风险准备金被禁止，监管部门拿投资者权益开玩笑？

作者: 拓天速贷   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：P2P投资者们在面对监管政策的时候，要冷静，切勿急躁。虽说监管整改让P2P行业的收益率整体下降，投资者的资金收入受到了一定的影响，但是不可否认的是，监管整改正让P2P的市场环境一步一步走向健康规范，让投资者的资金得到了更加稳固的保障。

在今年2月，北京市金融工作局召开的P2P整改会议上，提出了“禁止平台设立风险准备金”这一条规定。这一时让众多投资者摸不着头脑，平台没有风险准备金怎么保障投资者权益?这不是让投资者们在P2P上裸奔么，虽然P2P平台是中介属性，不得进行任何形式的担保，但是平台可以罔顾投资项目的风险么?

根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。P2P平台作为纯粹的信息中介机构，其本质是信息中介而非信用中介，不得自身为出借人及平台任何一笔借贷项目承担任何形式的担保责任。也就是说P2P平台作为中介机构、中间人，把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷，由借贷双方自由竞价，平台撮合成交。在这一过程中，借贷双方为委托人，平台提供服务。平台作为中间人，非此借贷关系的当事人，故平台无需对借贷违约承担责任，借贷合同出现逾期、违约时应当由出借人自担风险。

面对逾期、违约风险，投资者难免会畏手畏脚，这时，风险准备金“应运而生”。P2P平台为了吸引、稳固投资客户，纷纷宣传平台具备风险准备金，即在出现较大的系统性风险或逾期时，平台可以启动风险准备金对投资者进行先行赔付，通过风险准备金保障投资者的投资本金和利息。但是，此种保障方式，让平台自担保有了可乘之机，部分平台以自有资金作为风险准备金，并以此提升自身增信，但是风险准备金仍属平台持有，故而是否履约对投资者进行先行赔付完全取决于平台，因此监管部门才禁止平台设立风险准备金。

那么P2P平台就完全可以不承担项目风险与责任了么?不，平台仍需对其提供的项目、标的承担相关责任、风险。在项目出现违约、逾期等问题时，若身为中间人的P2P平台未尽到合理审核、真实反馈的义务时，应当承担损害赔偿责任。我国《合同法》对此有详细解释，根据《合同法》第425条，居间人应当就有关订立合同的事项向委托人如实报告。居间人故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况，损害委托人利益的，不得要求支付报酬并应当承担损害赔偿责任。

从以上我们可以看出，虽然P2P平台属于中介性质，但是基于法律义务，平台应该对借款人申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，其中包括借款人基本情况、借款用途、借款人还款能力等等。以此保证项目的真实性、可靠性。监管部门禁止P2P平台提供风险准备金，在没有影响投资者权益的基础上，又防止了P2P平台自担保现象的发生，也就是说非但没有让投资者裸奔，反而为投资者增添了一件御寒的衣服。

P2P投资者们在面对监管政策的时候，要冷静，切勿急躁。虽说监管整改让P2P行业的收益率整体下降，投资者的资金收入受到了一定的影响，但是不可否认的是，监管整改正让P2P的市场环境一步一步走向健康规范，让投资者的资金得到了更加稳固的保障。

(编辑：田跃清)

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