现金贷“利滚利”超过高利贷，如何避免“人死债消”的困境？

作者: 拓天速贷   

金评媒（http://www.jpm.cn）编者按：只有市场越规范，法律越明晰，正规运营的公司还能够通过良性竞争，得以发展壮大，整个行业形象才能够面目一新，我们热盼这一天的来临。

趣店抢跑在美国上市，大涨43%，罗敏老板大嘴巴声称，趣分期从来没有暴力收款过，并且催款电话连个电话都不打，罗敏本是校园贷起家，引发众网友吐槽。一时间现金贷的新闻，沸沸扬扬，满城风雨。

社会各界呼唤对现金贷加强管制的呼声越来越强烈。

高利贷是否入刑存在争议

现金贷额度低，利率高，超过了36%的高利贷红线。而高利贷始终是社会的一条高压线，被批判了上千年了，从山东辱母杀人案，到暴利催款，都是严重的社会事件。但是高利贷至今没有入刑，为什么呢?

因为高利贷并非法律概念，根据2015年高法对民间借贷的司法解释规定，超过36%部分的利息被认定为无效，这只是属于民事纠纷，并不是司法纠纷。

现金贷的借贷总额比利息率更重要

有部分人，认为”高利贷“不应该入刑。因为普惠金融要覆盖这部分人群，传统金融机构做不到，而利率是资金的市场价格，利率高一些，价格机制就会起作用，商业模式就可以持续。

对现金贷还有一种辩护，那就是额度低，利率高点没关系，而额度高的话，利率稍微有点风吹草动，借贷人群就无法承受。敏感要素是还款的绝对额，而不是还款的利率。

1000元的贷款，按年利率36%，每天利息1元钱，一般人人都承受得起;如果借款总额是1000万元，每天的利息达到1万元，就是天文数字了。对几千元的小额贷款来说，两种还款方式的利率，一个36%，一个42.5%，这种差别几可忽略不计。

当下36%的规定，是按当时贷款基准利率的4倍确定的，是监管层的临时决定。而那时候，还没有现金贷这种新生事物。

现金贷和消费贷，就是鼓励了年轻人过度消费，鼓励人好吃懒做、寅吃卯粮，放弃了勤俭持家的传统美德，也是有讨论的空间的。

消费可能是浪费，但也可以是对自己未来的再投资。至于是投资教育，还是择偶，或者买个新手机，接触新世界，都是年轻人的好的自由选择。

现金贷急需立法设定还款上限

从借款人的角度，现金贷无疑是嗜血的，金融消费者保护的教育问题要加强。监管和公共政策部门不能也不应该袖手旁观。

首先是暴力催收，一旦欠钱还不上，直接私刑授受，黑监狱伺候，这是滋生黑社会的套路。这应该通过立法手段，有法可依，用法治确定行为边界，惩治罪恶。

其次，不能驴打滚，利滚利，这成了旧社会的三座大山了。本息总额是否应设定上限呢?中国目前没有个人破产制度，借款人只有人死才能债消，这意味着，如果发生坏账，利滚利的期限基本是以人的生命为界的。

如果现金贷或者微贷公司把坏账打包转卖给催收公司，转卖后还要不断生息，再加上催收手段不作限制，借款人就落入了深渊，无休无止了。

利滚利的上限设定到多少?本金的2倍、或者5倍，可以讨论。就以36%的年利率为例，1000元的贷款，本息滚到5000元，需要5年3个月;从5000元再滚到50万元，只需15年。

因此，限定债务的总额，确实是十分必要的，一旦发生坏账，借款人就失去从任何平台借款的可能，更不要说从正规金融机构了。

对个人来说，什么时候还了封顶的债务，修正了信用记录，还有重新开始的机会。

作为一家信贷机构，我们积极呼吁并响应国家监管政策，只有市场越规范，法律越明晰，正规运营的公司还能够通过良性竞争，得以发展壮大，整个行业形象才能够面目一新，我们热盼这一天的来临。

（编辑：杨少康）

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