传统风控和大数据风控的秘密

作者: 砖头网   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：风控能力就是考量一家平台是否靠谱的重要条件之一，但随着时间的推进，大数据时代悄然而至，有许多平台尤其是那些互联网特征明显的公司，都有意愿用大数据风控来代替传统风控，但对我这种只关心收益的借款人来说，平台采用哪种风控手段将直接影响着我的选择。那么大数据风控和传统风控哪个靠谱呢？

大数据风控如何运作？

首先是借款人资料收集，借款人资料的收集是非常重要的环节，当一个借款人提出借款申请时，大数据风控会先在“信息库”中收集统计关于借款人的相关信息，说是信息库，但其实是从借款人日常的账单流水，消费习惯，信用卡记录等等方面进行有效信息的抓取；

其次，通过收集来的有效信息，提交到平台的风控部门，以供风控参考，如果借款人曾经上传过个人的相关资料，大数据风控还会自动的将收集数据和上传数据进行对比，以考察借款人资料的可信度。最后，当通过一系列对比和分析后，大数据风控就要开始决策是否出资给借款人了，当然，其中也会有风控人员参与到最后的决策中。

传统风控如何运作？

目前，国内个人网络借贷行业的风控方式大部分还都由传统人工进行，这种模式主要分为贷前和贷后两个阶段展开进行：

贷前—贷前主要是信用审核，这就需要平台的风控人员进行业务实地的走访，对借款人的生活、经营环境进行调查，清晰对其收入、负债等资产情况进行摸底，这对于借款人的还款能力和意愿的可以很好的预估。

贷后—在放款后很多平台会为这笔借出资产寻求第三方担保机构，通过这种措施来对出借资金进行相应保障，而且即使有逾期和坏账平台也会采取催收等手段进行资产追回。

哪种风控手段更好？

说哪种风控措施更好，倒不如说哪种风控更加适合目前国内的个人网贷市场环境，互联网金融的核心在于风控，而比较全面的大数据征信体系能够有效的解决互联网金融行业产生的坏账概率，但是数据的分析并不能改变风险发生的实质，最多只能将风险发生的概率进行量化，为风控人员情况核实提供参考数据。大数据风控应说是未来发展的趋势，也是平台减少人工成本，提升工作效率的重要手段，这对于平台及用户来说是非常有利的，但过分依赖大数据就很容易让业务量有所缩减，因为人是复杂的，无论借款者数据是什么样的，也许他都会有较好的还款能力和意愿，所以大数据风控在目前来讲还不能完全代替传统人工风控。

总结，风控目前还是传统的手段比较靠谱，所以砖头网在这方面一直力求完美，在风险控制方面，与平台合作的资产端会受理借款用户的申请，在经过初审，系统录入，预审，电话与实地查勘之后，风控团队会撰写审核意见并交由风控委员会逐级审批后，通知借款用户审核意见并签约，在与出借人进行债权匹配之后，我们会将借款用户资料归档，以备贷后管理。

（编辑：郑惠敏）

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