数据驱动+快速迭代 乐信打造“风控闭环”新范式

   

4月15日，互联网消费金融集团乐信集团，乐信高级风控总监吴戟与国内外20多位顶级风控专家共同探讨了中国信贷风控现状，倡导互金领域的风控回归。

乐信：基于自有电商数据研发风控引擎

曾经的互联网金融，沉溺于“跑马圈地”，风控逐渐沦为边缘部门，给行业带来了很大伤害。如今，随着行业越来越规范化，风控作为金融的核心价值，开始被人们重新认识。

玖富集团高级风控总监金增笑提到，消费金融领域的风控，涉及到数据搜集、清洗、分析、应用一个很长的链条。过去，银行要花很多人力物力去做这件事。而如今有了云计算、大数据、人工智能等技术，很多互联网金融平台也都有能力去做这件事。

DIA Associates CEO严晓东则认为，风控永远是跟经济效益挂钩，不是为了控制风险而控制风险，而一定要实现利益最大化，因此维持一定的坏账率不是件坏事。比“风险控制”更科学的提法应当是“风险管理”，既要面对风险预知风险也要积极的经营风险。

作为互联网消费金融领域的新锐企业代表，乐信集团高级风控总监吴戟认为，风控是一个涉及贷前、贷中、贷后的完整闭环，以乐信为例，其“风控闭环”具备两项重要能力，一是数据驱动，二是快速迭代，因此保证了平台的风控效率高、坏账率低。

在数据驱动方面，有别于其他同行，乐信是基于分期乐商城这样一个电商交易场景，积累了庞大的数据。基于这些真实可靠的自有数据，乐信研发出自己的“鹰眼”智能风控引擎。

通过集成电商交易、用户行为、社交属性以及外部征信四方面的大数据，运用逻辑回归、随机森林、神经网络等机器学习手段，“鹰眼”引擎可以实现即时预警、拦截以及分析部署等功能，对分期乐商城95%的订单做出自动审核处理，最快3秒钟反馈结果。

目前，“鹰眼”引擎已经积累了超过10,000G的数据，且还在以每天处理20万笔订单的量飞速增长。这套引擎能够支持多重自动化技术，可有效识别用户信用风险，并阻挡大部分有组织欺诈行为，接下来还将逐步上线自动学习功能，让模型能够自我调整参数。

吴戟还补充说，由于乐信的商业模式是“平台电商+消费金融”，因此可以在商品利差和资金利差可以进行杠杆切换，例如，针对一些高毛利的产品，可以采取免息方式进行销售，赚取销售理财；对于低毛利的产品则可以用一部分资金利差来补贴商品价格，使得商品销售更具竞争力。这样一来，乐信的风控政策也就相对比较灵活。

将互联网快速迭代理念引入风控

“除了数据驱动外，将互联网的快速迭代理念引入到风控中，也是乐信风控的另一项主要能力。”吴戟说，目前“鹰眼”引擎集成了超过1000多个基础数据纬度，衍生变量接近10000个。由于是依托自有电商平台自主开发的系统，这些变量可以在极短时间内快速迭代。

“我们的客户在电商平台有很强的粘性，这就让我们在贷中有非常充足的数据观察他的消费能力、消费偏好，行为习惯等，可以及时对客户进行准确画像，观察贷前政策是否合理，并制定差异化的贷后策略。乐信在和传统金融机构进行差异化竞争时，会通过贷后早期的不良指标和贷中消费行为的风险评级预警，快速的反应到前端的政策。”

在反欺诈方面，吴戟也透露了乐信的一些经验和技巧，例如将信贷模型和欺诈模型放在一起用，建立复杂的混合模型，以更好地防控欺诈。另外，在做风控闭环时，他建议要不断地自我测试，自我攻击漏洞，“既要比坏人做得更超前，但又不能超前步伐太大，因为这需要付出很多成本，会影响客户体验。所以只需要比坏人提前一步就好。”

凭借出色的资产质量和风险管理能力，乐信资产坏账率远低于行业平均水平，受到多业态持牌金融机构的认可。分期乐商城成为国内创业公司中最早成功发行标准ABS的公司。

同时，乐信也得以与国内几十家银行、金融机构建立合作，不断拓展场景和服务人群。目前，乐信已经引入了招商银行、中国银行、农业银行、浦发银行、中信银行等9家银行信用卡，为4.35亿张信用卡持卡人群补足分期购物场景，向白领人群拓展。

小仙