银行存管一小步 平台合规经营一大步
【摘要】自《网贷暂行办法》颁布之日起,各平台就紧跟合规化步伐,积极推进平台合规化发展。近日,钱多多携手江西银行存管系统的正式上线,标志着我们在合规化的道路上又向前迈出了坚实的一步。

2016年8月24日,一纸《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《网贷暂行办法》)正式宣告网贷行业进入了合规监管时代。2017年,随着各监管层关于网贷行业诸多监管政策的相继落地,互联网金融进入大洗牌的趋势似乎在所难免。
自《网贷暂行办法》颁布之日起,各平台就紧跟合规化步伐,积极推进平台合规化发展。近日,钱多多携手江西银行存管系统的正式上线,标志着我们在合规化的道路上又向前迈出了坚实的一步。
存管模式三分天下 直接存管合情合规
目前,网贷平台进行资金存管主要有三种模式,分别是银行直连、银行直接存管和联合存管。但《网贷暂行办法》第二十八条已明确规定:“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构”。同时2017年2月23日颁布的《网络借贷资金存管业务指引》第十二条第八款“存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任,不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作;”都进一步否定了联合存管的模式,这标志着在未来的网贷行业,联合存管模式已被宣判死刑。
而据相关机构数据显示,截至2017年2月23日,共有118家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的4.94%。可以看出,在银行直连和银行存管两种模式中,大部分P2P平台还是青睐银行直接存管模式的,这也符合目前主流P2P平台的业务模式。
据钱多多相关负责人表示,其实早在《网贷暂行办法》发布的第一时间就与江西银行展开了合作谈判,对于其银行存管系统在功能性、安全性、稳定性等方面进行了全面的论证,最终达成资金存管协议,并利用7个月的时间完成了前期技术层面的对接以及系统调试。
网贷行业乱象频发 存管门槛无法逾越
P2P网贷平台野蛮生长、平台自融、卷款跑路等乱象牵扯着监管层得关注,也牵扯着广大投资人的利益,给行业造成了重大的负面影响,外界的不信任以及行业内部的混乱让身处舆论中心的P2P陷入了“四面楚歌”的境地。而所有问题的核心在于--------资金安全。
正是基于加强资金安全以及资金流向监管,从而提升平台信用,重塑投资人信心的考量,监管部门确立了P2P网贷实行银行存管的交易模式。由于银行资金存管可以对客户的资金进行严格管理和实时监督,实现了客户资金与平台的有效隔离,再加上《网贷暂行办法》中也对资金存管提出了明确要求,因此资金银行存管系统堪称是网贷平台合规化发展的一道门槛,是任何一家平台在合规化道路上都无法逾越的。
钱多多创始人陈正浩表示,接入资金银行存管系统不仅是配合践行监管政策、依法合规经营道路上的突破性进展,更是回应投资人信任、维护投资人利益的重要举措,同时也是重塑行业整体形象,维护行业健康发展的必由之路。
银行存管硬指标 顺利接入门槛高
众多业内人士也表示,七成左右网贷平台都会被挡在银行资金存管门外,这些中小平台在2017年恐将遭遇整改或淘汰的命运。
接入银行存管为何如此之难?
首先,“银行存管”意味着,银行有权审核平台所有资金流向和项目真实性增强透明度,一些不规范的网贷公司不愿接受监管。
其次,作为银行来说,为P2P网贷行业提供存管本身面临着一定的风险,所以银行对于要进行存管的P2P平台都会进行严格的审核,无论从资质方面或是成本考虑,必须符合各种硬性指标,门槛非常之高。只有拥有一定实力,真正在运营模式上合规合法,且资金流充裕,背景雄厚的网贷平台,才能顺利完成存管流程,跻身具有银行存管资质的优良平台之列。
第三,银行资金存管的技术门槛非常高,很多平台并没有主动介入的动力,也缺乏相应的技术人才队伍支撑。
银行存管好处多 理财安全更安心
银行资金存管的核心目的是保证资金的安全性,相较第三方支付而言,银行的资金监管流程的确更加清晰,在操作流程和安全性上更加可靠。银监会和央行可以通过银行把握平台整体资金流向,随时监察互金平台的坏账率,把控监管力度,进而实现国家对网贷行业的真正监管。
P2P平台完成银行存管业务对接后,将自觉接受银行及监管机构监督,专款专户、过程审查,资金流向将更加清晰。这不仅从根本上规避了资金池等问题,对P2P业务的规范化也具有里程碑式的重大意义。
据了解钱多多与江西银行资金存管正式上线后,钱多多用户以及借贷方的资金将全部纳入到这一系统中来,账户独立性、资金可追溯性大幅提高,且监管透明,意味着用户资金安全系数的直接提升,体验更优。
P2P行业长路漫漫,但是合规化的主题将不会改变。

秦楠楠
金评媒记者



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