备付金存管4月17日起施行，第三方支付或将迎来洗牌期

来源: 未央网   

4月17日，对于不少第三方机构来说都是“黑色星期一”。

央行年初印发的《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》于4月17日起正式落地实施：支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%左右，最终将实现全部客户备付金集中存管。

为什么要集中存管备付金？

客户备付金主要有三种形式：多用途预付卡的余额、银行卡收单机构持有的代收款和充值到支付账户的余额。

数据显示，从2013年到2016年第三季度末，支付机构的客户备付金余额从1266亿元增长至4606亿元，年复合增长率达53.80%。同时，支付机构中，平均每家开立账户13个，最多一家开立账户70个。

规模巨大、存放分散的客户备付金一方面不好管理，另一方面存在着很大的风险隐患：

1、被支付机构挪用。例如2014年12月，上海畅购企业服务有限公司发生挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人；

2、支付机构违规占用，用于购买理财产品或用于其他高风险投资；

3、支付机构通过在各银行开立的备付金账户办理跨行资金清算，超范围经营，变相行使央行或清算组织的跨行清算职能；

4、支付机构通过扩大客户备付金规模可以轻松赚取利息收入。例如2014年9月，广东益民旅游休闲服务有限公司“加油金”业务涉嫌非法吸收公众存款，造成资金风险敞口达6亿元。

备用金存管的监管空白在一定程度上容易造成支付服务市场的无序和混乱，破坏公平竞争的市场环境，违背央行许可其开展业务的初衷。

被人行主动注销的三张支付牌照，全部和备付金违规有关，当问题已摆在眼前，备付金管理迫在眉睫。

备付金新政前后有何变化？

4月17日起，支付机构交存客户备付金执行以下比例：

首次应交存备付金金额＝上季度客户备付金日均余额×适用的交存比例

关于交存比例，支付机构应该交存客户备付金执行10%-24%不等的比例，获得多项支付业务许可的支付机构，从高适用交存比例：

网络支付业务： 12%(A类)、14%(B类)、16%(C类)、 18%(D类)、20%(E类)

银行卡收单业务：10%(A类)、12%(B类)、14%(C类)、 16%(D类)、18%(E类)

预付卡发行与受理：16%(A类)、18%(B类)、20%(C类)、 22%(D类)、24%(E类)

备付金新政的执行将进一步强化支付机构客户备付金管理。首先，资金集中存放，进出更透明，挪用、占用难度大；其次，集中使用，支付效率高，支付机构流动性管理更方便；最后，支付机构与银行多头连接展开业务的成本大大降低。

新规的发布与执行使消费者的资金变得更安全，但有人担心，新规是否会对第三方支付平台造成巨大影响，从而影响消费者的支付呢？

第三方支付机构将迎来新一轮洗牌

对于经营状况良好、规模较大的支付机构来说，新政并不会造成大规模的冲击力；而对于经营状况不佳、规模较小的支付机构来说，受到的影响就会较大：

第三方支付机构或将减少收入/增加成本。客户备付金虽不属于支付机构的自有财产，但储存在银行时产生的巨额利息却是不少支付机构收入的重要组成部分。数据显示，目前支付机构备付金利息收入在总收入中的占比为9.52%，其中预付卡发行与受理机构这一占比最高为22.24%，网络支付机构为11.26%。

同时，一旦集中存管全部落地，银行直连模式也将走向终结，从三方模式进入到四方模式，在一定程度上增加支付清算的成本。

第三方支付与银行博弈力减弱。随着集中存管的集中落地，第三方支付将失去与银行谈判的筹码。业内人士称，第三方支付行业有巨额的备付金，作为与银行合作的谈判筹码，备付金存款也能极大地调动银行分支机构积极性，是双方合作的润滑剂。而备付金集中存管之后，第三方支付后续在与非集中存管银行的合作上，或许将面临与网贷平台一样的难题，即事难办。

规范第三方支付市场发展。对于绝大多数第三方支付机构来说，它们的盈利方式受到规范的限制，需要一段时间的整改和适应。无论是巨头还是中小支付平台，都需要积极适应市场规则的变化，加快业务转型，寻找新的发展机遇，备付金新政或将造成第三方支付机构的新一轮洗牌。

央行新规发布后，第三方支付巨头支付宝曾表示，坚决拥护本次央行的新规定。这一政策的出台，有利于行业长期、健康、可持续的发展。一个健康发展的行业需要各方的关注和支持，更需要监管。

来源: 未央网

汶汶