张罗军：未来车贷市场将迎来行业洗牌阶段

   

金评媒（wwwjpm.cn）报道：2016年8月P2P网贷行业监管细则下发，大额标被禁，一时之间网贷资产端的竞争加剧，坊间流传：得资产者得天下！汽车金融已然成为新金融内风头最强劲的细分领域。

截至2016年9月底，全国共有正常运营P2P网贷平台2202家，其中至少有1136家涉足车贷业务，占比高达51%。作为2013年成立的拓道金服来讲，已经在车贷红海市场中厮杀了近四个年头。

风控命门

张罗军作为拓道金服的董事长，自公司成立以来，哪怕工作再忙、每每空下时间总是见缝插针跑跑线下门店。问其原因，张罗军告诉记者，去线下门店的目的，是看看内部合规做的如何，不断去找问题去发现问题，听听门店员工的声音，更好的了解汽车金融这个行业，对行业不时望、闻、问、切。

在P2P行业合规整改的大趋势下，越来越多的平台将车贷资产作为新的业务支撑，不少平台开始由传统的抵押/质押向消费金融、融资租赁等细分领域渗透，与此同时，平台之间的资产争夺势必愈演愈烈，如何分散风险、承担风险成为汽车金融风控的重中之重，也是汽车金融长久发展之道。

我们知道风控的目的是反欺诈和评估用户征信，保证借贷的整个环节安全落实。对于依托大数据风控，车贷的风控管理逐渐会从围绕汽车为中心慢慢转变到围绕个人信用为中心。

对于公司如何来做风控管理，张罗军告诉记者，目前拓道金服在风控上面，更多结合银行的风控，包括贷前审核、贷中审查和贷后管理。所有的借款人，不管是什么车，首先要看借款人的征信报告和行业反欺诈报告，因为车是附属品，未来这样一个以物权为中心的风控管理模式会慢慢发生转变，借款人本人的信用将成为风控的核心。这得益于征信系统的完善，也是企业这两年车贷数据累积的成果。目前拓道在跑自己的风控模型，在风控上面的投入也是巨大的，一年差不多投入一千万左右。

在此基础上，随着监管砝码不断增加，拓道金服的合规发展之路也不断深化，银行存管、小额分散的标的筛选、增值电信业务经营许可证等一系列合规举措，都走在了各大政策节点之前。

差异化车贷

限额规定出台后，更多的平台选择转型做车贷业务，但车贷这块肉并不是看上去那么好吃，因为车贷对时效性、互联网化、整个风控模型的要求非常高，车贷行业已经摆脱了低门槛的获客方式，新进入的平台如果还是以低门槛的获客方式来做，肯定会被市场所淘汰。

就自身平台来看，张罗军坦言也是经历了三年多时间的尝试摸索，才慢慢形成了如今的一套标准化服务体系和风控体系。显然他对于目前行业存在的现状看的很透彻，对于如何做好差异化车贷，张罗军给出了这样的答案。

第一做轻:把获客方式做轻，无论是通过线上渠道还是线下渠道，获客方式都需要变成网络化。

第二做专：从风控模型再到调研，都要做到专业深入，用户把握做到更加精准。

第三做细：这就体现平台的管理能力，当你的网络化铺开，专业化上来之后，企业的在细统化管理基础上，同样离不开企业内部的管理人才。

张罗军微笑表示，从目前来看能做到这三个点的企业不多，但是拓道正在不断努力。

汽车金融生态圈

长期以来，提到汽车金融，第一反应就是贷款买车和抵押贷款，如今随着供应链金融的发展，以及后市场的兴起，赋予了汽车金融更丰富的内涵。随着互联网与汽车后市场联系日益紧密，互联网+汽车后市场金融有望迎来发展机遇。 

谈及对未来公司的战略规划张罗军表示，未来单纯的车贷业务公司会慢慢的弱化，因为围绕车做的事情太多，包括融资租赁 车险分期、汽车交易等等，公司慢慢会分开来做不同的业务，汽车金融生态圈的版块会慢慢建立起来。考虑到目前公司已经实现盈利，等所有的版块慢慢上线之后，公司也会考虑B轮融资的事情。张罗军透露，目前公司已经和投资方有接触，但公司同样有融资的一些要求，不管互金怎么样，未来拓道金服会让互金的影子越来越小，时刻做好充分的准备，对接更多更好的资金渠道。同时汽车金融行业去中心化迫在眉睫，很可能一戳就穿，至于哪家公司公司能跑出来，我们将拭目以待，拓道金服同样箭在弦上。

去年，汽车金融的市场规模已经达到了8000亿元，很多分析机构以此预测，到2020年，其规模将会达到2万亿。汽车销量量将高达4000万辆，汽车金融的渗透率将超过60%。对于车贷市场未来的发展，张罗军坦言，未来做汽车金融的企业将持续爆发性增长，但因为经营能力的问题，2018年中旬预计也会有大量的车贷公司退出、去控制扩张规模，面对风口、诱惑的时候只有守住本心，公司才能越走越远。

秦楠楠

金评媒记者