“大数据风控”混战，Fintech公司是最后的王者？

   

金评媒（https://www.jpm.cn） 报道：随着金融监管政策的趋紧和行业逐渐回归理性，“消费金融”开始接棒“互联网金融”成为各大论坛的焦点明星，各大企业对这片蓝海亦是“虎视眈眈”，动作不断，原始粗放式的经营模式已是一去不复返，精细化深耕成为了市场的主旋律。而决定消金行业发展命运的大数据风控更是受到追捧，各大企业纷纷据此展开战略布局。

据最新发布的《中国消费金融创新报告》（以下简称《报告》）显示，我国当前消费金融市场规模估计接近 6 万亿元，如果按照 20%的增速预测，我国消费信贷的规模到 2020年可超过12万亿元。

在互联网巨头企业看来，消费金融产品的涌现，有效释放了消费潜力、促进了产业升级，但应认识到只有基于大数据驱动下的优质风险防控业态，才是消费金融持续运营的根本。因此拥有电商、社交等海量数据沉淀的巨头率先布局大数据风控领域，主流Fintech公司也在通过资源共享等合作方式切入。究竟谁会更胜一筹呢？

Fintech渐成主力军

消费金融的本质是实现普惠金融，归根结底就是要解决成本、效率及金融欺诈的问题。这对企业的数据搜集和建模等技术能力是一种考验，特别是国内数据还处于孤立，尚未形成合法、有效共享机制的阶段，此外海量的数据需要企业提高数据清洗及分析能力，传统的建模方法也已经不适应海量数据的高维稀疏特点。

不过，目前BAT等互联网巨头由于在社交、电商等领域拥有数据及技术优势，率先进入大数据风控领域，已开始对外输出风控技术。

除巨头企业外，主流Fintech公司同样在为客户提供消费金融解决方案。实际上，Fintech公司通过对外部数据的合法接入及数据建模等技术能力的提升，正不断对外输出大数据风控服务，成为消费金融领域的中坚力量。

风控输出是Fintech“杀手锏”

Fintech公司的本质决定了其在业界应有着丰厚的科技实力，尽管其本身可能没有海量数据，但可通过合法的资源共享等合作方式作为进军大数据风控领域的有效手段，这也是Fintech公司可对外输出风控服务的原因。

细究Fintech公司的人员结构，可以发现其从事科技研发岗位的员工占据较大的比重，且这类人群有着类似的特点，高学历及丰富的行业经验。

强有力的技术团队将推动Fintech公司科技实力的提升，特别是对新技术、新系统的研发，几乎所有的Fintech公司都有自己的“独门秘籍”，这直接关系着企业的市场竞争力。

正是基于科技实力的不断增长，Fintech公司在市场上有了更大的施展空间，其开始将技术打包，以产品服务的形式输出给中小商业银行、小贷公司、消费公司、互联网公司等，而这一业务比重正在不断提升。

事实上，Fintech公司风控服务输出的优势绝不止于此，其自身巨大的流量对风控输出有着难以想象的价值。

科技+用户=巨头？

诚然，技术能力是Fintech公司的优势所在，但这并不意味着其是唯一要素。Fintech公司响应国家普惠金融发展战略，大多推出小额现金借贷、消费分期等产品，重点是经过多年的市场深耕，其大多已拥有自己的固定C端客户群体，且数量颇大，而这正是Fintech公司另一市场优势的体现——固定用户。用户与风控技术的融合将给Fintech公司带来更大的价值。

科技是Fintech公司的核心能力，科技和用户的碰撞会让企业拥有更大的机遇，Fintech公司在市场上也将有更大的作为。毋庸置疑，科技是Fintech产业链的生命线，而随着国家对消费金融监管的不断完善，普惠金融战略的不断推进，Fintech公司所扮演的角色也将愈发重要。

秦楠楠

金评媒记者