持牌消费金融公司携手互金企业掘金助贷业务

2017年9月4日，沐金农宣布旗下子公司北京想就拿信息科技有限公司与晋商消费金融股份有限公司达成战略合作，专注县域消费金融。

就在9月2日，专注农村消费金融领域的什马金融也宣布和湖北消费金融股份有限公司的资金合作规模提升。

随着越来越多的中小城商行拿到牌照，持牌消费金融公司和互金企业在资金方面的合作也愈加频繁。

受限的获客渠道

首批试点的四家消费金融公司走上了两种完全不同的获客路线。外来者捷信坚持线下驻店的模式，自建消费场景，其效果非常可观。但与此同时，也会带来庞大的线下销售团队和高昂的运营成本和获客成本。

而另外三家银行主导的消费金融公司，显然都选择了另一条路。线下网点和合作中介公司成为其主要的获客来源。但这种获客方式也带来了不可忽视的弊端，北银就因为“拉人头”骗贷事件接连两次收到银监会的罚单，这次更是被罚了900万。

相较之下，上半年盈利拨得头筹的中银消费金融除了自建网点和线下中介外，开始作为资金提供方与互联网消费金融产品合作，而这种模式也愈加盛行。

中小商业银行缺乏背景和实力的情况下，依赖线下网点获客将十分被动。但若其自行布局线上消费金融，也同样缺乏场景入口以及相应的互联网运营能力，在大数据风控盛行的如今，中小银行的风控能力也十分有限。因此中小商业银行主导的消费金融公司纷纷选择与在互联网获客、大数据风控方面积累了丰富经验的第三方互金公司合作。

什么资产最受持牌系青睐？

持牌消费金融公司和互金企业的合作大多是以助贷模式展开，是指助贷机构利用自身掌握的获客、风控及贷后管理优势，向资金方（包括网贷、消费金融公司、小贷、银行、信托等）推荐借款人，并获取相关服务费的业务。

在这种模式下，持牌消费金融公司可以有效确保资金安全，隔离风险。更重要的是，借助互金企业达到业务的快速增长。

根据消费金融行业资讯不完全统计，持牌消费金公司和互金企业的合作情况如下表。

如果说现在做什么最暴利，那一定是现金贷。包括中银消费金融、锦程消费金融和华融消费金融在内，都选择了和现金贷进行合作。而去年还处于亏损状态的华融消费金融，今年上半年就盈利一千六百多万。

除了现金贷外，大额消费场景的家装、旅游等资产也收到持牌消费金融的喜爱。事实上，持牌消费金融在选择自己开展业务时，也往往是从大额消费场景做起。

“在挑选资产时，我们更偏爱小额分散的，有消费场景的最好，比如装修、租房这类，”一位持牌系消费金融公司工作人员告诉我们，“至于现金贷类的资产，我们不太喜欢。”

从4月份现金贷受到媒体的口伐笔诛以及监管的关注之后，其热度就一直往下降。处于监管和舆论的考量，不少资金方都选择不与现金贷资产进行合作。

在对消费金融资产的考量上，这位持牌消费金融公司的工作人员告诉我们，他们最看重资产方的实力和其股东的实力。除了对资产方的财务数据进行考察外，其保证金比例也在考量之内。