平台与银行爱恨情仇 想说爱你并不容易

   

金评媒（https://www.jpm.cn）报道：平台在存管上线的时候都会隆重介绍存管合作银行，虽然平台与银行是双向选择，你情我愿，被金融正规军的银行接纳都是一件荣耀之事，然而笔者发现，银行对平台借机宣传表现出了特别的“冷漠”。

平台想宣传 银行很“冷漠”

根 据监管规定，平台业务开展的主要渠道为线上开拓，严禁线下发展业务。因此，对平台来说获客主要是线上交易场景以及新闻宣传吸引大众关注。自各地监管严打虚 假新闻宣传以来，平台宣传越来越谨慎，而真实的资金存管上线这样事关平台生死的新闻绝不可错过，尤其是资金银行存管意味着平台要开发系统与银行对接，并且 需要向银行交纳存管费用以及每笔交易的通道费用，花费大价钱且真实的新闻，值得平台下大力气去宣传推广。

捷越联合创始人兼捷越普惠总裁马 天帅表示，银行冷处理平台宣传首先符合《网络借贷资金存管业务指引》规定：在网络借贷资金存管业务中，除必要的披露及监管要求外，委托人不得用“存管人” 做营销宣传；其次，由于现在行业合规整改尚未完成，一部分平台还存在业务不合规等情况，一旦平台恶性退出行业市场，将对银行的信誉产生负面影响，因此银行 对平台的宣传行为十分谨慎。

空中金融CEO赖效刚则认为完全不能宣传对于平台方面而言是存在些许不公的，既然双方达成存管协议，并且接入系统上线了，至少从合规性质上来讲，平台方就已经达到了基本要求。平台以此进行部分宣传无可厚非。

为什么平台存管了还会出问题

作 为经营资金的金融机构，平台长期运营的关键是其资金期限配置风控能力，关键在处理好流动性问题。如果流动性出现问题，对平台意味着灭顶之灾。拿银行业常用 的资本充足率指标来说，其核心资本要求不低于8%，也就是银行的资金杠杆率要控制在12以下才能保证稳健经营。而现在的很多平台，其借款的对象资质并不如 银行客户，但其平台杠杆率很高在50倍上下，有的甚至高达100倍还多。这对平台流动性要求很高，风险极易失控。

目前看，平台出问题主要 在以下几个方面:一是风控弱或风控不到位，被人在平台骗贷或者投资人大部分是薅羊毛；二是平台违规经营，涉嫌虚假标、自融、关联人频繁借贷(变相自融)、 期限拆分、期限错配、借贷集中度过高；三是短期借贷(主要是期限都为几天，30天，60天等的)，综合费用年化利率远远超过24%、36%的(涉嫌高利贷 的)。

赖效刚分析指出了已经上线存管的问题平台的主要症结：信批机制缺失、为业绩忽视风控。一些平台在项目信息管理方面既无序又混乱，无 法完成信息披露，而缺乏信批机制的平台，又往往暗藏大量的“地雷标”甚至虚假标的，极易出问题。一些暴雷的平台，流水数据很靓丽，但是这种靓丽是通过那些 逾期、坏账不断堆叠起来造成的，不但毫无意义而且最终会拖垮整个平台。

平台除资金存管外还要苦练经营内功

开鑫金服总经理周治翰在接受采访时分析，平台出现问题都是流动性出现问题，资金银行存管只能解决平台道德风险，但经营风险还需要平台提升内功。

诺诺镑客CEO张政在接受采访时分析，银行存管只是意味投资者资金与平台实现了物理上的隔离，平台无法直接挪用客户资金或卷款跑路。但是，上线存管并不意味着平台本身的经营必然高枕无忧。平台避免“爆雷”要处理好自身的风控问题。

马 天帅认为，平台爆雷主要是由于平台自身经营不善、风险防控方面存在漏洞等自身原因造成的，与存管银行并没有直接关联。赖效刚也认为，银行是不是配合进行宣 传，存管系统能不能作为宣传内容这对于平台本身而言，影响并不大，互金平台能否稳定长期地运营，关键靠的还是自身实力。

平台与银行的爱恨情仇更多的是想宣传吸引大众关注，而并非用银行信誉代替平台的声誉，然而一时的宣传只能是短暂的获客，长期来看，平台流动性问题、借款期限配置等都是自身的内功，打铁还要自身硬，这才是长期运营的关键。

依凡

黄依凡，金评媒记者。