P2P低逾期率背后的秘密

首页 > 理财 >正文

【摘要】你有没有想过,市场上不同平台在计算逾期率的时候,会采用不同的计算公式呢?

  砖头网  ·  2017-09-13 14:00
P2P低逾期率背后的秘密 - 金评媒
作者: 砖头网   

金评媒(https://www.jpm.cn)编者按:你有没有想过,市场上不同平台在计算逾期率的时候,会采用不同的计算公式呢?

逾期率是投资者了解P2P平台风控水平的重要指标,然而,业内在计算该指标时尚未形成统一标准,这也直接导致很多平台的逾期率过于美好,与现实不符。

谈P2P投资,离不开风控,躲不过逾期率。很多时候,投资者判断平台的优劣,都会先看逾期率,从而了解风控水平。因为我们总是相信,数字不会骗人。

不过,你有没有想过,市场上不同平台在计算逾期率的时候,会采用不同的计算公式呢?砖头网向我们透露了这一"秘密"。

逾期率≠坏账率

逾期,指的是到了还款日客户没有按时还款。

坏账,指的是这笔应还款几乎不能收回来了,一般是在逾期的基础上设定一个期限,比如逾期超过90天的金额就算做坏账。

砖头网认为,“逾期”包含“坏账”,它的范围更广泛一些。从这个角度上讲,逾期的金额应该大于坏账的金额。

逾期多久才会被计入“逾期金额”?

行业中关于逾期时间的统计也并没有标准,不过行业标杆企业均以欠款超过15天以上算逾期。以某知名网贷平台为例,其将逾期率定义为在某一时刻逾期贷款余额占总体贷款余额的比例,并分别以15-29天,30-59天和60-89天分为三个群组;超过90天以上的列为坏账;P2P鼻祖Lendingclub也是把15天以内的称为宽限期,15天以上才算为逾期。

比如一笔应该在6月30日偿还的借款,按照逾期的字面意思,就是超过约定日期,那么7月1日还款就是逾期,但几乎没有一家平台会把这样的还款视为逾期。

这不违背互金协会标准的定义,虽然还款日是固定的,但宽限期限和展期并没有做出详尽规定,平台可以根据自己的需要来规定这个宽限期限。显然,这个宽限期限越长,逾期金额就越低,逾期率也会越好看。

逾期率的分母是多少?

计算逾期率的公式是:逾期余额÷总待偿余额,分子是逾期余额。

降低逾期率的手段就是扩大分母,互金协会对金额逾期率是有定义的:指截至统计时点,所有逾期且尚未偿还的本金金额与交易总额之比。也就是说,互金协会把逾期率的分母当做交易总额,文件中对交易总额也做了定义,指自平台上线运营时起,所有实际撮合成功的融资项目的资金(本金)总额。

这个定义降低了逾期率标准,因为这样的借款总额包含了已清偿的借款项目,额度肯定是越来越大的。银行对逾期率分母的定义就严格得多,指贷款余额,已经清偿的贷款不被算入逾期率的分母中。

砖头网认为,一个高速发展的平台,随着新增借款额度的增加,其交易总额也会越来越大,逾期金额就会被稀释,逾期率也越来越低,所以应该把待收余额作为逾期率的分母。

逾期率多少算正常?

一个没有歧义的逾期率对投资人来说具有重要的参考价值,砖头网总结出一个好的逾期率应该包涵下面的三点设计:

第一,超过还款截止日期30天及以上的借款项目应视为逾期,要把宽限期统一起来;

第二,逾期项目的待还余额都应该被计入逾期金额,因为借款人的还款能力发生变化,后面几期的违约概率大大提高;

第三,逾期率分母应该是平台整个待收余额,不应该是交易总额,因为已完结项目除了稀释逾期金额以外,没有其他作用。

最后,砖头网还是想要提醒投资者,平台选择和投资上,一是可以尽量选择提供本息担保的网贷平台投资,二是学会分散投资,分散风险。投资者在正确理解和认识相关概念之后,在此基础上选择合适的平台投资,做到理性投资、安全理财

一直以来,合规都是砖头网遵循的重要原则。功夫不负有心人,今年8月21日,砖头网累计交易额突破1亿元,这是砖头网自今年1月份开放性测试以来第一个1亿元累计交易额,这也是砖头网为上万用户提供优质服务后的“成绩单”。

虽然不可否认的是,P2P在中国还是个新生事物,监管政策也在不断完善之中,一些问题尚无定论,需要在实践中出真知。但是砖头网会一直积极配合相关监管部门对P2P行业的监管,设计、运营及维护,网站深耕用户需求,推出各种灵活多变的产品,去适应当下社会高速发展的进程,同时以专业、专注、专属的态度,结合有个性、有意思、更具人情味儿的互动方式,与用户分享自己的品牌理念。

(编辑:杨少康)

上一篇文章                  下一篇文章
作者的其他文章
评  论
评论:
    . 点击排行
    . 随机阅读
    . 相关内容