杜蕾斯走过的路，P2P网贷风控一段都不能少

作者: 拓天速贷   

正如杜蕾斯的一句广告文案：有我，且行且安全。避孕套，文雅一点说法叫做安全套，它的实际意义早已超出了避孕的作用。一层薄如蝉翼的透明塑料膜，以一夫当关万夫莫开的架势隔离病原体：艾滋病、梅毒等性病被统统阻挡，有避孕套，放心爱。难怪英国国王查理二世评价这是“愉快的发明”。

事实上，这世上不存在百之百安全的事，小到床事，大到创业、做生意，如果稍微玻璃心一些，就会发现风险无处不在。拿广受80、90后小伙伴惊羡的网贷投资来说，稍有不慎就会遭遇P2P骗局。

由此看来，P2P网贷的风控就像床事中的避孕套，隔离不良借贷人、欺骗式融资者、虚假项目方，以确保资产端结构优良、借贷人征信属实，降低坏账率与逾期，确保投资者本金与利益的反馈。

罗马不是一天建成的，避孕套也不是一天就大规模生产，被民众广泛使用的。很久之前，避孕套不长这样，彼时它不过是山羊睾丸的直接应用。公元前1350至1200年间，古代埃及就存在了阴茎套，但是当时阴茎套的作用不只是避孕———我们可以在古埃及的壁画里看到，一丝不挂、戴着阴茎套漫不经心在街上行走的男人们。

同样地，P2P野火春风的2007年，风控也不过是一地鸡毛：征信系统不完善、大数据远未广泛应用、金融基础设施薄弱，这比用山羊睾丸做避用套又好多少?

17世纪，避孕套的原材料是小羊的盲肠，虽然原料还在打羊的主义，但这比用羊睾丸好了许多。到了19世纪随着橡胶硫化工艺的发展，羊肠避孕套逐渐被革命性的硫化橡胶安全套取代。后者安全有效、价格低廉，更被普罗大众接受。

19世纪末期，天然乳胶避孕套的诞生，这种避孕套更弹、更柔、更亲肤，从而又一次升级。届时，杜蕾斯诞生。

2013年，余额宝的横空出世唱响了互联网金融的协奏曲。P2P紧跟互联网金融自由繁荣的旋律，扩规模、打广告、找明星代言......跳出狂欢、跃动的舞曲。互联网金融被玩变形，脱实向虚，金融空流转，风险叠加累计。

P2P平台跑路、骗局屡见不鲜，投资人除了哀痛与极端维权，似乎不知道还干什么?

说好的大数据风险控制呢?说话的标的真实安全呢?说好的资金池保证呢?

在骗局被拆穿，资金被席卷之后，所有不过是虚空一场。

大数据征信在中国才刚起步

2015年是中国民用征信的元年，说白了，中国的个人征信2015年才开始起步。

数据源孤立、征信评级不统一是中国大数据发展的软肋，大数据征信在中国炒概念的噱头高过了其实际的功能。

如果按避孕套的发展阶段来评价的话，中国的大数据风控还处于小羊盲肠期。与人工风险控制相比有一定的优势，但目前其优势还是小到微乎其微。

所以，与其相信P2P网贷平台宣传大数据征信那些看似高大上又似是而非的广告，还不如选择有抵押物的平台。其他一些平台随标的借贷人不同，抵押物相应变动。有些项目由抵押物，有些项目没有抵押物，没有抵押物的借贷标榜“信用贷”，而这信用的评价真有些水。

作为广大网贷投资者，真心希望大数据风控时代早些来了，届时享受：有大数据风控，尽情投!

拓天速贷

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