银行理财收益飙到7%！水有多深？

作者: 丸艺读财   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：纷繁复杂的银行理财水到底有多深？今天就来给大家简单讲讲银行理财的那些事儿。

今年以来，国内资金面偏紧，加上最近MPA考核（可以理解成银行的期末考试，要打分评级，蛮严苛的）渐行渐近，各大银行压力倍增，纷纷提高利率，银行理财产品也水涨船高，收益率节节攀升，超过5%已是常态，有的产品甚至创下了7%的高收益率。

银行理财的起购点比较高，大众投资者多为年龄偏大的人，出于对银行的信任，他们在众多投资品中选择了银行理财。热

据调查，中国的大多数投资者根本就不清楚理财产品到底是怎么一回事，就像某个投资者所解释的：理财产品固然对所有风险资产进行投资，但政府永远不会让大型理财产品崩盘。真的是这样吗？4月份闹得沸沸扬扬的民生银行“假理财”事件大家应该都听说了，骗的还都是高净值人群。纷繁复杂的银行理财水到底有多深？今天就来给大家简单讲讲银行理财的那些事儿。

什么是银行理财？

我们知道银行有表外和表内业务之分，表内业务就是银行的本业——存款和放贷，要计入资产负债表，央妈会用存款准备金等各种方式来严格监管表内业务。

但表外业务就不一样了，它其实是影子银行的一部分，监管难度很大，风险也很高，理财产品就属于表外业务。比方说，一家企业要贷款30亿，用5年，由于监管红线，直接从银行不好贷，但利润很高，银行不想放过怎么办？委托资产管理公司成立资管计划，由信托公司搭桥，银行再打包成信托理财产品卖给大众投资者，表内资金成功转移到表外。

银行理财玩的溜，风险更溜

层层过桥下，带来许多风险问题，比如期限错配的问题。什么是期限错配？假如你这个月10号要还信用卡，可是15号才发工资，这就是期限错配，你有钱还倒好，月光族没钱还怎么办？这5天可能就会出现违约风险。

同样的，银行短期理财产品比较多，企业需要用5年，那就先用1年期的理财产品顶着吧，后面再慢慢包装新的理财产品来拆东墙补西墙。一环扣一环，本来没问题，可是万一用到一半，第3年资金出现断层怎么办？企业项目不能继续，前期的投资也就全部化为乌有，当然，银行还有办法，找同行借钱，那万一资金面紧张，其他银行也没钱怎么办?不怎么办，没有刚性兑付约束，投资者只能自己承担后果，看淡点。

如何避免踩雷?

首先，我们要意识到银行理财也有风险，特别是在“钱荒”的时候。在购买理财产品时，一定要注意：

1、别碰银行代销理财产品！

一定要转发给家里的老人看看！有些银行员工打着银行的招牌，代销其他三方机构的产品，很多老年人不懂，就被忽悠进去了，这种代销产品风险很大，有可能本金都收不回来，这时你找银行，银行不肯认，网上也查不到，民生支行长卖的“假理财”就是如此。如何辨别？登录中国理财网（http://www.chinawealth.com.cn），银行的自营理财产品是可以查到的，购买前请查一查。

2、选择适合自己的风险等级！

仔细阅读产品说明书，包括收益率、期限、风险类型、产品投资方向。如果是风险厌恶者，请买R1和R2风险等级的产品，R3级以上一般本金和收益都不保证，浮动较大。

原创来自微信公众号：丸艺读财

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（编辑：郑惠敏）

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