金融老司机如何看百度金融的AI之路 金融4.0长什么样？

作者: 贺江兵   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：银行反过来找互联网公司合作的关键点在于：金融4.0版必然是智能金融的时代。金融科技与人工智能的融合——智能金融有望缓解金融机构业务增长和转型的压力，让传统金融机构走得更远，从风控到获客到效率提升。

作为一名学金融、干银行、在基层央行和银监局监管银行、当财经记者写金融新闻和财金评论再到回归金融，这四分之一世纪基本都是跟金融打交道的金融老司机，我经历过手工记账，算盘计算；到用老式286机并账、再到互联网运用；亲见互联网金融发展和银行黄金十年后势弱。

以银行业为例，其发展过程是越来越快的，九十年代之前，可以称之为金融1.0时代，这个时代的特点是记账、传票等都是人工填写，算盘是计算工具（当年我珠算速度是普通三级、点钞在记者中最快——N年前在中行比赛过）；到九十年代中后期至新世纪前几年计算机普及和初步联网，银行基本实现了电算化，记账做账基本能自动生成，央行和银监会系统也能自动生成非现场监管报表（本人在基层央行和银监部门做过四年银行非现场监管报表），这段初步电子化可以称之为金融2.0版；在新世纪头几年出现了第三方支付，后来迅速发展，到如今各类互联网金融铺天盖地，也对包括银行在内的金融业产生重大冲击与影响，这个时期特别是近几年互联网金融势头远比传统金融发展迅猛，这个时期是互联网金融与传统金融并存，可以称之为金融3.0版。

金融1.0时代累死金融系统工作人员了，如果记错一笔账全部工作人员得过来帮忙查对，经常加班到午夜；金融2.0时代可以自动生成报表和记账，虽然有所进步对用户来说便捷程度还是不够高，存取款转账都得到网点，所以在那个时期出现银行网点排队现象；金融3.0时代第三方支付兴起，现在行走基本可以不用带钱包，带上手机就行了，包括吃饭、购物根本不用出门，这种便捷程度是十几年前根本想不到的。

也许，金融4.0时代才会是真正的金融革命、起码是质变。

现在可能正在形成或者说为金融4.0做准备。工农中建四大行和BATJ（百度、阿里、腾讯和京东）分别签署战略合作协议，以前基本上互联网企业办金融都得求着银行在结算、账户管理、支付等方面给予便利，后来互联网企业也拿了支付牌照、银行等牌照。现在的银行跟互联网企业的合作不再是简单的业务需求，也不是简单的竞争关系，现在银行跟互联网巨头的合作正是为金融4.0版夯实根基。

银行反过来找互联网公司合作的关键点在于：金融4.0版必然是智能金融的时代。

传统金融机构也曾经是创新的引领者，从最早的信用卡，到数字银行到电子支付清算等。

金融机构想继续推进金融技术创新，如招行的摩羯智投，然而绝大多数金融机构转型信心不足和能力不足，其一，很难直接投资相关金融科技领域，其二因为内部绩效考核压力过大，而机制相对保守，技术和流程创新较难，其三，金融机构对人工智能、大数据、区块链方面的研究与投入远不及互联网巨头，这些是互联网巨头自身的优势和主攻方向。

如果传统银行业在人工智能等方面与互联网公司竞争，显然没有任何优势；而互联网公司开办金融也有诸多限制，在上述优势方面在金融领域根本得不到充分运用。

于是，大型金融机构与互联网巨头的联手成了各自最佳选择。

以农业银行与百度合作为例。

在中国，百度是投入AI技术资金最多的公司，也是全球投入最高的公司之一。近日欧盟委员会发布“2016全球企业研发投入排行榜”(World Top 2500 R&D investors)。据榜单显示，百度全年共累计投入14.44亿欧元，是唯一一家上榜的中国互联网科技公司。

在智能化时代，百度强劲的算力、算法、大数据整合优势，得以凸显。百度正在转型为一家人工智能公司，百度的人工智能技术，已经领跑全球。在人工智能领域，百度目前有四大基础能力，分别是用户画像、语音识别、图像识别、自然语音处理。目前，百度正在尝试将人工智能落地，而金融是人工智能最现实的落地场景之一。

百度的人才体系，也非常适合做人工智能。百度有全国领先的人工智能人才体系，在全球范围内，有6大研发中心、四大实验室，这些全球一流的研究机构，吸引着来自全世界的顶尖人才，使得百度有非常强大的能力，在人工智能时代，保持自身的金融科技持续领先。

金融科技与人工智能的融合——智能金融有望缓解金融机构业务增长和转型的压力，让传统金融机构走得更远，从风控到获客到效率提升。正可以做到强强联合，1+1＞2。

那作为全球超级大行的农行看上的“AI Fintech”技术长啥样？——百度描绘的智能金融可以重点从用户画像、语音识别、图像识别、自然语音处理等四大技术基础出发，专注于智能获客、智能投顾、智能客服、身份识别、大数据风控、金融云、区块链等七大方向。

百度成为上述布局的先驱，在很多领域已经取得实质性突破和业务发展，从与农行的合作，与贵州成立贵州金融大脑，通过输出大数据、人工智能、云计算等优势技术，已经帮助传统金融机构实现转型升级，并有可能找到新的增长点。，这种模式显然得到了各方认可。

“现在传统金融机构也很紧张，需要尽快与互联网巨头合作，抢占一个智能金融的坑。”一位银行管理人员说，焦虑来自于传统的营销方法变了，人们接触银行的方式也变了。“再不变就来不及了，包括招人我们都开始从互联网公司挖人了。”

在允许银行破产的当下，我能理解这位曾经的同行的焦虑。中国截至目前仅有一家银行破产史，但这样看来不会是最后一个。

百度为代表的智能金融成为金融4.0转型升级的关键支撑。BATJ与各大行合作走出来的路，值得众多金融机构跟进。

 （作者为《金融的真相》作者、优选金融副总裁）

 (编辑：田跃清)

贺江兵

云牛科技副总裁，著有《金融的真相》。