“资金端”困境待解 现金贷难为“无米之炊”

来源: IF观察 王美文    

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：银监会在4月10日发布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》中明确，要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。

银行资金收紧，P2P成本过高，ABS门槛高，现金贷如何破局“资金荒”？

“枪打出头鸟”，在这个监管介入的敏感时期，不少现金贷平台选择进入“潜水”状态。

银监会在4月10日发布的《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》中明确，要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。

自此，不少现金贷平台陷入恐慌，“监管部门会从什么角度着手？”、“现金贷会不会被一刀切？”等问题受到了整个行业的热议。

银行收紧

然而“销声匿迹”也没能转移监管部门的视线。近日，有业内人士向IF观察透露，有商业银行收到银监会口头通知，“建议银行尽量少参与现金贷业务”。

该人士称，华瑞银行、渤海银行等收到了此消息，华瑞已经开始不接现金贷业务了。

“资金端”是现金贷基础，如果该消息属实就意味着“资金端”以银行机构为主的现金贷平台将受到影响。

目前，市面上的大部分现金贷平台，均有资金来自银行等金融机构。一现金贷平台相关负责人表示，与其合作的商业银行每年都会给该平台一定的放款额度。

此前有媒体曾爆出现金贷平台“飞贷”因“资金端”渠道单一而放款缓慢。“飞贷”相关人士表示，其平台资金端来自两家银行机构，“确实渠道单一。”而实际上，飞贷放款速度仍未见提升。

据了解，现金贷平台“资金端”来源呈现多元化，银行、ABS、信托、P2P、担保公司、保理、保险等都可以是其资金来源。

P2P成本高

王林（化名）所在的公司就是在做现金贷“资金端”的对接，从中赚取1%左右的手续费。

“我们帮助现金贷平台对接信托、银行、P2P、担保公司等资金端。”王林表示，“银行作为平台‘资金端’可以大量减少平台资金成本。”

而对于现金贷平台来说，资金成本最高的是P2P，最低的是银行，这也是多数平台不愿意接入P2P资金，青睐银行资金的一个重要原因。王林称，“银行成本在7%-10%区间，而P2P成本在12%-20%之间。”

按照目前现金贷平台的获客成本来算，在接入P2P资金后，平台想要将利率控制在36%以下的合法范围内都极为困难。

以极速钱包为例，借款2800元，实际到账2380元，借款期限为14天，其年利率为391%。

现金贷不愿意接入P2P资金的另一个原因在于，P2P行业还处于整改期间，涉及到P2P的资金不稳定。而接入P2P资金后，再接入其他资金会很困难。有业内人士指出，在政策限制下，接P2P资金的现金贷平台很难发展起来。

此前有媒体报道称，除银行资金外，发行ABS也是现金贷的优质“资金端”。

ABS门槛高

ABS，通俗的说，就是将流动性较差的贷款等基础资产进行组合或包装，转变成证券凭证上市交易，再回收资金的过程。

这个过程能让现金贷的资产在成本较低的情况下迅速变成可用资金。据王林透露，发行ABS的成本只有4%左右。

在现金贷资产打包后，会有专业的律师事务所和会计师事务所对打包资产进行审核，将资产分级。

有业内人士指出，ABS的融资渠道一般为交易所、信托、私募等，资金来源大部分是银行，而银行对资产的要求高。由于逾期率和坏账率难以把控，现金贷很难做到优质资产。

同时，该人士认为ABS一般是要有抵押的资产，信用贷的资产很难去做ABS。

“现金贷‘资金荒’现象比较严重，虽然成本高，但也有平台在冒险接入P2P资金。”王林透露，这些平台都在观望，资金接入后也不做进一步的推进。

(编辑：田跃清)

来源: IF观察 王美文

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