央妈牵头的个人征信平台终于要来了
【摘要】继2014年央行颁发首批企业征信牌照之后，对于国内用户征信空白缺口比较大的个人征信系统央妈终于决定在2017年底批筹。
金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：央妈牵头的个人征信系统呼之欲出，大家对自己的信用也得且行且珍惜才是。
继2014年央行颁发首批企业征信牌照之后，对于国内用户征信空白缺口比较大的个人征信系统央妈终于决定在2017年底批筹。
为什么个人征信业务这么重要呢？办理过个人房贷业务或者申请信用卡的朋友们想必有过经验，银行在批贷款或审核发卡之前一般都会在央行查询你的个人征信报告，个人征信市场一直是央行个人征信服务一家独大的局面。因为政府的强势数据整合能力，在央行的个人征信报告中，有较为全面的政府系统信息，包括个人与配偶申请的所有信用卡信息（开立注销与消费额度等）、贷款记录、欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录、电信欠费记录和联系信息等。但这些政府或国有系统之外的信息，比如个人的消费行为数据，央行就没有。今后包括央行的征信报告、个人的消费数据，水电煤气等一系列社会全方位的数据的统一结合，未来的大趋势将是整合不同维度的数据资源。
由于近些年互联网金融的迅速发展和潜在个人信用风险的加剧，2015年1月，央行公布了首批获得个人征信牌照的8家机构，包括：腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、拉卡拉信用管理有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司。央行要求这8家机构在2015年下半年，经审批产品和服务后，陆续向市场提供个人征信服务。这意味着中国的个人征信市场将从“央行征信”过渡到“民营征信”的多元格局，个人征信数据维度也将全面扩充，充分整合互联网的线上线下信息，丰富个人信用评分的算法。
目前在国内差不多有4-5亿的用户由于个人信用等级和资质的问题在央行征信系统里还没有征信记录，这部分征信空白的用户往往是低收入的次级用户对于银行来说之前也一直没有服务到位，银行向来都是嫌贫爱富，对于这部分长尾客户来说其实是受金融歧视的长期以来，所以这部分人无法享受到国内金融市场的贷款服务，但是互联网金融的出现打破了金融不平等的局面，现在非常火的现金贷业务就是覆盖了这部分无法享受到正规金融机构金融服务的用户。
现在各大P2P和现金贷平台由于没有一个统一的个人征信系统可查询，造成了部分借款人在各个平台多头借贷的现象，央行这一次决定由互金协会牵头成立个人信用信息平台的目的就是把央行征信中心未能覆盖到的个人客户金融信用数据纳入，构建一个国家的基础信用数据库，未来能实现各行业和平台的信息共享，以有效降低风险成本。另一方面，征信机构可通过分析个人征信数据来判断是否向在其他平台多次借贷的客户放款和做风控模型，但这里需要注意的是避免构成对特殊对象的“歧视”，因为一些金融机构通常不愿意向曾经在其他金融机构比如小贷公司贷过款的借款人再贷款。
个人征信的应用场景也应该更加广泛，不应该仅仅局限于放贷这块，这块国内做的比较好的是蚂蚁金服的芝麻信用，信用分可以体现在租房分期和押金优惠，免押金租赁数码产品，图书，衣服，玩具，家用设备，租车，签证快速下发等场景。
央妈牵头的个人征信系统呼之欲出，大家对自己的信用也得且行且珍惜才是。
（编辑：杨少康）
kurtchieng
互联网金融专家
