互联网金融步伐坚定,获AI力量注入新养分

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【摘要】移动互联网来临,世界因而变“平”了;下一步,人工智能阶段会把平的世界变成“垂直”、变得“立体”,与之紧密结合的互联网金融将有广阔的发展前景。

  罗浩杰  ·  2017-09-13 14:39
互联网金融步伐坚定,获AI力量注入新养分 - 金评媒
作者: 罗浩杰   

金评媒(https://www.jpm.cn)编者按:移动互联网来临,世界因而变“平”了;下一步,人工智能阶段会把平的世界变成“垂直”、变得“立体”,与之紧密结合的互联网金融将有广阔的发展前景。

引言:P2P解决的是供需关系的对接,人工智能是大数据分析加智能化的集合,通过大数据筛选智能匹配,保证借贷人和出借人在最短时间内找到对方。

以前,人们认为世界是“方”的,走到世界的尽头就会掉下去;后来,麦哲伦和他的探险船队环球航行,发现世界是“圆”的;移动互联网来临,世界因而变“平”了;下一步,人工智能阶段会把平的世界变成“垂直”、变得“立体”,与之紧密结合的互联网金融将有广阔的发展前景。

记得移动互联网刚刚兴起时,“投资女王”、今日资本创始人兼总裁徐新说过,“下手要早,行动要快”、“在移动互联网,你要舍命狂奔”……这样的警句还萦绕在耳边,人们都在为自己完全追上时代的步伐而兴奋不已,认为手机为主要标志的移动互联网还在盛行时,毫无预兆地,一个全新的时代悄然来临了。

人工智能告别手机

京东、苏宁和支付宝宣布告别手机!8月31日,京东正式宣布推出线下京东之家体验店。在京东的这家体验店,你只需要通过手机扫描京东APP,完成实名认证并上传正面照后,就可开通京东支付中的“刷脸付”。开通这一功能之后,以后你每一次消费都不需要带手机,直接带脸就可以了。目前,京东已经在深圳、上海、北京地区的实体店率先推出了刷脸支付,未来将遍布全国各地。

在线下有大量门店的苏宁也在尝试。8月28日当天,苏宁全国首家无人店苏宁体育Biu在南京开业,据称现场火爆至极。使用过程大致相似,首先是绑脸,支付时会有摄像头对用户进行人脸识别,采用智能技术识别所购商品,之后完成支付,款项则直接从 “脸”所绑定的苏宁金融账户中扣除。

9月1日,支付宝宣布,在杭州万象城肯德基KPRO餐厅上线刷脸支付,这开启了刷脸支付的正式商用。在德基KPRO餐厅,你在自动点餐机上选好餐,进入支付页面,选择“支付宝刷脸支付”,进行人脸识别,再输入与账户绑定的手机号,确认后即可支付。如果是首次使用,用户需要先在支付宝APP上开通此功能。

据悉,百度也在探索刷脸识别技术,在百度大厦和科技园的食堂进行刷脸付款。另外,建行广东省分行在广东省内高校的校园e银行内的移动金融体验机上,推出了小额刷脸支付功能。

处在Fintech2.0初期

从众多的“刷脸”我们不难看出,人工智能已经取得很大的发展。2017年是人工智能“开了挂”式火爆的一年,顶层设计相继出台,科技巨头扎堆布局生态,创投界狠下血本,细分产业频爆独角兽。国内外很多人士预测,“人工智能+金融”结合而来的金融科技将会给人们带来全新的变革。

巴曙松教授不久前发布的《中国金融科技发展评估与趋势展望》提出,金融科技有三个发展阶段,国内的的金融科技正处在Fintech的1.0末期、2.0初期。根据巴曙松,金融科技的三个阶段分别是:

Fintech 1.0,金融行业通过传统的IT软、硬件的应用来实现办公和业务的电子化、自动化,从而提高业务效率,这时候IT技术、IT公司并没有直接参与到公司的业务环节。

Fintech 2.0,主要是金融业搭建在线的业务平台,利用互联网或者移动终端的渠道来收集用户信息,实现金融业务中的资产端、交易端、支付端、资金端的任意组合的互联互通,本质上是对传统金融渠道的变革,实现信息共享和业务融合,其中包括互联网的基金销售、P2P互联网借贷以及互联网保险。

Fintech 3.0,金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链这些新的IT技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色,大幅提升传统金融的效率,代表技术就是大数据征信、智能投顾以及供应链金融。

金融科技覆盖着的一整个金融科技的生态圈(The Fintech Ecosystem)包括:支付清算、融资、金融基础设施、保险、投资管理等等。“刷脸”的成功应用,极大地鼓舞了人们对金融科技实用性的信心。除了支付行业,金融科技的其他子分类,像是P2P行业等,也在积极探索人工智能的应用。

比如说,依托先进人工智能技术的发展而来的智能投顾(Robo-Advisor)(投资顾问+机器人))就取得了不俗的发展。据第三方统计数据,去年年底数据显示,国外市场上智能投顾已经达到210亿美元的管理资产规模,预测到2020年,这一数字将突破2.2万亿美元,其中做的比较好的,例如wealthfront、betterment、Motif investing等智能投资管理的平台,都是国内公司现在争相模仿的对象。

科技提供精准匹配

P2P行业的核心是金融,金融的本质是对风险进行定价。现阶段大数据被探索应用于P2P行业领域,人工智能则是大数据分析加智能化的集合。P2P解决的是供需关系对接,说白了就是有钱的找不到好项目,借钱的找不到有钱人,如果有了人工智能,就完全可以进行大数据筛选智能匹配,保证借贷人和出借人在最短的时间内找到对方。未来P2P网贷平台完全可以通过人工智能获悉投资人理财标准数据,然后让人工智能去帮投资人找投资项目,在最短时间帮投资人筛选出符合要求的项目。

8月19日举行的“中国财富管理50人论坛2017北京年会”上,百度副总裁张旭阳公开发表演讲时就提到,“互联网金融+大数据”将助力小微企业融资。金融的本质就是跨期的资源配置,以更高的效率给出风险定价,通过大数据风控提升了借贷领域对风险的定价和风险识别能力。

此外,在目前金融“强监管”之下,市面不乏质疑声音,认为互联网金融处于低谷,整个行业前景堪忧。张旭阳特别强调道:“我个人并没有看到互联网金融的寒冬。互联网金融也好,金融科技也好,它没有经历寒冬,它正在以更加坚定的步伐在发展,并将迎来人工智能革命”。

他认为,种种的数据表明,互联网金融从2012年以来,正在以更加坚定的步伐在发展,不仅是场景发生变化,随着下一步人工智能技术的推进,相信互联网金融为代表的新金融,以自己坚定不移的脚步,继续为金融行业赋能、加持。

这也正是笔者的看法,相信科技的力量会给互联网金融行业、P2P行业带来新的营养成分。自然,现阶段人工智能在P2P领域的应用(国内)还处在探索阶段,想要大规模且非常成熟地投入实际运作还有点遥远。但是,人工智能对用户“画像”进行立体性勾画,对借贷风险定价、风险识别的强大功能,助力网贷平台进行效率更高、精准性更强、便捷性更好的信息撮合等,确是很值得我们期待。个性化理财和差异化理财是未来必然趋势,更具灵活性、智能性更高的互联网金融将迎来难得的黄金机遇期。

(编辑:杨少康)

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