现金贷年化利率高达100%？银监会怒了！

来源: 鸣金网   

表面上看，现金贷多标榜日息万分之2.6至万分之7，跟支付宝借呗和微信微粒贷似乎差别不大，但实际上，目前现金贷平台大多年利息高于100%，有些平台甚至高达令人瞠目的500%。

众所周知，早在2015年8月，最高法便划定了民间借贷的红线，年利率超过24%即为高利贷，超过36%的应当被认定无效，借款人可以不还，如果已经还了，借款人有权要求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

随着现金贷呈燎原之势迅速蔓延，“高利贷”、“暴力催收”、“裸贷”、“嗜血现金贷”等导致的一幕幕悲剧不断上演，现金贷已成众矢之的，人人喊打。

终于，银监会怒了！首次点名现金贷，措辞强烈严重警告，划定五条红线，这个行业将迎来清理整顿。

现金贷到底有多暴利

近两年来，针对普通借款人群的纯信用、无抵押、极速放款的现金贷业务发展迅速，据不完全统计，目前小额现金贷平台已上千家。有多家平台获得融资，有些平台已经融到C轮及以上，行业利润非常高。

有媒体报道，一家中型P2P平台2014年开始转型做现金贷，从一百万资金起家，目前公司总资产已有十几个亿。

趣店集团曾曝出“天价滞纳金”，每天的滞纳金是未还金额的1%，只需要100天，罚金就滚动到和本金一样多；魔法现金客服称，每日逾期罚款为74元，假设借款金额为1000元，只需要14天，利息就滚动到和本金一样多。

上市公司二三四五更是凭借现金贷产品“2345贷款王”，2015年还亏损700多万，2016年不仅扭亏为盈，更实现净利润超过1亿元，暴利程度，震惊世人。

据有关媒体报道，现金贷平台多标榜日息万分之2.6至万分之7之间，可知其年利率大约在10%至24%之间。但现金贷会通过加收手续费、服务费等，如此一来借款成本便非常高昂。年利息高于100%已很普遍，有的更是高达260%甚至500%。

有从事现金贷款业务的人士指出，自己曾经工作过的公司逾期费较高，比如今天到还款期，需要还2500元却没按时还，明天便要多交逾期费250元。这也无怪乎发生有如“借款3000，最终还5万”的悲剧屡屡发生。

野蛮增长，乱象频发

随着近两年来P2P网贷行业强力监管风起云涌，数量庞大的平台退出并谋求转型，现金贷因其门槛低、市场广阔、获客成本低廉等因素，更因其丰厚的利润空间，已有上千家平台疯狂涌入。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉表示，现金贷很多从P2P和校园贷转型，或者小贷公司在从事现金贷业务，靠着高额利息和天价逾期费维系运转，风险非常大。

据新京报消息，“只需身份证”、“零门槛”、“最快××分钟放款”，这些颇具诱惑性的词语成为许多现金贷平台的主打宣传。由于审核较为简单、平台之间不会询问贷款记录，一些风险承受能力较低的人群，比如在校大学生，会“拆东墙补西墙”出现还款逾期的情况。

除了审核门槛低，也有现金贷平台通过购买客户信息来获客，并由此催生出业务员将用户数据随意倒卖的现象。

现金贷款流行，也有坏账隐忧。据21世纪经济报道，一位现金贷机构负责人称，现金贷业务年化融资成本约在12%，加上坏账率在6%左右，机构依然能实现盈利，但只要坏账率上升2个百分点，就会陷入亏损窘境。

坏账背后，催收成为不少平台的“救命索”。据新京报调查，电话催收成为银行、网络贷款平台主要的催收方式，或自建内催团队，或外包电催业务，也有向欠款人亲朋好友群发侮辱性信息等。回款难度大、电催无效的任务被交给了从事上门催收的各类公司。回款金额30%、50%甚至90%的回报，让“上门催收”滋生了野蛮催收、暴力催收的问题。

严重警告，银监会震怒

4月10日，银监会下发指导意见，首次点名现金贷，措辞强烈严重警告，划定五条红线，现金贷也将迎来清理整顿。

《指导意见》明确“现金贷”五条红线：网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。

现金贷作为消费金融的一个重要分支，同P2P网贷行业一样，承担了传统金融机构难以覆盖的借款人群的融资难问题，监管虽然明确清理整顿，但不会一刀切，规范发展势在必行。

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陈晶

金评媒责任编辑