萨摩耶金服林建明：互联网消费金融中精准风险定价的突破

   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：近日，朗迪峰会上，萨摩耶金服董事长林建明发表了《互联网消费金融中精准风险定价的突破》的演讲。阐述了萨摩耶金服如何利用金融科技、大数据、人工智能等技术手段对传统金融产品做出的突破。

林建明指出：“与大部分消费金融企业通过高定价覆盖高风险获得高利润的商业模式不同，萨摩耶金服从一开始就做的是通过低定价吸引低风险的人群，同时获得可持续发展的收入，这是一种突破。”

定价能力是互联网消费金融的突破口

林 建明认为，传统的金融产品都是根据场景来做产品定价，由于信息不对称与市场相互隔离，会存在价格歧视的现象。而在互联网时代，信息不对称逐渐被消除，差异 化也变得越来越小。因此，对于无差别的互联网产品来说，定价能力是关键。随着互联网金融的爆发式增长，金融供给越来越多，识别出优质客户，并给予相适应的 价格非常重要。

对于信贷产品来说，价格和额度，是用户最敏感的两个因素，也是萨摩耶金服做差异化的两大抓手。至于如何具备足够强大的精准定价能力，林建明提出两个关键点：第一是成本，如何让成本下降；第二是认识用户并且给用户更合适的定价。

金融科技帮助企业有效降低经营成本

林建明表示，信贷产品的成本分成四大部分，资金成本、风险成本、运营成本、获客成本。在获客层面上，林建明指出：萨摩耶金服利用互联网的数据优势，通过对用户标签分析进行广告精准投放，同时借助指纹技术，结合风险、成本等因素，不断迭代优化广告投放策略，以Fintech的方式提高广告投放效率，相比传统金融能极大降低获客成本。

认识用户与精准的差异化定价 实现更高的交易活跃

在 林建明看来，差异化定价的目标并不是风险控制，而是客户经营及交易活跃。萨摩耶金服在基础定价之外，增加了社交定价的元素。这意味着，定价并不仅仅考量用 户本身，其社交圈的定价同样是影响因素之一。并且，定价并不是固定不变的，萨摩耶金服根据客户的行为动态调整定价。比如有流失倾向的客户，或者社交数据显 示有负面信息的客户，都可以针对性改变定价策略。林建明表示，这是一种以交易活跃度、定价收入为目标衡量的全新定价模型，也是萨摩耶金服与客户沟通与经营 的工具。

之所以采用新的定价模式，林建明认为，定价是为了找到交易活跃和利率的最佳平衡点。定价过高将导致交易活跃度过低，而定价太低则利润不足，萨摩耶金服的目标是在利率与活跃度相互影响的关系中，找出最佳的平衡点，从而实现收益的最大化。

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