熟悉陌生的P2P网贷,藏在还款方式里的秘密

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【摘要】如果你要还房贷,你知道利息是如何算计算吗?如果你要投资P2P网贷,你知道最终能收回回多少吗?如果你既不买房,也不投资P2P,只买余额宝或理财通,是否知道7日年化收益率是什么意思?

  郑常怀  ·  2015-08-10 10:15
熟悉陌生的P2P网贷,藏在还款方式里的秘密 - 金评媒
作者: 郑常怀    图片来源: 达志

如果你要还房贷,你知道利息是如何计算吗?如果你要投资P2P网贷,你知道最终能收回多少吗?如果你既不买房,也不投资P2P,只买余额宝或理财通,是否知道7日年化收益率是什么意思?

本期,笔者带着大家的疑问,给大家讲讲P2P网贷平台里的各种还款方式,希望在还款方式上给大家一个全面的知识普及。

到期还本付息(一次性还本付息)

指到了借款期限后,一次性还清本金和利息。

先息后本(按月付息,到期还本)

指每个月支付借款利息,到了借款期限后,还清本金和最后一个月利息。

等额本息

每个月按相同金额(本息)还款。

等额本金

每个月按相同本金与剩余本金计算利息之和作为每月还款金额的还款方式。

借款人还款情况

例如,老张向某P2P平台借款9000元,借款年利率是16%,借款期限是6个月。如果平台分别采取以下几种还款方式,其最终的收益分别如下表所示。

00.png

注:如果借款金额越大,借款期限越长,等额本息还款方式要比等额本金还款方式付出利息越多。

附:等额本息计算公式:每月还款额=贷款本金×月利率+贷款本金×月利率÷((1+月利率)^还款总期数-1)

从上表可以看出,对于借款人来说到期还本付息比先息后本还款方式有利。等额本金比等额本息还款方式有利。(由于还款方式不同,到期还本付息与等额本金之间不作对比,一般由借款人的经济条件与还款计划决定。)

当然,这是在标准的计算方法情况下,如果你向平台借款,等额本金还款方式平台采取每期还款利息本金都以9000元计算,那么你就多还了很多利息。还有一种更黑的情况,据说线下一些很黑的小贷公司这样和借款人签订合同。要求借款人等额本金还款,却以一次性还本付息的方式计算利息。(比如以15%的年化利率给到借款人,实际年利率达到30%以上。)

投资人收益情况:

例如,小王向某P2P平台投资9000元,年化收益率是12%,投资期限是6个月。如果平台分别采取以下几种还款方式,其最终的收益分别如下表所示。

01.png

注:如果投资期限越长,等额本息的收回利息越接近到期还本付息的一半。

先息后本每月按时回款15元,如果你将利息再投资,最终收益会更多。

从上表可以看出,对于投资人来说先息后本最有利,因为每个月收回利息可以再投资,增加投资收益回报。其次是到期还本付息,这种相对于先息后本相当于延长了利息回款时间。再次就是等额本息,虽然看起来年化收益率挺高,然而从最终获得收益来说,等额本息收回的利息差不多只有到期还本付息的一半。

由于计算利息是一个相对复杂的计算过程,一些平台与借款人签订的是到等额本息还款,却以到期还本付息计算利息,而给投资人的回款方法是等额本息。等额本息让平台加回款速度,同时又减少给投资人的投资收益,当然这是平台在借款人与投资人之间玩的一场数字游戏。

除此之外,影响投资人收益还有提前还款的情况。例如,小王向某P2P平台投资9000元,年化收益率以12%,投资期限是3个月,但是过了2个月10天的时候,借款人就提前还款。那么其最终的收益是207元(以一年365天,一个月30天,一次性还本付息计算)。据悉,目前积木盒子平台有较多的提前还款情况。当然由于借款人提前还款,投资人可以再投其它标的,以尽量减小投资收益损失。

附:

几种收益率的解释和收益计算方法

年化收益率:是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率来计算的,是一种理论收益率,并不是真正的已取得的收益率。例如日利率是万分之一,则年化收益率是3.65﹪(平年是365天)。实际获得的收益计算公式为:本金×年化收益率×投资天数/365

七日年化收益率:最近7日的平均收益水平,进行年化以后得出的数据,一般多用于货币基金近七日的平均收益率。实际获得的收益计算公式为:本金×七日年化收益率×投资天数/365

复利:是指在每经过一个计息期后,都要将所生利息加入本金,以计算下期的利息。这样,在每一个计息期,上一个计息期的利息都将成为生息的本金,即以利生利,也就是俗称的“利滚利”。

复合年化收益率:简单可以理解为,将收益所得部分继续用来投资赚取收益,比如投入1万元,一个月收益1000元,那么第2个月的投入收益就按照11000元来计算,以此类推得到最终一年的总的收益。年复合收益率=(期末资金-期初资金)/期初资金。

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