在银行“两极分化”、借贷条件严苛、缺乏完善政策，以及自身规模小、资信差、无抵押物等的环境条件下，我国大多中小微企业及低收入群体难以从银行等传统金融机构获得融资，而互联网金融正是为这些潜在需求而生，将原来这些“融不到”资金的群体能够轻易借到资金，扩大了借贷服务范围。但风险和需求并驾齐驱，这部分客户本身具有高风险性，互金平台给他们提供贷款的同时，客户必然需要承受高息，反过来高息又致使部分资金需求者望而却步，金融服务的普及范围也严重受限。
然而通过区块链、大数据、人工智能等技术，尤其是具有交易不可篡改、便于追溯、便于穿透性监管特性的区块链分布式账本技术，可以建设完善的信用基础和大数据风控，营造更安全透明的投融资环境，由此互金借贷利率或许能够越来越向银行等传统金融机构靠拢，让真正需要资金的企业及群体也可以通过互金平台获得低成本的资金支持。目前市面上就存在部分信用品牌良好的大平台，均保持着较低借贷利率水平，低借贷利率可以说是行业未来发展的大趋势。
此外，利用大数据描绘用户画像，能够实现智能投融资推荐，以此原来“融不到”变成“易融”，“不想投”变成“想投”，还能减少人工投入及运营成本。
通过区块链、大数据等前沿技术，解决了高风险高利息、运营成本高等问题，使得以往难以开展的、“融不到”“不想投”的市场需求变得可行，扩大了互联网金融服务范围。
更多潜在互金需求将被挖掘
区块链技术是被供应链金融运用得较为广泛的一项，但大数据技术被金融运用得频率更高，它不仅仅被用于风控、画像等环节，更重要的是通过分析用户行为数据来把握用户需求，以此为用户推荐其未意识到但有需要的金融服务，或者以此开发新的产品及服务平台。
例如，11月27日，中国工商银行与京东金融正式推出共同打造的场景融入式数字银行——“工银小白数字银行”。据悉，该平台是主要面向年轻客户群体，为千禧一代提供投资理财、购物消费等多方面金融服务的互联网金融平台，融合了工商银行和京东金融在客户、账户、数据、信息、资金等方面的优势，是金融科技在互金行业及银行业的一次深度探索。该举措意味着将会有更多的需求场景被开发，互金的覆盖面也将进一步被扩大，甚至深入到银行体系内的用户群体。
工银小白数字银行还运用大数据、人工智能、网络安全、区块链、生物识别进行风险防控，如创新项目“无人贵金属店”、在线办理资信证明由京东快递配送、工银宇宙星座信用卡等，都是金融科技下的产物，满足不断在变的客户需求。
可以预见，互联网金融科技在互金行业应用有望大规模展开，通过前沿技术的运用来推动行业进行颠覆性的创新。相信未来，互金行业在科技领域的投入力度也将会不断扩大。
（编辑：郑惠敏）
董玉赞
深圳普汇云通资产管理有限公司创始人兼总裁，10年金融行业实践经验，对互联网金融行业知识具备深刻的理解。
