不是竞争对立，金融科技解救了银行

作者: 罗浩杰   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：金融科技、云平台、大数据这些，从成本上、客观上让银行对科技研发的投入有所降低。科技是金融的助手，帮助金融机构更好跟上客户需求的转变。

科技改变生活。请各位设想一下，你们现在每天的生活场景是不是这样：早上9:00点来到位于CBD（中央商务区）的办公室，整个人还很困，把电话拿出来，网购一份热喷喷的咖啡送上来；快到中午12:00点中午饭时间了，把百度外卖&美团&饿了么刷一轮后，选好要吃的就等着外卖上门；下午6:00点又该下班了，想着地铁口“黑压压”的人流也是可怕，办公楼附近都是摩拜，手机扫码骑上一辆立马潇洒走人……咦，大BOSS来微信，明天一早要“人肉速递”重要文件到杭州？手机订购高铁、机票，“嗖”地一下安排好行程。 

这就是现代人很典型的生活，我们在做决策，无论是购买决策还是出行决策时，最常用到的、或大概率用到的媒介工具就是手机。现在已经很少有人会去排队等外卖、排队买高铁车票了，如果要说是手机改变了很多人原来的决策方向、交易路径等，倒不如更准确地说，是科技让这一切发生了改变。 

我们已经不习惯去做一些传统的、比较耗费时间的事情。当然，我们金融机构的客户也是这样，尤其是年轻的客户，已经不习惯到银行的柜面去排队，然后面对面去做交易，面对面接受银行的金融服务。这是传统金融行业不得不面对的现实，从实体服务到虚拟金融服务的一个转变。 

这样的转变传统银行自然是看到了，它们正在深层次去拥抱金融科技。工、农、中、建四大国有银行和BATJ四大互联网巨头陆续开展合作活动：

中国银行牵手腾讯，6月22日，中国银行对外宣布，与腾讯公司联合成立金融科技实验室，双方将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作。

中国农业银行牵手百度，6月20日，中国农业银行与百度达成战略合作，合作的领域主要是金融科技、金融产品和渠道用户，双方还将组建联合实验室、推出农行金融大脑，在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能获客、区块链等方面探索。

中国工商银行牵手京东集团，6月16日，工商银行董事长易会满与京东董事局主席刘强东正式签署全面合作协议。双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户乃至电商物流，展开全面合作。同时还将打通线上线下。很快，我们甚至将在工行的网点看到京东的身影，以及京东与工行一起发行的银行卡和金融产品。

中国建设银行牵手阿里巴巴，3月28日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作，双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。

银行和互联网公司的合作并不罕见，据第三方统计结果，BAT早在2004年就开始与大行开展战略合作，截至目前，阿里已经与11家银行开展战略合作，腾讯和百度均为7家，未来类似的合作还会有很多，并有很大的概率能取得突破性进展。 

今年6月，广发银行副行长王兵在第六届金交会上发言说道：“金融科技可以重塑我们银行的竞争力。科技是金融的助手，科技的实质是帮助我们的金融机构更快、更有效去获客，更有效地去甄别客户的属性，同时帮助我们金融机构做信贷的参考，以及贷后的风险防范。”

笔者认为，从行业的发展可以看到，事实确实如王兵所言。这几年我们的科技，尤其是金融服务方面的科技，做了大量的探索，也取得了长足的进步。首先，很多金融科技公司通过技术手段，有效率地甄别了信用得到保证的用户，也通过外部的第三方担保公司来控制资产评估的风险，为最终信贷产品的落地提供了很有效的保障。当传统金融机构与金融科技公司开展合作关系时，就可以分享到这些益处。 

另外，传统金融机构与金融科技公司合作，还有望降低前者的运营成本。传统金融机构需要大量的人工信审，信审人员每天审批的工作量有限，当机器、大数据、决策引擎能够去替代人工，规模化地去审批的时候，传统金融机构的运营成本将大大降低，也就有了足够的利润去和其他的同业竞争，有助于企业快速壮大。 

最后，我们可以得出这样的结论，科技公司和金融公司不是对立关系，而是合作关系，金融科技更是银行科技转型的重要起点。这点无论是金融科技行业人士，还是传统金融行业人士都不会否认。王兵就由衷地说道——金融科技的产生，不是给我们出难题，倒是解救我们。他的原话是这样的：“过去金融相对比较稳定，业务需求相对不像现在那么多的情况下还可以支撑。但到了今天，这条路再继续走，已经开始越来越难了。所以，金融科技的产生，不是给我们出了难题，我倒觉得是解救了我，解救了银行的科技。金融科技、云平台、大数据这些，从成本上、客观上（让银行）对金融科技的投入是有所降低的。更重要的是，我们采用金融科技的手段、理念之后，科技研发、科技交互的过程大大地简化，大大地加快，从而能满足现在不断的、层出不穷的业务创新。也就是，能让银行也能和互联网企业平起平坐地竞争。而不是过去说的，银行总是慢吞吞的，而互联网企业是不断地创新的，（现在开始）我们也用你的这个手段，来改造我的IT技术，从而能支持我的业务也能有更快速的发展。”

笔者认为，王兵的观点很大程度上代表了中国整个传统金融行业对金融科技行业的态度转变，证明了经过多年的慢慢积累，金融科技行业的优势已经慢慢被大众所看到，并获得大众的认可。当然，真正的进步是相互学习、相互借鉴、相互包容，共同提升的，金融科技行业也要虚心向传统金融行业学习他们的优势，今后还要继续结合各方的力量发起变革，为促进社会健康向前发展而努力。

 （编辑：郑惠敏）

罗浩杰

广州互联网金融协会副会长 新浪财经智库专家 广东电子商务商会副会长 广东金融创新研究会理事、执行秘书长 广东壹宝资产管理有限公司总经理、联合创始人、党支部书记 广东金融创新研究会互联网专业委员会副主任 广东南方金融创新研究院副会长