90后小家庭的超实用理财分配有房有车就靠它

作者: PPmoney理财学院   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：要想人到30时能有车有房，就要控制好支出和投资的比例，推荐家庭的资产分配采取10%日常短期消费、20%保险、30%投资、40%保本升值。

朋友是个小县城来到大城市工作的90后小伙子，去年把老家的女朋友接过来结婚，二人算是在城里安了家。

和身边许多90后新婚家庭一样，朋友希望通过好好规划和理财，多为新家积累财富，早日实现在城里有房有车有洋狗，孩子名校国外游的中产阶级梦想。

不过对于怎样进行科学的家庭理财，朋友感觉迷茫，平时和妻子也因工资的分配起过争执。

朋友认为要想快速攒钱，就要省吃俭用，多多投资;而妻子认为投资风险高，很容易赔本，还是多放银行安全。

其实，90后家庭理财和分配可以参照1234法则。

这法则是研究机构调研全球十万个资产稳健增长家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到分配图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

它推荐家庭的资产分配采取10%日常短期消费、20%保险、30%投资、40%保本升值。

第一个部分是日常开销，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。

一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。

要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

第二个部分是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。

专门解决突发的大额开支。简单来说，就是拿来买意外伤害和重疾保险。这个部分一定要专款专用，保障在家庭成员在出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。

只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

要点：意外重疾保障，专款专用，解决家庭突发的大开支。

第三个部分是投资收益，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

用有风险的投资创造高回报。这个部分主要拿来做投资，如股票、基金、银行理财、P2P等。

这个部分关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击。

要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%。投资≠理财，第一年赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。结果可想而知。

第四个部分是长期收益账户，也就是保本升值的钱。

一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。

重点：这部分是保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，最好能抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。通俗来讲，可放银行定期。

要想人到30时能有车有房，就要控制好支出和投资的比例，科学理财。

(编辑：田跃清)

PPmoney理财学院