风控模型不过关 不配说做消费金融

   

金评媒（www.jpm.cn）报道:《中国消费金融创新报告》显示，当前我国消费金融市场规模已达约6万亿元，预计未来3年平均增速为20%，2020年消费信贷规模有望超过12万亿元。与此同时，美国2016年消费信贷渗透率（剔除按揭贷款的居民消费信贷余额）达到68%，而我国目前仅为23%。

美好的数字背后掩盖着惊人的坏账率

当下，随着我国经济发展结构转型升级，消费金融的热潮席卷而来，各类机构跑马圈地，银行业更以开放、协作的姿态深度布局。目前，国内有20余家持牌消费金融公司、160多家专业分期公司以及2500多家其他消费金融服务机构。如此巨大的蛋糕，也难怪谁都想分一口吃。

无论是政策利好，还是资本追捧，从去年开始新入场的玩家蜂拥而至。做消费金融，和其延伸出来的现金贷和网贷，变成了公司利好的转型战略。不可否认的是，消费金融已热。

但消费金融兴起，伴随而来的信贷欺诈案件层出不穷。目前国内大数据征信制度尚未完全建立，众多消费金融从业机构及工作人员风控意识淡薄，风控机制缺失，消费金融领域欺诈成风，给银行、消费金融公司、小额贷款公司等（统称“贷款机构”）造成了较大的损失。欺诈频繁发生，成为消费金融行业高不良率、高亏损的重要原因之一。

事实上，消费金融市场存在很多“套现者”，利用消费分期各环节中的漏洞，如贷款机构风控不严，进行诈骗。

当前整个互联网消费金融领域坏账率约在10%-15%，其中60%-70%的坏账就是由黑中介“创造”。多数消费金融平台的借款申请人里，10%-15%都由黑中介幕后操纵。

套现、黑中介、各种套路层出不穷

“分期公司鱼龙混杂，套路也不尽相同。”某分期平台稽核专员徐光（化名）称，现在套现中介有各种暗套，令人防不胜防，一两句说不清，你们看到的只是冰山一角。

徐光（化名）每天的工作，是对线上审核通过的分期客户名单进行电话回访，按部就班的填好Word表格，把回访情况定时提交给总部的稽核经理。

每天的电话回访中，更多反馈的信息，一种情况是电话打不通，另外一种情况是，电话打通，一种客户否认自己做了分期业务，另外一种客户一听到是分期平台做电话回访，立马挂掉电话，当然在电话回访中也有真实正常的分期客户。

徐光坦言，稽核经理管理着大概20多个稽核专员，我们经理自己都说没空看我们的表格，只是一天抽查一两个地区的，领导最害怕的是下面地区客户投诉到总部，说什么套现被骗之类的。

“作为每个城市的稽核专员最重要任务就是出现投诉后，自己及时联系客户，防止再次投诉到总部，一般找到办单的业务员，告诉他你的客户谁谁谁投诉了，业务员就去解决了，其实，只要客户按时还款，上边不在意他是否套现。”徐光称，这些分期客户名单中大多是手机分期，并且都是最新款。

“提前消费”是个大趋势，一些人过度提前消费还不上贷款的同时，另一些人则钻了社会信用体系不健全、平台风控不到位的空子，干起了欺诈的勾当。在在整个市场里，专业做欺诈的产业链从业人员可能超过10万。

拿手机消费分期套现的常见情形来说可分为几种：贷款机构内部员工串通骗取贷款、与手机销售商串通办理虚假手机消费分期贷款、与“套现中介”合谋办理手机分期贷款业务，手机销售商利用他人信息骗取贷款机构。之所以存在欺诈、存在套现、其实根本问题还是消费金融公司的风控不到位或者放贷太激。

九月初，北京银监局官网就曾发布了本月第一则对于北银消费金融有限公司900万元的罚款信息公示。这次罚款于北银“欺诈门”有关。北银消费金融公司与一些中介公司合作拓展客户，部分合作公司借此从北银消费违规套取资金，通过“拉人头”的方式骗贷。其中，贷款客户并非实际资金使用人，而套取出的资金却不知所踪。

风控必将左右未来消费金融发展

风口之下，消费金融做好了是金矿，做不好就是个大坑，在这个市场，快速发展与乱象并存。很多人会盯上这个市场，认为这是一块肥肉，但是一些没有足够风控能力的小型机构也进来，会陷入恶性循环。

徐光（化名）还透露，平台拿个身份证就可以放款，甚至平台的风控模型在用户没有提交身份证的情况下，都审批通过，显然平台风控措施可见一斑。

“风险管理仍然是影响消费金融发展的一个最重要的因素。消费金融也是金融的属性，必须要关注风险防控，要建设自动化的消费金融决策体系，要实现风险管理全流程的覆盖和控制，要建立全渠道的资产质量管理机制。然而，目前这部分的风控还处在研究和探索阶段，且目前的个人征信体系还不足以支撑消费金融审批及风险防控。” 中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心秘书长伍旭川曾表示。

消费金融快速发展的同时，整个行业的市场机制仍然不成熟，法律不够健全，越来越多企业涌入，市场规模不断翻倍，消费金融行业也面临着众多的挑战，开始暴露出诸多令人担忧的问题：近期在校园中爆发的裸贷门、利用各种消费金融平台迅速形成的套现黑色产业链、各种逾期催收乱象、以消费金融之名行高利贷之实。对于消费金融市场的未来，风控必将成为左右未来消费金融发展的基石。

秦楠楠

金评媒记者