“存量改造”与“增量改革”双线推动 民间资本助力银行业全面深化改革

来源: 金融时报 作者：杜冰   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：不论是加速转型升级的城商行，还是新崛起的民营银行大军，党的十八大以来，其发展的根本都是为了降低金融服务成本，以提供更多低门槛、易得到的普惠金融服务，从而提高金融服务效率。

党的十八大以来，我国金融改革发展取得了一系列新成就。其中，作为我国金融体系的重要组成部分，广大中小银行主动作为，发挥“鲶鱼效应”，激发了金融体系的活力，提升了金融服务的质量，为服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革进行了积极的探索和尝试。

在今年7月份召开的全国金融工作会议上，习近平总书记强调，要“发展中小银行和民营金融机构”。如今，“存量改造”与“增量改革”双线推动的思路正快速推进民间资本进入城商行和民营银行， 这不仅为民营资本带来了新的发展机遇，更为进一步深化金融改革指明了方向。

“存量改造”：民间资本促城商行转型升级

党的十八大以来，我国金融领域改革开放不断深化，其中，民间资本通过发起设立、认购新股、受让股权、并购重组等方式进入银行业，成为银行业全面深化改革迈出的坚实一步。

中国银监会提供的一组数据显示，截至目前，民间资本在城商行总股本中占比超过53%，部分城商行已经100%由民间资本持股。

民间资本进入城商行，加快了城商行的“存量改造”，既有效化解了历史风险，又增强了银行资本实力，对城商行公司治理、内部控制和风险管理水平的提高有一定促进作用。

对比大中型银行，当前部分城商行的利润增长始终保持在两位数，充分显示了其发展活力。今年上半年， 4家A股上市城商行实现了净利润两位数的增长，其中，贵阳银行实现归属于母公司所有者的净利润19.02亿元，较上年同期增加3.59亿元，同比增幅达23.26%。另外，南京银行、宁波银行和江苏银行的净利润分别为51.05亿元、47.65亿元和61.77亿元，同比增幅分别为17.03%、15.14%和10.11%。

与此同时，城商行资产质量也好于其他类型商业银行，不良贷款增速明显放缓。根据银监会数据，截至上半年末，全国城商行不良贷款率为1.51%，低于大型银行、股份制银行、农商行的不良贷款率；城商行上半年不良率环比一季度末上升0.01个百分点，增速明显放缓。

值得一提的是，党的十八大以来，城商行植根于实体经济发展需要，逐步探索出差异化定位、特色化经营的发展道路，打造了诸多特色品牌。以总资产规模已近3万亿元的北京银行为例，该行一方面塑造了“科技金融”品牌，累计为两万家科技型小微企业提供信贷资金超过3000亿元，为北京市90%的创业板上市企业、83%的中小板上市企业、53%的新三板挂牌企业提供了服务；另一方面，北京银行致力于服务文化创意产业，并率先成立文化创意金融服务专营机构，在全国范围内累计为近5000户文创企业提供1500亿元贷款，以“文化金融”品牌服务文化强国战略。

“增量改革”：打破民营银行准入“玻璃门”

打破准入“玻璃门”、对民营银行设立不设限额是进一步推动银行业深化改革的重要突破口。

民营银行试点始于2014年，首批试点包括深圳前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行、上海华瑞银行、浙江网商银行5家银行。此后的2015年6月，《关于促进民营银行发展的指导意见》出台，在准入条件、许可程序等方面作出了全面的制度性安排，民营银行步入常态化发展阶段。

截至目前，共17家民营银行获准筹建。银监会数据显示，到2016年年底，8家已经开业的民营银行总资产约为1800多亿元，贷款余额800多亿元。

值得一提的是，在现有获批的民营银行中，具有互联网背景的民营银行已有8家之多，如深圳前海微众银行的第一大股东是腾讯，浙江网商银行的第一大股东是蚂蚁金服，江苏苏宁银行的第一大股东是苏宁云商等。这些银行界的“新生力量”携互联网基因进入金融领域，不仅承担了丰富和完善我国金融组织体系结构的作用，同时也增大了金融资源配置中的市场化成分，将竞争机制引入金融业，对传统金融机构施加了强大的外部压力，有力地促进了传统金融机构改革的进一步加快。

现有互联网银行在服务效率及成本方面已经形成了差异化优势。以微众银行为例，在个人信贷审批时间上，微众银行只需2.4秒，资金到账以秒计算；在单个账户IT运营维护成本上，微众银行较传统模式降低90%；在提供金融服务时效性上，微众银行则可做到7×24小时服务。

起步仅两年时间，民营银行已开始扭亏为盈。借助云计算、大数据、人工智能，微众银行和网商银行两家互联网民营银行均已开始盈利。截至2016年年末，微众银行净利润达4.01亿元，全线上个人小额信用循环贷款“微粒贷”累计发放贷款1987亿元，主动授信超过7000万人；网商银行净利润约为2.55亿元，累计向小微企业发放贷款928亿元，服务小微企业客户数达248万户。

鲶鱼效应：有效降低金融服务成本

不论是加速转型升级的城商行，还是新崛起的民营银行大军，党的十八大以来，其发展的根本都是为了降低金融服务成本，以提供更多低门槛、易得到的普惠金融服务，从而提高金融服务效率。

我国进入经济新常态以来，深化金融机构改革，重在改变经济结构与金融组织体系结构的不对称性问题。特别是随着小微企业在国民经济中的作用日渐凸显，虽然国务院及相关部门从资金支持、财税优惠等方面出台了一系列措施扶持小微企业，但目前融资难、融资贵仍然是小微企业发展的重要障碍，加快金融机构改革步伐已成为促进小微企业健康发展的重要任务之一。

大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的“雨露甘霖”，民间资本的进入成为实现这一目标的重要突破口。

例如，微众银行于2015年5月推出国内首款全程实现互联网线上运营的信贷产品“微粒贷”，很好地阐述了“普惠”与“便捷”的内涵——为用户提供最低500元、最高30万元的贷款服务，可满足客户在日常生活中的个人消费或临时资金周转；实现7×24小时服务，贷款申请无抵押无担保，整个操作流程在微信或手机QQ上即可完成，支持随借随还。

总体而言，民间资本的进入，不仅对金融资源的有效配置起到了重要作用，改善了传统金融资源与经济发展需求不匹配的格局，同时，也有效约束了此前因这些领域金融资源覆盖不足而派生的不规范地下金融活动，有利于维护金融秩序和金融市场稳定。

（编辑：杨少康）

来源: 金融时报 作者：杜冰

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