利润空间大、不良率低 银行竞相推出大额信贷业务

来源: 凤凰财经WEMONEY   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：从一开始普遍“缺乏动力”，到中信银行、平安银行等纷纷喊出“向零售转型”的口号，就像星星之火的燎原之势，一家银行接着一家，在推广大额贷款的路上势头渐强。

“近一段时间常接到招行的电话，刚向我推销完30万额度的白金分期卡，又让我申请额度最高为30万的e招贷。”一位招行的金卡用户表示。

最近，清流消费金融发现，许多人都接到了银行大额贷款产品的营销电话或短信，比起以往的谨慎审批，银行近来似乎变得“大方”了，有的产品额度高达数百万，十分诱人。

例如，金融从业者李先生近日收到的营销短信显示：“建行针对内部房贷客户回馈授信一笔额度100-500万的信用资金，月利息6.2厘，有效期9年循环使用，没有年费。”

一位浦发银行的信用卡持卡人向清流消费金融展示了他的通话记录，近两个月来，关于浦发银行“万用金”的营销电话多达7通。他的浦发信用卡额度为12.5万元，而其获得“万用金”额度却高达42万元。

另一位资深信用卡用户也表示，广发银行、中信银行、浦发银行等都在频繁地向他推销大额贷款产品。

从一开始普遍“缺乏动力”，到中信银行、平安银行等纷纷喊出“向零售转型”的口号，就像星星之火的燎原之势，一家银行接着一家，在推广大额贷款的路上势头渐强。

日前，平安银行发布的2017年年中业绩报告显示，2017年上半年平安银行零售营业收入218亿元，同比增长36%，零售业务在营收中占比40%，较去年同期增加11个百分点；零售净利润占比64%，较去年同期提升35个百分点。

各行竞相推出大额贷款，“快贷”额度最高达500万

此前，广发银行的“中国个人消费性贷款调研”数据显示，“在消费信贷需求10万-50万元的区间,绝大部分个人客户表示会选择银行无抵押消费信贷满足资金周转需求。”

在小额信贷产品已遍地开花之时，大额信贷业务似乎有望成为银行的零售业务突破口。

2017年1月5日，工商银行推出了低息产品“工银融e借”，最高额度可达80万，贷款期限最长5年。

今年4月，中国工商银行牡丹卡中心副总裁沈卫裕在出席某会议时透露，截至今年3月底，“工银融e借”的白名单客户已接近1亿，累计放贷量超过360亿元，贷款余额超过150亿，不良率低于0.1%。

而建设银行推出了“快贷”，最高额度为500万元。仅在2017年春节长假期间，北京地区“快贷”新增客户就达6000户，“快贷”投放近2.7亿元。

此外，中国银行推出了“中银e贷”，最高额度可达30万元；农业银行推出了“网捷贷”和“随薪贷”，最高额度分别为30万元和200万元；交通银行推出了“e贷通2.0”，最高额度为100万元；兴业银行推出了“兴闪贷”，最高额度可达30万元；民生银行推出家庭综合消费贷款，最高额度为150万元。

同时，清流消费金融发现，在积极布局大额信贷业务的银行中，平安银行、浦发银行、广发银行、中信银行、招商银行等的营销力度远远超过一般大型国有银行。

创新者尝到甜头，大额贷款“利润表现出乎意料”

据了解，中行、农行、交行、民生等银行的大额信贷产品对借款人的要求较高，比如要求用户为该行优质白名单用户或与该行关系紧密的党政机关、企事业单位等重点单位的中高层管理人员。

而一些中小型银行的条件较宽松，例如，平安银行“新一贷”对借款人的基本要求是：有未结清或者已结清的房贷、有正在缴纳的保险或正在缴纳的公积金，月收入4000元以上。

不过，平安“新一贷”虽比一般大型银行的产品门槛低，但据媒体报道，“新一贷”的年化利率最高可达18%，可想象的息差空间较大；而上述大额贷款产品的年化利率则多在6%-8%左右。

“现在大额贷款产品做得最好的是平安银行。”“平安‘新一贷’几乎抢占了过半的市场份额。”诸多业内人士一致认为，目前在大额信贷市场中占据较大优势的是平安银行。

2017年上半年，平安银行消费金融贷款业务量猛涨，消费金融贷款余额达2770.90亿元，上半年新发放贷款1294亿元，同比增长255.49%。

其中，“新一贷”今年上半年发放贷款486亿元，同比增长95%。目前，“新一贷”贷款余额已突破1000亿元，累计放款突破2600亿元，同比去年翻一番，放款规模约占平安银行零售信贷的1/3。

“少数银行在尝试大额信贷产品后，发现其利润表现出乎意料的好。”深圳某互金企业的风控总监认为，“在依托保险业务的情况下，平安银行的大额信贷客群的范围、申请进件、额度审批等都会有所不同，相比竞品，也多了一层数据。另外，平安银行还有前海征信的支持。”

传统银行在资金、风控、获客等方面有着开展大额信贷业务的先天优势，只是多数传统银行态度较为保守，但如今也不乏大胆创新者尝到了甜头，未来是否有后来居上者，还需我们拭目以待。

(编辑：田跃清)

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