挖财钱堂社区达人：月入1万上有老下有小，怎么理财比较好？

近日，挖财钱堂社区网友在“锦囊”频道提问：自己月入1万元，但是上有老下有小，该如何合理投资。钱堂社区达人纷纷给出建议，达人指出，家庭资产配置至关重要，其次在家庭保险和基金定投等稳健的投资形式成为首选。以下是问答的详细内容。

提问:

钱堂社区网友：

大家好，我们住在三四线小城市，房价均价5000+，夫妻双方月入5000+，今年刚买房（自住），月供3000，20年还清。

现在的情况是家里有两个老人，三个10岁以内的小孩，全都只有新农合，什么保险也没买。5年内预计会有100坪自家地，想建房出租。求教应该怎样配置家庭的资产以及买保险？

挖财钱堂社区达人的诊断如下：

▍钱堂社区达人 陆陈春：

家庭资产配置的第一步，是了解家庭的每月支出，不光是你们房贷的月供，还有每月生活支出，3个孩子的教育支出，家里的老人是否需要给生活费，老人是否身体健康，每月是否有额外的医疗支出，应该做一个年度的支出预算。

其次要思考的是，3个孩子的保险是否要补充，新农合报销比例较少，而孩子都比较多动，你们是否考虑增加孩子的意外医疗险；夫妻二人是家庭的顶梁柱，是否需要考虑补充一些保险，比如意外险，重疾险。

我认为，你的家庭现在处于上有老下有小的阶段，理财应以稳健为主，主要实现资产的稳定增长，抗风险能力较小。

建议主要选择如下：

留6-9个月的生活支出做为备用金，可以放各种货币基金里面，以应付各种意外支出。

你准备5年内建房，可以把建房需要的大概金额独立出来，建议可以买银行的理财产品。不要一次买入，可以把资金分成4部分，分别买3月、6月、9月、12月期限的。因为建房是一个比较长的过程，支付各种建材或者人工费都会有一个过程的，一边不影响付款，一边又可以追求点收益。

可以买一部分5年的国债，作为未来孩子的教育经费，高中、大学学费等。

可以买少量的大平台的p2p理财，看你的风险承受能力，10%左右可以考虑。我个人的建议是以安全为主，比较保守，希望对你有帮助。

▍钱堂社区网友小熊话保险：

楼主还是很不错的，能有理财的意识也是非常好的（其实你的房子就是一种投资了，而且小孩也挺大了，点赞）。

我建议的基本理财步骤是：

第一步：先把家庭支出整出来，每个月的支出是多少，家里的消费情况怎么样的，都要再去整整。

第二步：把你们两个大人的保险配好（经济来源，所以一定要配齐），重疾，意外一定要有，另外房贷在谁名下，那他就一定要配个20年70万左右保额的定期寿险。小孩配意外，重疾。老人，可以的话配意外和防癌险。具体方案看你们的具体情况（一般用年收入的15-20%去规划保险）。这一步一定要用，因为保险是人生保障，投资的前提。

第三步：学习股票，基金（在前期尽量以定投为主要的投资，每月固定投入一些，不在乎多少，只在于有这个动作，相对稳健。股票不能随便投，也不能随便听所谓的专家去投，要自己学习观察之后再去投资）。

最后算完支出，你也许会发现根本没钱投资，那么你要有一个理念：收入-理财=支出（这样才能合理控制支出）。

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