八年轮回,银行业重启校园贷业务
【摘要】在银监会联合教育部、人社部印发了进一步加强校园贷规范工作的通知,鼓励商业银行和政策性银行进入校园市场,并暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务后,银行业开始正式进军校园贷市场。
金评媒(https://www.jpm.cn) 编者按:在银监会联合教育部、人社部印发了进一步加强校园贷规范工作的通知,鼓励商业银行和政策性银行进入校园市场,并暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务后,银行业开始正式进军校园贷市场。
据不完全统计,目前建设银行、中国银行、工商银行、广发银行和青岛银行等诸多银行均已推出校园贷产品,大部分银行都采取依托校园体系,加强校园贷的风险控制。而在市场竞争方面,各银行也纷纷采取“低利率”的策略吸引大学生用户。
大学生的消费需求一直存在,据相关数据研究表明,2016年我国大学生消费市场规模达到了4524亿元,呈上升态势,并且因为大学生庞大的基数,奠定了其千亿元量级的消费规模,预计到2019年,大学生消费规模将突破5000亿元。而此前在监管缺失、行业内鱼龙混杂的情况下,校园贷市场一直处于野蛮生长的状态。直到诸多恶性事件频繁曝光,监管层面对其高度重视并进行深刻反思,要求“把正门打开”,这才有了今天银行“正规军”纷纷进入校园贷市场的热闹场面。
现在已渐成规模的银行“正规军”,为广大大学生提供的校园贷产品大体可以分为两大类:一是信用消费贷款产品;二是专属信用卡。不同于此前部分违规校园贷提供的高利贷,银行系为大学生提供的都是“低息”的校园贷产品。例如,建行相关产品的年利率5.6%,青岛银行校园贷年利率5.22%,甚至低于信用卡的日息万分之五(年化18%)的利率水平。
虽然低息产品可以服务更多的大学生,但是因为没有稳定收入来源或者可以抵押的资产,在校大学生一直是一个不良率极高的群体。如何在低利率的情况下保持不良率的稳定,是银行亟待解决的重要问题。银行业现在给出的解决方法是加强与学校之间的联系,引入高校力量,通过学校的协助、督促来规范、引导学生的借贷行为。这也是在面对基数巨大的在校学生,无法做到收益覆盖风险时,在客群选择上所采取的措施,选择优质客群,降低不良率。
而在面对逾期风险的应对上,青岛银行可谓独树一帜,如果学生真的面临还款难题,青岛银行会提供学生打工机会,包括推荐到对口企业或者直接到青岛银行做暑期工,去各个支行网点帮帮忙,打打下手。对此青岛银行的相关人士称,此举的社会意义大于经济意义,学生通过打工不但能够还清借款,还能学到更多的金融知识。
虽然校园贷还有很长的路要走,但是银行业的进入对校园贷市场的正面影响毋庸置疑。就像现在的P2P行业一样,在监管整改过程中,各平台积极推进合规建设,完善相关业务,努力完成行业内的规范措施。整个行业逐渐走向了健康规范的发展道路。虽然现在仍有许多问题没有解决,但是在各方的共同努力下,无论是校园贷还是P2P,都是极具潜力的新兴行业,定能拥有一片光明的未来。
(编辑:郑惠敏)
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