彭博社:中国手机网银APP欣欣向荣

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【摘要】全球范围内,金融创新层出不穷,而中国更是首当其冲,数字化银行、投资与信贷不断走向主流。在这个拥有13亿人口、总存款额高达7.8万亿美元的国家,许多技术公司利用金融类手机应用与传统银行和其他中介公司进行竞争。

  Cleopatra  ·  2015-08-26 14:00
彭博社:中国手机网银APP欣欣向荣 - 金评媒
作者: Cleopatra    图片来源: 达志

从现金交易跳跃到手机金融——消费者跨出的巨大一步。

假设你的公寓在上海原法租界,而你需要转乘四次飞机才能返回,正好此时发现没带钱包?不用着急,手机还没有抛弃你。Bloomberg Magzine报道,只要打开有中国加强版“推特”之称的微信,点击中国版PayPal,网购、打车、阅读、旅游都搞定。你可以使用手机银行打车、定餐厅、和朋友付款时分单。再留出几分钟,把钱转入到电子商务巨头阿里巴巴旗下的支付宝。看到新上线火热大片的海报动心了?动动手机拍下来,再用百度搜索确定影院、买票,一切都不是问题。

全球范围内,金融创新层出不穷,而中国更是首当其冲,数字化银行、投资与信贷不断走向主流。在这个拥有13亿人口、总存款额高达7.8万亿美元的国家,许多技术公司利用金融类手机应用与传统银行和其他中介公司进行竞争。腾讯旗下的微信、阿里巴巴的支付宝和百度三足鼎立,引领着数字钱包业务的发展,使消费者通过手机管理手中的资金。

“金融创新在世界各地都是讨论的焦点——纽约,伦敦,旧金山,香港” 总部位于上海的Kapronasia的总经理Zennon Kapron表示,“但是中国内地的发展已比现有的讨论内容走的更远,并且在确实起到影响力,直接关系着未来全球银行业的发展。”

笨重,落后,低效,这些是中国传统银行业给人的固有印象。而对商机极其敏感的技术公司如阿里巴巴和百度就抓住了发展机会,迅速占领市场。国有银行也会为消费者和私营企业提供贷款,但他们往往更倾向借贷给国有企业,因为后者有政府的保障。同时,国有银行为消费者提供的储蓄利率较低,相较之下,在线基金和其他金融产品的利率就更具吸引力。

在国有银行的这一形式下,中国消费者一般避免使用支票,而选择携带装满面值最大的百元大钞的钱包出门。“中国国有银行的不足恰巧为许多私营单位以创新契机,”Duncan Clark提到。他曾任职于Morgan Stanley投资公司,后在中国创立并管理北京经济技术开发区。

Kapron在上海待过11年,亲身体验了当时的数字革命。“2004年,付房租时,我得先去银行,然后排队,取钱,再走到对街的银行,取号,排队,把钱转入我房东的户头,”他说。“今天,我完全可以用阿里巴巴的支付宝完成这一切。我也使用腾讯公司的微信,买过百度的共同基金。与以前相比,发生了翻天覆地的变化。”

在中国,有3.9亿人注册使用手机银行,而Kapron是其中的一员。按照咨询公司Accenture的数据,这个数字甚至比美国总人口还多,占世界手机银行用户总量的40%。而处理在线支付的中国公司还在不断增加着新用户。阿里巴巴于7月宣称,已吸引全世界4亿人在电脑和手机上使用支付系统。截至2014年6月,该公司处理了7780亿宗支付交易。

腾讯QQ每月的活跃用户超过8.15亿。该公司表示,1亿多用户已经将银行卡和QQ钱包及微信支付绑定。与之相反,在线支付的领头羊PayPal发展较缓,在最新季度里只有1.65亿用户。同时,中国的P2P信贷在去年总贷款额达到325亿美元,按照英国投资银行Liberum Capital的统计,这个数字是全球其他地方的4倍。

中国的大型银行也开始了反击。世界资产最大的银行中国工商银行在2014年1月发布了其电子商务网站,主要出售珠宝、电器、其他零售产品和一些银行产品。同时,该银行的移动应用也问世了。现下,中国工商银行的销售额仅次于天猫和京东。工商银行行长姜建清提到,达到100亿人民币销售额的整个过程只用了204天,而一个新兴公司平均要花7年时间才能做到这样。

老牌银行都表示,他们都在迅速采取行动。东南亚最大的银行DBS Group Holdings已开始在中国活跃。看到在线银行飞速发展带来的新机会后,它在香港建立了一个企业孵化器,锁定并发展金融新兴企业。“2008~2009的金融危机带来的隐性影响之下,我们一直在处理资金、流动性和道德行为等问题,这使我们无法充分准备以迎接数字化未来,”DBS的总裁Piyush Gupta说到。“非银行竞争者已经趁机抢占了金融服务中大块领地。”

西方的金融机构想要弄清,中国数字化领军人物是如何构建了整个金融体系,Accenture驻北京总经理Albert Chan提到。腾讯、阿里巴巴和其他公司都扮演着重要角色,其规模之大十分惊人,还扩展到了中国之外。“当我描述这些数字时,实在大跌眼镜。”Chan说。

中国的金融科技也有其风险所在。阿里巴巴正在投资Jerusalem Venture Partners,一家以色列风投公司,后者经营了一个网络安全孵化器,保护新兴企业和支付业务免受黑客侵入。P2P信贷行业有超过1500个出借人,但他们不都可靠。研究机构Yingcan Group跟踪调查了中国的信贷平台,发现有275家已经破产,或者是难以偿还往年贷款。中国人民银行在8月11日刚刚表示会让市场在人民币市值中发挥更大的作用,人民币就经历了过去21年间前所未有的价格暴跌。

手机银行和网上银行有一个很大的缺陷:客户需要在实体银行有一个账户,因为出纳员必须要核实他们的身份。基于这一点,阿里巴巴的附属公司浙江蚂蚁小微金融服务集团目前与一家公司Megvii合作,Megvii为其提供一款面部识别软件,依中国公安局持有的13亿人口面部扫描图进行身份认证。Megvii方面说明,这些扫描图或许会用来识别网银用户。

监管机构表示,他们欢迎并接受创新。一方面,数字银行相比现金更容易追踪。另外,这也便利了中国政府了解经济活动实际情况。

在中国,金融创新势不可挡。马云在1999年创立阿里巴巴时,在线支付所需要的硬件条件并不存在。阿里巴巴创造了支付宝,将资金保管在第三方账户,直到交易双方确认才转款,这打破了人们对于网上交易的质疑。

宋付强家住河北省,离北京有370千米。他拥有一个纺织企业,每天都在使用支付宝。这个31岁的年轻人还存了4万人民币在阿里巴巴的货币市场基金“余额宝”。“我出去一般不带钱,所有东西都可以用支付宝支付。”

Kapron对中国金融技术革命深表惊叹,这完全颠覆了邓小平在1978年打开中国经济走出去所提倡的谨慎之策。“他们没有继续摸着石头过河,而是创造性地搭上了一辆高速火车,”他说。


JPM编译自

Bloomberg, A Hundred Apps Bloom in China as Millions Bank on Their Phones, by Shai Oster.

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