金融科技会让传统银行变成“毕加索的鱼”吗？

来源: 财新网 武晓蒙   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：金融科技使传统银行的内在产品链逐渐外化成全社会的产业链，银行面临一定的业务分割压力，要积极寻求变革，探求更多的场景应用。

金融科技和AI技术的广泛运用，对传统银行经营是颠覆？是推动？还是共赢？

11月6日，京东金融全球数据探索者大会上，IMF前副总裁、清华大学国家金融研究院院长朱民表示，在金融科技的冲击下，传统银行的内生产品链正逐渐演变成全社会的产业链，银行的基础业务正被外部细分的金融机构和公司分割蚕食，如果传统银行不改变，最终将变成“毕加索的鱼”，即骨架尚存，却没有了使用价值。

“‘毕加索的鱼’源自著名画家毕加索吃鱼的照片，毕加索吃鱼很认真，一块一块地吃，吃完可以保留非常完整的鱼头鱼骨形状。但若只剩鱼头鱼骨，即便再完整，这条鱼的价值何在？”朱民说。

具体来讲，朱民认为，当前的金融市场生产模式有了根本的变化和颠覆。以前的银行机构产品服务是内生的，从产品设计到风险管理、财务监督再到客户、机构、经验反馈，都是银行内部的产品链，但当前这个封闭的产品链被一个个的外部产业链切入和肢解了，银行的服务过程变成了外部社会的合作过程。“这个产业链被越拉越长，越拉越细，这是一种颠覆，这种颠覆不但是产品上，更多的是组织架构上，根本上是改变了传统银行的经营模式。”

朱民认为，传统银行有四大支柱，分别是合作伙伴、组合产品、风险管理和物理网络机构，而如今，这四大支柱都被金融科技所颠覆。其中，战略合作者变成了市场上的产业链合作者；产品不单由银行提供，而且有大量的外部供应商；风险管理的机器化率可以达到80%以上；物理的分支机构也变成了手机客户端。

不过，朱民也提到，目前的金融科技依然存在潜在风险，例如数据的隐私问题、贷款的追责和管理问题、监管问题等。因此，如何将金融科技有效的运用到银行变革中，是非常关键的。

他讲到，目前银行的前台有销售、客户、服务，中台有风险管理，此外还有IT、审计、财务，而目前的金融科技技术主要含有语音识别、搜索处理、规划、图像生成和导航等，“将这些技术投射到银行的业务中，AI会遍布银行所有的垂直领域和部门，这是传统商业银行也是金融科技的未来。”

不过，有部分银行业内人士对金融科技将颠覆银行业持审慎看法。例如，交通银行信用卡部经理王卫东从信用卡行业分析表示，近些年，银行的信用卡业务的确遭遇了比较大的外部竞争，特别是第三方支付市场的迅猛发展。但是，目前的消费金融市场还是比较大，完全可以容纳传统银行和金融科技公司同步发展。而且目前银行的信用卡审批流程也在积极尝试使用金融科技简化流程，提高效率。

“既然金融科技和AI技术将传统银行的产品分割成细分的产业链，银行何不借此将产业链上的各个环节做得更好，做得更加精美？我个人觉得银行和金融科技的合作前景很大。”王卫东说。

在风险管理方面，他举例称，交行信用卡部成立13年积累的风险控制经验，不是简单地建立数据模型可以覆盖的。此外，客户经营能力也是传统银行很关键的能力。

还有业内人士表示，新技术带来便捷的同时，也要关注其技术风险，因此，银行对于新技术的运用，相对来讲比较谨慎。上海银行副行长胡德斌认为，对于复杂的机器学习算法，我们要考虑如何对其计算结果进行有效地掌控。“比如授信风险模型，都是通过大量的机器自我学习，有可能产生的结果和预期不一样。对于这样的结果，如何能够及时发现，如何通过其他的技术控制、监控，也给我们带来一个新的课题。”

不过，缺乏频繁和客户接触的场景，是银行面对金融科技公司时的一大短板，也是业内普遍达成的共识。胡德斌表示，只有通过场景才可以带来数据，通过数据才可以产生价值，通过算法才可以进一步的聚焦客户营销、风险管理和运营效率。“如何获得更多的场景，一方面是做好内生能力的提升，还有便是建设共生共赢的合作生态圈。”

对此，光大银行电子银行部杨兵兵提出了一些解决思路。他表示，除加强外部合作外，银行要积极的挖掘自有的、之前没有被关注到的场景应用，例如房贷业务。“房贷之前一直被当做一个贷款产品来销售，没有被当做一个经营场景对待。银行没有将场景的合作者，比如装修公司、房地产商、中介机构拉入场景中。目前，是要将原来没有关注到的场景拉过来，将这个场景做一个解构。”

他还提到，要加强对原有场景的解构，形成符合大家需求的、一站式服务、一站式体验的场景，让网点从简单交易服务变成复杂交易和咨询服务机构，变成解决问题的地方，“我相信银行还有新的活力。”

 （编辑：杨少康）

来源: 财新网 武晓蒙

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